专家提醒：人生需要七张保单

理财锦囊
　　面对市场上琳琅满目的保险产品，许多人真不知该买哪个险种好。如何根据自身状况来合理搭配这些险种？为此记者采访了我省保险方面的专家，以及省会主要保险公司的负责人，为读者支招怎样为自己和家人量身定制合适的保险规划。
　　第一张：意外险保单减轻灾难带来的损失
　　日前，枣强县某村农民被高压电线击倒身亡。由于高某生前保险意识比较强，投保了某保险公司的人身意外两全保险，最终拿到了保险公司近12万元的补偿。
　　省内保险专家指出，目前风险已经不再是小概率事件。对于刚参加工作的年轻人而言，买份高额的寿险是不现实的。25岁至30岁的年轻人经济能力有限，还在创业或打拼，又要为买房、买车做准备，没必要把所有的钱都放进保险公司的存折里。但意外险是这个阶段必备的第一张保单。
　　平安人寿河北分公司总经理吴越指出，意外险提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。买一份意外险是对生命的保障。尽管意外险没有理财功能，在不出险的情况下，不能获得返还与收益，但与其高达10万元的赔付金额相比，每年几百元的投入就显得微不足道。任何其他一个险种都不可能像意外险一样，有如此之高的保障功能。意外险的附加险种也是必要的选择。因意外发生的医疗赔偿，包括门诊、挂号费全都可以获得赔付。小病的住院、手术费用，也可以附加住院与手术补偿来实现。目前，平安人寿开办多个意外险险种。例如，“平安承诺卡”每年只交2元钱，就能获得高额保障。保险保额分别为：飞机3万元，火车、轮船、汽车各5000元，具有低投入，高保障的特点。
　　第二张：大病医疗保单为健康增添一份保障
　　来自我省有关部门的一份统计资料显示，近10年来，部分农村地区因疾病返贫的人口呈逐年上升的趋势。在医疗费用不断增加的现实面前，保险专家提出，购买大病医疗保险，是转移风险、获得保障的合理选择方式。“将一部分钱存入大病医疗，出险的情况下可以获得赔付，不出险最终也能收回大笔利息。”河北经贸大学金融系副教授李文哲指出。据了解，目前平安人寿河北公司推出的“智盈附加重疾”，其虽投入较低，但是可获得高额重疾保障，能够缓解大病财务困境，受到了市场的青睐。
　　李文哲提醒投资者，大病医疗保险只赔付保单上所列的大病，如果得了其他的病，需要住院手术，想获得赔付，就要选择一些适合自己的附加险种，如防癌险、女性保险、生育健康保险。附加险可以赔偿门诊的手术、疾病或意外造成的费用。
　　第三张：养老保险缓解老龄社会的压力
　　目前，我省居民的养老方式主要由家庭养老、社会养老和理财养老组成。据统计，目前我省社会基本养老保险发放的目标替代率(养老金与退休前收入之比)不超过58%，养老所需的医疗、护理等额外支出不能保障。保险专家建议，从30岁开始，在资金允许的情况下，可以考虑买一份养老保险。
　　专家指出，养老资金首先要保证安全，投资股市或者房产来养老，风险显然难以预测。而养老保险兼具保障与理财功能，可以抵御一部分**的影响。养老保险买得越早，获得优惠越大。购买养老保险之前，要算清楚以后每月能拿到多少钱，能拿到多少岁或者多少年。
　　据了解，目前，保险公司养老金的领取分两种形式，一种是每月领固定的金额，另一种是逐年递增，应视不同情况与经济承受力而选择。省会黄女士今年30岁，她购买了平安万能健康养老计划，每年交6000元(月交500元)，10年共存6万元，等到55岁退休时，她可领取总额12.6万元的养老金。此外平安即将在10月推出“逸享人生”万能养老险，这是一份从设计理念到产品形态都具备真正意义的养老金产品。
　　第四张：人寿保单为财富提供保障
　　“花明天的钱圆今天的梦”已成为省会市民的消费趋势，但风险也同样存在。如果贷款人出现意外或者身故，谁来偿还几十万甚至更多的银行贷款？专家提醒，需要把风险转移出去，可以算算贷款金额总共多少，再买一份同等金额的人寿保险。例如，贷款总额是80万元，就买一份80万元的寿险。一旦有变，保险公司可以替还房贷。这样的保险可以为个人及家庭提供财富保障。
　　日前，灵寿县岔头镇大夫庄村村民孙某因车祸死亡，此前他在灵寿农村信用联社办理的20万元小额贷款，由保险公司代为偿还，不仅减少了家庭的支出，同时也降低了灵寿农村信用联社的信贷风险。
　　专家指出，小额贷款借款人定期寿险不仅涵盖被保险人因意外伤害或因疾病导致死亡，而且包含因疾病导致的身体高度残疾，凡被保险人因以上保险事故的发生而无法偿还借款的，将由保险公司负责给付保险金用于抵偿借款。
　　第五、六张：子女教育及意外保单创造有保障的未来
　　省会刘女士的孩子今年17岁，考上了大学，保险公司返还了5000元，大大缓解了王女士家中的财政紧张状况。“小孩1岁时，我就给他投了保，每年交250元钱，到期领取。期间，孩子还可以获得意外伤害、疾病等多种保障。”在省会像刘女士这样，孩子一出生就为其买保险的家长越来越多。
　　吴越介绍，目前家长为孩子准备教育基金有两种方式，一种是教育费用预留基金，如平安的“吉星送宝”。另一种是买一份万能寿险，存取灵活，而且另有收益返还，可以做大额的教育储备金。此外，儿童意外险是孩子的另一张必备保单。儿童更爱动，更好奇，比成人更容易受到意外伤害。据了解，我省平均每年就有上万儿童受到不同程度伤害。儿童意外险可以为出险的孩子提供医疗帮助。儿童意外险保障程度高，价值3万元的儿童意外险，每年缴费不到300元。
　　第七张：避税保单合理利用规则为财富保值
　　遗产税是否开征，我国专家学者已经争论了几年。但随着经济与法律的发展，征收遗产税势在必行。按照国际惯例，遗产税一般在40%以上，按照我国现行法律，任何保险金所得都是免税的。子女作为保险金受益人，无须交纳个人所得税。选择适当的保险品种，有意识地用巨额资金购进投资型保险，以子女为保险受益人，身后就能留下一大笔不用缴税的遗产。投资保险因而成为最佳的避税方式之一。
　　省内保险专家建议，遗产避税可以选择两种保单，一种是养老金，另一种是万能寿险。追加一份养老保险，为退休后的生活提供进一步保障，另一方面，无论被保险人在或不在，养老保险都可以持续领20年。只要将受益人的名字写成子女，就可以在身后规避遗产险。万能寿险也是同样的道理，将受益人写孩子的名字。存第一次钱后，随时存，随时取。身故后所有的保险金都将属于受益人。