年收入6万存款9万小两口咋能实现育儿购房梦

基本情况：

　　武巍，女，26岁，大专学历，广东人，目前从事物流操作，身体健康，老公26岁，在读研究生，身体健康。有现金及存款90000元，除此之外没有其他资产，没有负债。家庭年收入60000元，年度支出24300元，其中租房支出10800元。家庭没有投保任何保险。武女士计划在35-40岁退休。

　　理财目标：

　　购房计划：想在今年或者明年在深圳购买55平米左右的房子(明年老公研究生毕业)，想知道自己目前状况可以贷款买房否；

　　子女想在老公工作后，房子如果供应稳定的状况下生养。

　　想知道现在是否必须给自己和老公买保险；

　　旅游计划：希望每年都可以去国内的一个城市

　　财务分析：

　　武女士家庭属于家庭形成期，主要收入来源与武女士，丈夫在明年研究生毕业后家庭收入会明显提高，将来家庭的经济情况会有较大的改善。目前家庭年结余为35700元，结余比例60%，基本处于合理的范围，通过分析，发现支出中最大的部分是房屋租金，每月900元。

　　搜狐理财频道特约聚富理财师团队建议：

　　1、保险规划

　　武女士家庭现在最重要的理财规划应该是保险规划，因为现在家庭没有任何的保险。根据理财目标的先后顺序，风险管理应该作为第一目标。保险是家庭财务安全的围墙，没有保险无论多好的方案都是冒险。作为家庭目前主要经济支出和收入来源，首先应该考虑武女士的保险，根据你的家庭具体情况以及武女士工作性质，建议武女士购买意外险+重大疾病保险，这样保费支出较少，但是能够获得较高的保障，与家庭现在的收入以及支出能力相匹配。丈夫的保险现在主要可以考虑购买意外险，等到明年毕业工作后收入增加再考虑其他保险。最主要的是由于武女士近期有购房的意愿，在决定购房之后，应该增加夫妻双方的定期寿险，保额最少不能低于贷款数额，因为如果夫妻一方发生风险，对另一方的贷款偿还能力就构成威胁，通过对夫妻双方定期寿险的配置，可以有效的转移风险。保费支出暂时控制在1000元以内即可。

　　2、购房规划

　　有数据表明，去年以来，深圳房价跌幅领先全国。暂时按照每平米1.2万元计算，根据武女士的计划，购买55平米的房子，总造价66万元。按照目前的最新房贷政策，贷款20年计算，武女士的每月最低还款额3244元，每年还款总计38928元。而现在家庭每年的结余总共才35700元，所以这个目标年内不能实现。需要等到明年丈夫毕业工作后，再视情况来决定。如果收入情况理想的话，可以在明年年底买房，前提是暂时不能考虑生育宝宝的计划，因为宝宝出生会对于家庭收入产生两个方面的影响，一是武女士的收入会相应的减少，再有就是养育宝宝会增加家庭的支出，时间大约在2年左右。现在家庭核心问题是综合考虑购房养育宝宝的先后问题，应该慎重考虑。

　　3、投资规划

　　由于武女士家庭今年不能实现购房目标，所以应该合理的运用现金资产，实现保值增值。90000元，预留出10000元作为家庭备用金，其中5000元可以购买货币型基金，收益远远高于活期存款。建议武女士向银行申请信用卡。当出现紧急情况需要的资金超过备用金时，可以灵活调用，而不会因减少投资资金影响既定的投资规划。余下80000元应该构建稳健的投资组合，在保证本金的前提下，实现资产最大的增值。对于每月的结余资金，可以通过基金定投的方式来打理，由于购房目标比较临近，建议定投额度不宜过高，500元/月比较适合。

　　4、旅游规划

　　旅游规划主要考虑两个方面，时间和资金。武女士的这个愿望在没有养育宝宝前可以考虑到比较远的城市去旅游，可以承受较长的外出时间和开销，等到宝宝出生以后，建议考虑附近的城市。

　　聚富理财咨询有限公司理财规划师刘景明董书生
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