量身定做：小夫妻理财规划三大目标

方玲1984年出生，今年27岁，先生正值而立之年。两人认识一年有余，感情确定后已经于今年的七夕节领了结婚证，准备今年年底回老家操办婚事。
共同租房节省开销
方玲本科毕业后便进入北京一家大型国有企业集团下属的公司做行政工作。公司在京郊，地理位置偏僻了些，不过，工作倒也稳定清闲，月工资4000元。先生则与朋友合伙开了家制作公司，生意不错，每月固定的工资收入大概8000元。
方玲说，先生的公司和租住房均在市区，两人平日见面不方便，因此领证后，她便搬离了公司的宿舍，和先生一起在离两个人的公司差不多距离的石景山区租了一套两居室，每月租金2500元。
两人的日常生活开销每月大概要2500元，“主要是吃饭，下班回家怎么也要晚上七点多钟了，谁都懒得做，几乎天天出去吃。这刚几个月就已经把周边饭馆吃了少说两遍。”加上看电影、购物等娱乐开销2000元，每月结余5000元。
年度收入方面，方玲的年终奖金有2万元，先生公司的分红大概有8万元。年度支出就是结婚请两边的同事吃顿饭，其余就是回老家的费用，这部分支出大概要2万元。
买房买车提上日程
方玲介绍，本来两个人商量好，先买辆车解决目前的燃眉之急。先生上班远，又要满北京跑谈业务，急需买辆车，既解决实际问题又体面。上个月他们已经去参加摇号了。然后等缓一两年再考虑买房。
“现在恐怕不能等了，集团公司那边集资建房，给我们公司有限几个名额，我都毕业5年了，应该能轮上。”方玲说，单位集资房要比市场价便宜近一半，当然不能放弃。而且，这次放弃了，下次还不定等到哪年呢。
方玲称，车子他们打算根据经济实力买辆经济型车，15万元左右的。房子呢，打算一步到位买个100平方米左右的，价格在每平方米1万~1.2万元。
买房买车两项加起来起码要100万元以上。可是，方玲说，领证后，他们俩曾经都把自己的“家底”亮了出来，定存加上两人工资卡里的钱，总共也不过50万元。
“家里就更甭指望了，我们俩老家都在农村，我家里状况还好些，先生家里经济状况比较差，还要他经常帮衬着，每次过节回家都要孝敬父母几千元钱。”
明年有育儿计划
除此外，方玲他们明年还有育儿计划。“一方面年龄到了，另一方面也考虑到自己现在比较清闲，听说过两年公司可能要撤，员工将分流呢。工作变动前赶紧先把孩子生了。”
方玲说，大家都知道，现在养孩子不易，到时候每个月开销起码要多出1000～1500元。而且，产假期间收入还要减少。
方玲表示，北京的同学聚会时，聊的比较热闹的就是那几个炒股养“基”的，自己也知道现在**，存款利息低什么的，但是对投资还真没什么了解，而且，现在最主要的是怎样把眼前这两件花大钱的问题妥善解决了，同时为明年生养孩子准备好一笔急用金。
适度负债积极投资
文高级理财规划师刘勇
从生命周期理论的角度看，方玲家庭与大多数“80后”家庭一样，正处于家庭与事业的形成期，收入与支出都呈现快速增长的趋势，宜采用较为积极的资产配置策略。在保持收入稳定增长及做好保险规划的前提下，可适度应用财务杠杆，提高资产负债比率，增加股票或股票型基金的持有份额，适当的降低银行存款或债券的份额。
具体而言，对于方玲家庭的理财规划我们给出如下建议。
建议贷款买车买房
从方玲家庭实际情况出发，购房买车属于短期目标，需要优先考虑。根据方玲家庭财务状况及现金流分析，如果有机会购买单位集资房，适宜选择按揭方式。假设房产市值100万元，首付30万元，还款年限30年，选择等额本息还款方式，那么月均还款(享有利率85折优惠)在4200元左右，比较每月租金支付额有一定提升，但仍在可承担范围内。况且单位集资房的价格优势明显，未来升值潜力较大，建议不要错失良机。
在购车方面，先生对用车的需求度较高，可用年终奖全款购买，也可选择分期付款的方式支付(但要考虑到免息的优惠)。但近期政策上采用摇号的方式进行车牌发放，什么时候能摇中就要看先生的运气了。
需要指出的是，买房买车后，会增加相应的支出，建议家庭在收支上做到开源节流，尽量减少不必要的消费购物，提高家庭的结余比率，为投资留出资金空间。
定投打理结余资金
随着未来宝宝的出生，这个“甜蜜的负担”将会体现在家庭的收支表中。作为父母不但要考虑生育的准备费用，还要考虑到宝宝未来所产生的生活、医疗及教育等重长期费用。假设方玲家庭在购房买车后，每月结余2000元，则可以考虑选择两只基金(货币型和指数型)，每只基金月定投1000元。基金定投是分散时间、分散金额来摊薄市场风险、分享市场增长收益的一种投资方式，也是方玲家庭这样的投资者每月结余资金打理的很好方式，如果没有特殊情况最好不要停止。
待贷款还清后，可加大定投额度，除起到强制储蓄的作用外，可作为宝宝未来的教育准备金看待。
积极投资提高收益
从案例的资料可以看出，方玲家庭主要的投资方式就是最传统的方式——把钱存银行，毫无疑问，这是最稳妥安全的投资方式。但是，现在**、CPI高企，把钱放在银行，实际上是负利息，连起码的保值作用都起不到。
方玲和先生都属于80后，家庭处于形成期，收入也处于逐步上涨的时期，作为年轻一族，风险承受能力比较强，因此在投资时可以考虑适当承担一定风险的积极投资，以便提高收益。如果股票投资相对来说风险比较高，没有时间和精力管理的话，则考虑配置股票型基金等成长性资产。如果以后资金量积累的多些，并且愿意的话也可以考虑人民币理财、信托等其他领域的投资品种，分散风险，提高家庭总资产的收益率。
多学习理财知识
方玲自己表示闲余时间比较多，为此给她一个建议，可以在精力允许的前提下，多了解学习一些基础性的理财知识。你不理财，财不理你。懂得理财，不单单是为了财富增值，也是为了保住自己辛苦打拼赚来的财富，让它不缩水，不受**的侵蚀。(文/本刊驻北京记者李玉荣)