[理财咨询] “月光族”的工资理财集训课

在理财行业有两个十分著名的公式：支出＝收入－储蓄，储蓄＝收入－支出。从数学意义上看，两个公式完全相同；但从理财角度看，却有天壤之别。

　　第一个公式表明每个月收入拿到后，先满足储蓄的要求，然后再根据多余部分看菜吃饭、决定支出多少；第二个公式是先满足各种支出需求，然后再去储蓄，存多存少完全取决于兜里还剩多少钱。像许小姐这样的隐性“月光族”的关键问题就在于此，尽管他们看上去花钱并不大手大脚，但正是因为公式的运用错误使得他们实际上存不了多少钱。

　　强制储蓄

　　从财富积累角度说，第一个公式一定能战胜第二个公式，其精髓要义就在于强制储蓄。许小姐税后月入6000元，剔除房租以及日常开支后每月还结余1000-1500元，假使不考虑利息或投资收益，一年下来可以攒下15000元左右。如果许小姐改变理财习惯，使用第一个公式，每月拿到工资后即强制储蓄2000元，平时只需略加控制一些日常支出，生活质量不见得大幅降低，但是一年下来却能积攒24000元。

　　化零为整

　　如果强制性更高一些，许小姐可以考虑将每一个理财周期从一个月拉长为两个月。许小姐目前与人合租一套房，每人每月支付1500元房租，建议许小姐可以考虑和对方商量两人轮流支付全额房租，也就是说这个月由许小姐付3000元房租，下个月由她的室友来支付。由于房租是刚性支出，且在许小姐日常开支中占比较大，采用这种方式，许小姐可以将必需的支出化零为整，同时也将强制储蓄的资金化零为整，比如在支付房租的那个月强制储蓄300-500元，在室友付房租的那个月强制储蓄3800-4000元，这样一年下来可多攒下一些积蓄。

　　聪明消费

　　理财需要建立良好的习惯、执行严谨的计划，这不仅体现在强制储蓄的开源上，也体现在聪明消费的节流上。

　　许小姐信用卡账单日是10日，还款日是28日，以此算来每月中旬消费所享受的免息期相对较长，而每月上旬所享受的免息期最短。许小姐需要因此改变消费习惯，尽量在每月上旬制定好一个月的购物计划，列出详细的生活必需品购买清单，选在11-15日集中一次去大卖场购买，尽量避免日常多次零星购物。这样一来能享受尽可能长的免息期，二来可以避免一些日常的冲动性临时消费，三者在大卖场集中购物便于货比三家，选一些有促销活动的商品，提高综合性价比。

　　而发工资日正好在还款日的前一天是好事，许小姐可以换一张与工资卡相同发卡银行的信用卡，然后将工资卡与信用卡做绑定还款。这样每次到了还款日，银行就会实现自动还款，许小姐无需担心因不小心还款延误而导致被收取滞纳金或高额透支息，省时省力免却了一份操心。

　　额度管理

　　信用卡能使持卡人合理、无偿地占用银行资金，发挥最大的效用，从这个角度说确实是理财的好工具。但是，我们也必须看到信用卡在无形之中能大大刺激持卡人的消费欲望，很多人一直要等看到信用卡账单时才会诧异于自己居然消费了那么多钱。所以，对于购物缺乏自制力或是需要严格控制消费支出的持卡人，不妨向发卡银行主动申请调低信用额度。

　　一般银行给予持卡人的信用额度最低是3000元，许小姐即便将额度调低到1500元，应付日常的刷卡消费也已绰绰有余，待日后真有需要购买大件商品时，可以再随时申请恢复信用额度。