后金融危机时代的理财经理财师量身定制

单身白领生活更滋润
　　咨询人
　　张馨，30岁女性，任某4A广告策划总监，月入2万元，未婚。除单位交的四险一金，还购买了大病险（年缴2500元）；每月定投1000元基金；有存款20万元，股票、债券20万元，没有自有住房。
　　理财需求：希望添置一处小户型住房，50~60平方米，西三环外，价格120万元。
　　招商银行北京分行零售银行部财富管理部
　　理财师支招
　　张馨女士目前没有负债，未利用财务杠杆，有一定融资空间。同时，张馨女士较年轻，未婚，没有家庭及子女负担的压力；工作稳定，现金流收入不断增长。综上来看，该客户的风险承受能力较高。目前投资组合偏保守。
　　要实现买房目标，按90平米以下最低2成首付计算，张馨女士需交纳24万元首付款。用公积金贷款40万元（5年以上住房公积金贷款利率3.87%），商贷56万元（首套房下浮30%后贷款利率4.158%），月供约4600元。
　　张馨女士很有风险意识，已为自己购买了年缴2500元的大病险，保额约8万元。但根据现今重大疾病的治疗费用和张馨女士的疗养品质要求，8万元已不能覆盖这部分风险缺口，建议追加保额至20万元。每年需付保费约6000元。
买房后，张馨女士负债增加至96万元，建议购买定期寿险、意外险等品种保障债务不会成为父母负担。
　　同时，张馨女士可以丰富投资品种，获取更高综合回报率。
　　张馨女士还很年轻，可参考风险资产配置公式：100-年龄=风险资产比例，增加股票类资产比例。
　　建议根据个人风险偏好选择配比50%~70%股票类资产，招商银行精选优质基金公司担任投顾的尊享权益系列产品、业绩稳健良好的公募基金、专户理财产品等都是不错的选择。
　　其余45%~25%配置在固定收益类产品上，可选择债券或银行理财产品，目前招商银行1年期稳健理财预期收益约为4%。
　　5%留作紧急备用金，可选择招商银行日日金、日日盈等现金管理工具，年化收益1.36%~1.55%，是活期存款利率的4~5倍。
　　理财提示
　　张馨女士的案例很有典型意义。目前，单身白领群体有扩大趋势，这个群体年轻，收入较高，风险承受能力也较高，可以丰富投资品种，提高投资回报率，实现财富增值，从而提高生活品质，并为自己提供更多的生活保障。
　　合理化消费
　　月光族也能“制造”积蓄
　　咨询人
　　李静，单身女性，25岁。北京某私企业务员，月收入5000~8000元。“三险一金”齐全，但没有购买重大疾病、意外伤害等商业保险。李静是典型的“月光族”，无存款，无股票、债券。目前其与父母同住，无须支付房租。
　　理财需求：李静具有“月光族”的典型特征：日常花销大，原始积累少，消费无节制。李静喜欢旅游，希望每年可以积攒7000元的旅游基金。她想请教专家，如何打理积蓄，为自己的生活寻找坚实的经济保障。
　　刘静国际金融理财师（CFP），广东发展银行北京大望路支行个人银行业务部负责人
理财师支招
　　虽然李静与父母同住，可能不用支付必要的生活支出，但其日常花销大，原始积累少，消费无节制，冲动消费是李静所处年龄段的一个生活特点。建议李静改变现有的消费习惯，树立起稳健理财、计划消费的观念。要统计生活必要支出，制定消费计划、合理安排支出。
　　其次，建议减少信用卡消费，多用现金，适当减少购衣、娱乐支出。其实，李静可以选择类似于广东发展银行推出的“Ours”借记卡，此类银行卡在北京不但拥有上千家优惠特约商户，可享受消费打折，同时即将推出消费管理服务。该卡可以通过短信为向李静这样的月光族及时分析、总结消费支出，提出合理化建议。
　　李静喜欢旅游，希望每年可以积攒7000元的旅游基金，只有形成强制储蓄的良好习惯，才能比较容易地实现她的目标。建议李静去银行开立一年期零存整取存折，每月固定存入600元。或以基金定投方式选择兼具保值与流动性好的货币基金，其好处是可以省去每月跑银行的时间。
　　李静应提前置业，分享楼市升值，通过杆杠倍数为自有资产实现保值增值。买房置业，不宜好大喜贵，可向父母借出首付资金，再根据自身实力，选择具备升值潜力的小户型投资。李静应趁自己年龄尚小，为自己补充足够的商业保险。可以利用年终奖金、分红或双薪时为自己购置重大疾病险，附加意外伤害险。另据测算，到李静退休时，单单依靠自己的社会养老保险是不能保持现有生活水平的。所以如果经济条件许可的话，提前为自己补充商业养老保险十分必要。此外，李静还可通过定投股票型基金的方式为自己积累养老金。据保守统计，股票型基金通过定投方式投入每年可获得5%至8%的收益。如果李静能够坚持30年，即使每月只投资500元，30年后也会积累40万至70万元的资金。
　　理财提示
　　李静身上有很多时下年轻人的影子。“月光族”们可以合理消费、稳健理财，同时趁年轻多充电，投资自己。
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