辛苦赚来的钱轻易就贬值小工厂主家庭如何理财

近日有读者来信表示，自己的家庭在经营小型工厂，投资渠道都很保守，现在发现，随着CPI的高企，辛苦赚回来的钱很容易贬值，而且家庭又没有购买社保医保，想了解应该如何合理理财为未来做好保障？
　　案例：不建议还清房贷
　　张小姐今年26岁，丈夫33岁，经营一个小型工厂，年收入40万元，家庭存款55万元，外借了25万元，没有购买任何基金、股票。丈夫购买了商业保险没有社保，张小姐则没有购买任何保险包括社保，有3个小孩，2个小孩上幼儿园，1个2个月，3个小孩购买了教育险，老家正在供1套房，月供1500元，供期10年。
　　张小姐想还清贷款15万元。如果要实现小孩教育基金和养老目标，她的家庭如何投资理财？
　　对此，招商银行东莞分行理财师陈俏君分析说，张小姐若还清住房房贷，日后个人融资成本必将增加不少。
　　鉴于张小姐家贷款余额只有15万元，且月供款并不高，家庭供款压力不大，适当的负债也是理财方式之一，所以建议张小姐不急于还清贷款，反而利用好目前手头上的资金科学理财，趁年轻的时候，加快家庭财富的积累。
　　1、首先须配置保险
　　陈俏君表示，由于夫妻双方都没有社保，所以应该加强商业保险的配置。因为保险作为家庭理财的基石，是必须优先考虑配置的。
　　保额的选择应以家庭总收入及被保险人从事的工作风险系数(如是否开车、有无社保、工种等)为依据。这里重要的参考指标是：保额为家庭年总收入的10倍较为适宜。保费年支出宜为家庭年可支配收入(年总收入　　陈俏君建议选购保险时可按下列顺序进行：首先是意外险(寿险附加意外医疗住院等)，其次是健康险(主要是重大疾病及附加的医疗险、定期寿险)，再次是养老险(分红、年金、投连等)。在给家庭收入较高者优先考虑购买后(他是整个家庭经济支柱)，然后考虑孩子。
　　2、可适当配置其他种类投资
　　由过往20年中国平均的通胀率为5.8%，所以张小姐必须尽快把资金盘活起来。
　　首先，必须留下相当6个月~1年的家庭消费支出资金作为备用金，以备家庭不时之需，家庭备用金可通过配置货币型基金、智能通知存款等来提高理财收益率。另外，可以尝试配置其他种类的投资，可以考虑把家庭金融资产的约30%用于投资回报高但有风险的品种：如股票、股票型基金等，30%用于投资稳健类产品，如一部分可配置较长期的国债、万能险，一部分中短期资金配置债券型基金或银行理财产品等。
　　对于未来子女的教育金和养老金方面，陈俏君建议可以通过腾出一部分家庭每月的收入盈余，如5000元来做基金智能定投，长期投资收益可观，通过此方式可达到积少成多的效果。