单收入家庭股票被套如何解套+养老规划

基本资料：丁太太今年30岁，1年前生完孩子以后就没有再工作了，一直在家照顾孩子，先生今年32岁，在上海一家中型外企工作，经过多年努力，成为了公司的中高层，年收入有25万元。

　　家有一套住房，购买时一次付清，因此无负债，房子目前市值为100万元。丁家此前的理财较为保守，50万元资产都做了定期存款、在股票市场投资为10万元，有一定幅度的亏损。

　　丁太太夫妻俩都身有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子有医疗及意外商业保险，每年保费1000元。每月家庭平均支出约为6000元。丁太太想知道，50万元的定存应如何更好地利用？而在股市颠簸的今年，10万元是否还要再“翻炒”下去了呢？

　　■ 理财目标

　　理财规划第一步是确定自己量化的理财目标，即是想要通过理财实际想要解决家庭什么样的财务问题，比如想在5年后换购200万的房子等等。正所谓有的放矢，才能更有效的利用好自己有限的资产。所以根据以往的理财经验，我们认为在未来的生活中，您可能的理财目标有三，

　　1，孩子的教育金的筹备

　　2，自己的养老金的筹备

　　3，家庭保障

　　北京东方华尔理财师团队答复：

　　财务状况分析

　　目前家庭财务较为合理，先生每年25万的收入保证了家庭每个月的正常开支。相对保守的投资策略，虽然无法带来收益，但是也避免了家庭资产的波动。做为收入中高等的家庭，家庭生活开支十分的合理，但是随着baby的长大，支出会逐年的增加。另外，目前家庭有50万的存款，在较高的通胀率下，负利率使得这笔钱逐渐的缩水。考虑到家庭对于风险的极高关注度，可以选择一些债券型的基金或者保本型的银行理财产品以抵御**。

　　■ 理财建议

　　保险规划

　　张先生是家庭收入的唯一来源，是家庭的绝对经济支柱，一旦发生风险，家庭财务面临崩溃的危险。所以对于张先生的商业补充保险显得尤为重要。根据最基本的双十原则，即用年收入的1/10购买为收入10倍的保额的原则，张先生应有保额为250万。考虑到年龄的因素，以及保额的因素，建议以定期寿险100万以及定期重疾50万(非返还型)做为主要的保障方式，附加以意外险100万和医疗。保费控制在2.5万比较的合适。孩子以及丁太太的保险应视现有的保险作出调整。保险不是越多越好，但是不足额保险也起不到应有的保障作用。

　　子女教育规划：

　　子女教育是家庭未来的重点的花费之一，但目前的教育金的概念已经不是原来的感念，原来的教育金可能特指的就是高中，大学的费用，可是现在大学的费用已经不再是家庭的重点。就北京市而言，为了普及教育，各阶段的学费都很少，所现在的教育金概念应指的是业余班，补习班的费用以及未来孩子出国的费用。根据之前的数据调查与研究，孩子从小学到大学，所有教育费用的开支(包括学杂费以及其他费用)平均为小学每年2万，初中每年2.5万，高中每年3万，大学每年4万。

　　由于教育金的规划在金额上以及时间上都比较的刚性，所以投资产品的选择应比较的保守，选择波动性较小的投资产品。建议丁太太选择投连产品中偏债的账户。每年趸交10万于账户中，投资5年到孩子上小学为止。按照年化收益6%来计算，在孩子上小学时此笔投资为563709元。按照之前所提到的教育费开支从这笔费用中支出，在孩子上初中时，此笔投资为

　　651755元，在孩子上高中时，此笔投资为691885元，在孩子上高中时，此笔投资为722807元。此时出国，此笔费用足够。如果是大学后出国，则在出国时，此笔投资为727043元。

　　养老金以及医疗储备金规划：

　　由于保险规划以定期消费型的保障为主，所以自己需要额外筹措养老期间的医疗储备金，由于此笔费用没有金额上的限制，但根据以往的经验，此额度为50万比较的合适。此项规划要求投资波动性极小，所以我们建议以债券型的基金为主。以年化收益5%来计算，如果60岁时想要筹集50万做为家庭医疗专项储备金，则现在每个月需要定投620元既可。

　　除此项专项医疗储备金外，家庭需要准备额外的养老金以保障未来养老生活的质量。50万定存中的40万做为这部分的专项养老金的启动资金比较的合适。可以选择趸交年金型的养老保险，保证未来养老阶段每个月肯定能从保险公司领取养老金，或者选择债券型的基金，慢慢复利积累未来的养老金。

　　投资规划：

　　目前家庭有10万的股票投资，这笔钱即使全部赔光也不会对家庭造成任何的影响，所以可以继续投资，做为丁太太在家里的一种消遣活动，但是不能继续追加投资。

　　另外50万定存有40万已做为养老金的储备金进行筹划，另外10万元继续存有定期一备家庭的不时之需。

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