年轻外企白领夫妻的基金产品组合配置策略
毛女士, 29岁, 外企白领, 月薪2万, 年终奖金3万. 新婚丈夫余先生, 同龄, 国企人力资源部门经理, 月薪1.5万, 年终奖金5万. 目前有储蓄20万,两人新婚无小孩, 家庭名下无房无车, 但是计划3年内在深圳购置房产并生育小孩,房产首付预计需要100万. 毛女士与余先生每年都会给双方父母各3万元生活费用.另外毛女士生活简朴, 家庭每月生活支出8000元, 含房屋租金4000. 但毛女士喜欢旅游, 希望每年能有一年旅游机会.
毛女士本身专业是英语,工作性质为海外客户服务, 毛女士与余先生均无金融背景, 理财方面涉猎不广. 考虑到家中有父母需要赡养而且要存钱买房子, 两人对于投资风险偏向保守稳健. 针对毛女士家庭状况和需求配置相应的基金组合.
一、 财务状况
首先, 对毛女士进行财务状况诊断.
表1 毛女士家庭收入支出表
月收入 金额 占比 月支出 金额 占比
男方月收入 15000 42.86% 家庭月生活支出 4000 50%
女方月收入 20000 57.14% 月房租支出 4000 50%
男方年奖金 50000 女方父母赡养费用年支出 30000
女方年奖金 30000 男方父母赡养费用年支出 30000
其他年收入 0
月收入总计 35000 100.00% 月支出总计 8000 100.00%
年收入总计 500000 年支出总计 156000
月节余 27000
年节余(加回投资月支出） 344000 留存比例 68.80%
由此可见, 毛女士夫妻两人的收入靠的是工资,而且比较稳定, 储蓄能力较强. 在三年内存够100万首付应该不是太大的问题. 但是由于目前财务收入来源较为单一,没有其他投资, 万一夫妻其中一人的工作出现问题, 则难以如期完成目标.
二、 家庭生命周期特征分析
毛女士和余先生目前属于家庭初建期, 固定支出不高,旅游方面可以是灵活支出.目前家庭目标是新婚后在深圳购置房产, 并同时赡养双方父母. 目前虽然积蓄不太多, 但收入稳定有结余,属于风险承受能力较强的家庭.然而毛女士和余先生属于风险厌恶程度较高人士,而且按收入情况也没有必要追求高预期回报,因此建议投资可以按稳健型配置.
三、 基金产品组合选择分析
从基金组合来看,推荐参照家庭成长期稳健型策略的B组合,混合型基金60%+债券基金40%. 根据招宝理财网信息,截至2021年2月28日,市值与GDP的比重约为86.12%, 有下跌空间, 因此配置较为抗跌的混合基金比配置有仓位限制的股票型基金合理一些, 也比较符合毛女士的风险偏好.
毛女士和余先生每月家庭结余较多,因此可以将积蓄的20万元, 按混合型基金60%+债券基金40%投入证券市场, 即12万投入混合型基金, 8万投入债券基金. 混合型基金按8%的年均收益, 一年后即有9600元收入, 债券型基金按年均5%的收益来计算, 每年有4000元收入, 此部分第一年则合计有1.36万元投资收入. 这部分收入可以用于支付一部分老人赡养费用, 也可抽出小部分用于的旅游经费.另外毛女士每月收入结余部分, 可以做定投, 或者继续增加基金投资. 一年结余34.4万, 如果取30万加入刚才的投资方案, 则可获取18*8%+12*5%=2.04万收入. 那么到了第二年年末, 则依靠资产投资的收益便可达到3.4万元. 基金方面, 混合型基金可参考前海开源沪港深优势精选, 基金经理任职一年半多, 任职回报达到112.58%. 海富通聚优精选混合, 基金经理任职接近1年半, 而且回报稳定. 债券基金可选择华夏可转债增强债券A, 基金经理已任职3年, 回报率达到57.8%.
当然,万一市场不好, 毛女士和余先生需要懂得及时止损. 因为毛女士夫妻只靠每年的薪资结余和储蓄, 已经能在3年后凑够100万首付, 完成买房的目标, 比实现家庭财务目标更为重要. |
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