年入10万家庭轻松搞定房子车子和孩子

推广大使

　　李国政拥有一份令人羡慕的稳定工作，在济南一家市级事业单位做科研。家庭收入一直是细水长流，从业十余年，去年终于迎来了自己的“小天使”。“女儿慢慢长大，我现在的目标是再买一套大一点的房”，已经在2002年购买了一套100平米小房的李国政，已经在为女儿的未来做打算。

　　在他看来，自己和妻子加起来10万的年收入只能算是中等，随着宝宝的出世，要给她提供最好的教育，还要送她出国读书，这笔庞大的教育金费用如果不抓紧准备，将来必定是捉襟见肘。

　　而随着年龄的增加，李国政也希望能尽早制定出自己和妻子二人的养老规划。

　　养子养老双管齐下，年收入10万的李国政家庭，可以搞定这第二套房产吗？

　　需求目标

　　宝宝上幼儿园前（2011年秋季）在不出售现住房的情况下买三室两厅房（期房或九成新二手房,面积估计125～140平），考虑到妻子有时上夜班，希望在其单位附近购买，现附近期房价达7500~8500元/平方米，贷款最好不要超过月供4300。

　　准备和妻子的养老和医疗计划，以及宝宝的教育计划。

　　如果购车，我单位私人买的一般在12～16万的，要买就这价位的车，可行吗？理财计划制定有难度，可以放弃，毕竟汽车为纯消费品。

　　双方父母：妻子父母享受公务员和事业单位待遇，不必担心；我有四兄弟，赡养需分担，但在制定规划时希望能有所准备。

　专家建议

　　1. 公积金贷款＋租金 月供3000元入手二套房

　　两年后若李国政购买一套130平方，97.5万元的三房二厅（按7500元/方计），建议采用贷款组合。

　　其中住房公积金贷款50万（济南住房公积金每户贷款上限50万），贷款20年，贷款利率3.87％,月供2995.76元；商业贷款首付二成29.5万，可从定期存款和未来的结余部分安排。贷款18万，20年，利率4.158％(按央行利率下浮30％),月供1105.81元，两种组合贷款月供共计4101.57元。建议李先生待新屋入伙后将旧房子出租，据济南房产中介机构房屋出租信息，若把以前那套100平方二房二厅出租，每月可收租金1600元左右。

　　2. 教育保险+基金定投 储备43万教育金

　　建议李先生采用以下两类投资方式为宝宝积累教育金：一种是选择保险公司推出的分红型教育保险；另一种是定期定投基金，长期来看股票开放式基金的年收益率为8％-10％左右。按照年均收益率8％计，月投1000元，在女儿18岁上大学时这笔资金可以积累到431797元左右。
　　3. 养老险+基金定投 夫妻养老无忧

　　李国政单凭社保养老，难保退休无忧。建议夫妻可在保险产品里再配置多一份养老险，再选择基金定投的方式，一部分作为养老金的储备，另一部分弥补将来其他方面的资金需求。

　　4. 重置基金投资组合 12万购车

　　李先生可采取偏进攻型的投资策略实现买车目标。趁现在市场低迷期，将原来持有的6万元债券基金和1万元股票型基金重新构建一个新的基金投资组合，具体品种上，建议选择一款优质混合型或偏股型基金，比例大约为80％；另一款为偏债型基金，比例为20％左右。按年复合平均收益率12％计，投资7万，5年后累计收益可达12.3万元。

　　专家提示

　　●保险应该多些给夫妻双方配置保障。建议每年增加5000元左右的支出，按照6：4的比例增加夫妻双方的意外和重疾方面的保障。

　　●定期存款的收益率过低，只要配置好大约15000到30000元左右的流动性资产就可以了。考虑到二年后的购房首期款的筹备，所以这部分资金相对配置多些在风险小的混合基金上。具体比例建议50％的混合型基金和50％债券型基金。