年入23万元家庭如何准备教育金养老金

马小姐今年33岁，是上海某事业单位员工，税后年薪约8万元；先生是上海某金融企业的中层管理人员，35岁，税后年薪约15万元，夫妻二人基本保险齐全，女儿4岁。家有90平方米住宅一套，现价值180万元，尚有30万元贷款未还清；有一辆价值10万元的家庭轿车。另有存款10万元，基金资产15万元，股票19万元，银行理财产品20万元。
　　马小姐表示，他们准备让女儿上高中时就出国留学，为此要准备一笔留学资金；另外，还计划为安稳的退休生活积累一笔资金，请问该如何理财？
　　【方案一】
　　审慎投资股票
　　渤海银行北京分行理财师姜龙君
　　【现状分析】
　　马小姐夫妇净资产224万元，其中流动资产64万元：储蓄和理财产品占比47%，属稳健型投资，收益水平较低；基金占比16%，风险收益率较高；股票资产不足30%，整体组合收益率有待提升。
　　【理财规划】
　　马小姐现有流动资产中生息资本比例较低：以月均支出9000元为例，保留5万元银行存款作为应急备付金即可；银行理财产品期限短、收益率低、流动性差，与马小姐的收益要求和投资期限不符，该品种到期后应加以调换。
　　保险规划马小姐应补充一定的商业保险，如投保两全保险补充夫妇二人的养老基金，投保定期寿险或意外伤害险以备不时之需等，同时以分红型保险替代部分银行理财产品，既可积累子女教育金和养老金，也可增加部分保险保障。建议马小姐用于保险保障和保险投资的家庭年度支出合计约5万元。
　　教育金规划马小姐女儿高中时准备出国留学，距现在至少还有11年，可采用基金定投来储备教育金。若每月基金定投5000元，加上现有基金15万元，11年后基金资产将不低于164万元，足以满足女儿留学的各项费用。
　　投资规划马小姐的现金资产在扣除5万元储蓄、5万元保险和15万元基金后，剩余39万元，可全部投入股市。马小姐夫妇正值壮年，拥有股票投资经验，在当前全球经济触底反弹，通胀预期高涨的情况下，可积极配置资源类和低市盈率的蓝筹股半仓操作，以赚取更多的“财产性收入”。每月节余的1万元现金，除5000元用于基金定投外，剩余部分可转入股票账户，平时可参与大盘股的新股申购。此外，马小姐夫妇还可适量参与外汇实盘买卖。
　　值得注意的是，投资组合确立后并非一成不变，应视市场变化和家庭资产状况及时调整。
【方案二】
　　三种方式规划养老
　　中国银行上海分行外滩财富中心范一民
　　【现状分析】
　　马小姐家庭资产以房产为主，占总资产的7成左右，家庭负债主要为30万元的住房贷款。马小姐家庭年收入为23万元，假设储蓄率为60%，家庭每年能有约14万元的结余，剩余贷款对家庭来说不是负担。
　　【理财规划】
　　马小姐计划女儿将来出国留学。以澳洲为例，目前，在澳洲就读高中和大学本科，每年的学费约1万澳元至2万澳元，加上每年1万澳元左右的生活费，7年需14万~21万澳元。以马小姐家庭目前的资产状况和资金积累速度来看，在10余年后拿出这样一笔款项并不困难。
　　除了储备教育金，马小姐家庭还须兼顾退休准备。从当前的情况来看，养老的方式有以下几种：
　　买房养老马小姐家庭有着一定经济基础，可在20~30年的工作年限中完成购房计划，为自己将来的养老买一套甚至更多的房产，同时把闲置的房屋出租，每月数千元的房租可缓解当前的生活压力，同时保障老年生活质量。
　　储蓄养老储蓄是最常见也是最安全可靠的方式。当前的存钱方法可谓是五花八门：承诺保本保息的银行系理财产品收益率略高于同期的定期存款，比较适合保守人士；信托产品以其远高于同期存款的收益率得到了不少人的青睐。马小姐的先生在金融机构工作，相信他更为了解银行推出的各类理财产品，利用好这一优势将为他们的理财增加几分便利。
　　基金定投养老如果在2008年初开始进行每月基金定投，到今年8月能有约10%的总收益。市场变幻无常，普通投资者往往不具备良好的择时能力，通过基金定投，则可规避这一关键性问题，节省了选择投资时点所要花费的时间和精力。

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