滴滴打车式理财-刘涵潇、陈紫薇、蔡朝龙、李鸿涛、梁健威、唐硕
本帖最后由 梁健威 于 2021-3-26 22:58 编辑
小组成员：刘涵潇、陈紫薇、蔡朝龙、李鸿涛、梁健威、唐硕
一、背景分析
1.财富管理需求强劲，前景广阔。
①伴随着中国经济的增长，中国人均可支配收入不断增长，中国人民在富起来后，具有客观的理财需求。
②银行存款利率不断下调，倒逼居民放弃逐步传统存款理财形式，寻求新的理财方法，形成“资金配置堰塞湖”。
③客户理财能力有限，缺乏科学理财方法，2019年的P2P暴雷事件正说明了这个问题。客户有购买理财咨询服务的需求。
2.理财机构和理财从业人员鱼目混珠，竞争激烈。
目前市场上提供理财服务的主流商家主要有七类，具体公司上百家，从事理财岗位的工作人员众多，且良莠不齐。以工商银行为例，2018年工商银行共配备理财师23647人，其中有500人左右并没有取得专业资质认证。客户在面对理财机构及理财师的选择时，可能很难做出较好判断。
3.理财师受限于多种因素，提供的产品可能并非最优方案。
①目前多数机构理财师是隶属于商业银行、证券公司、保险公司，基金公司等提供特定理财产品的金融公司，缺乏客观独立基因。由于利益或者制度驱动，理财师通常会给客户推荐佣金最高的产品而非最适合客户的理财产品。
②理财师受限于个人精力问题，深度了解的理财产品有限，在为客户做资产配置的时的理财产品库有限，做出的资金配置方案可能并非市场最优方案。
二、对滴滴打车的分析
滴滴商业模式分析：该部分用于回答滴滴的商业模式是否适合个人理财行业。
现有行业模式存在的问题，滴滴这样的的商业模式可以解决其中哪些问题？
1、匹配效率
出行
问题描述：传统的打的方式是客户在街边等待路过的出租车。搜寻范围窄、等待时间长。出租车司机也面临同样的问题，当客流量小的时候，为寻客只能在路上来回转，空车率高、拉客效率低。
解决方案：手机一键打车。顾客可自由选择上车时间与地点并提交订单，滴滴大数据后台对流量进行合理调配，平台司机可自由选择接单。提高了供求对接效率。
理财
问题描述：理财产品、保险产品等由行业不同企业提供，用户无法一次性获取全面的产品信息，产品搜寻难度高、成本大、效率低。
解决方案：平台归集了所有产品，客户可以自主确定筛选条件挑选出合适的产品。
2、道德风险
出行
问题描述：司机可能利用信息不对称绕远路提高收益。甚至也出现过出租车不打表、黑车乱收费等现象。
解决方案：预估车费，利用卫星图和路况图合理估计出行价格。实际上是平台监管标准化了服务。
理财
问题描述：金融机构激励机制以业务量为导向，对服务质量的考核相对更少。经纪人有动机推荐购买本不适合顾客的理财产品。
解决方案：最简单的办法就是让平台上经纪人的收益与业务量脱钩。客户可以在平台上自主选择理财产品，有疑问再请教专业人士，服务者仅收取服务费。客户再选择自己线下办理或者经由平台联系合作机构办理。
3、缺乏分层提供服务
出行
问题描述：公共出行高度同质化，难以满足用户高质量、或者定制化的出行需求。
解决方案：提供多元化服务（快车、专车、顺风车等）。
理财
问题描述：不同人群的理财需求不同，对理财成本的承受能力也不同。
解决方案：平台可根据客户资产规模或者客户选择偏好，为顾客提供不同的服务类型，如资产规模较小的长尾客户，可推荐其使用智能投顾以减少服务费用负担。高收入人群可聘请专业理财师为其定制理财规划。
4、安全隐患
出行
问题描述：网约车与传统出租车都存在出行方面的安全问题，特别作为女性群体，在安全上的考虑要更多。
解决方案：在安全中心里，提供隐私号码保护，可设置紧急联系人，并提供行程分享的预防措施，若有危险发生时，可通过平台一键报警，报警信息会直达当地公安机关，行程记录和行程录音也将配合取证。另外，滴滴通过关怀宝提供保险服务，提供可能的赔偿措施。
理财
问题描述：财务安全也是不容忽视的问题，服务方可能会出于各种目的传递误导客户的信息。
解决方案：平台保有用户使用过程产生的所有记录，若后续查明确实是由于服务方过失或过错导致客户财产权益受到侵犯的，平台可向服务方追责。
三、业务模式
1.目标客户
目标客户分为三端，一端是需要理财服务的客户，一端是理财师，一端是保险、基金、证券、银行等金融产品和服务提供者。首先，需要理财服务的客户主要是一些有一定的财务目标但又不知道如何更好地利用现有的财务资源去实现目标的群体。其次，理财师主要是通过平台资格认定的专业的理财师，具有丰富的理财知识和经验，特别是一些找好产品难、信息获取难、客户管理难、新客获取难、佣金收入低的个人理财师及中小型财富管理机构。最后，金融中介端主要是保险业务员、基金销售、券商经纪、银行员工等提供各类金融产品或金融服务的中介的前端人员，由于利益与政策限制，他们提供的理财服务很多只能局限于自身产品。
2.运营
当平台用户需要理财服务时，平台将为用户提供平台认定的理财师的一系列信息，包括理财师取得的专业证书、成就、从业经验、服务费用、客户评价等，用户可根据自己的需要筛选和预约理财师，并接受理财师提供的理财服务。理财师为客户进行财务诊断并根据客户的财务目标和财务资源为客户提供理财建议。
当理财师建议客户购买理财产品时，理财师根据客户的财务状况、财务目标、风险偏好等信息量化客户对保险产品或理财产品的需求，比如所能承担的保费额度、保险产品的保额、基金的基准收益等。然后，将这些量化指标提供给保险、基金、银行等金融中介机构，各保险公司的保险业务员、各基金公司的基金销售、各银行的理财销售将根据这些量化指标推荐其公司的合适的保险或基金产品。再后，理财师在中介机构推荐的各类产品中精选出最能满足客户理财需求的几款产品供客户选择，客户可以根据自己考虑在平台上购买相应的产品。
客户角度来看，平台可以帮助降低客户财富管理的搜寻与学习成本，满足客户随着财富积累迅速增长而日益增长的对财富管理复杂度、个性化的要求，满足客户个性化、深层次、长期的财富管理需求。理财师角度来看，平台可以利用互联网技术、与行业媒体密切合作等途径，提供新鲜海量的金融资讯，帮助理财师获取全面信息；可以利用人工智能技术帮助理财师管理维护客户关系；可以利用平台论坛等帮助理财师拓宽获客渠道，从而助力理财师提高工作效率，提升自身综合能力，充分释放自身最大价值。金融中介角度来看，平台可以帮助减少前端人员的大量工作、降低寻客成本。
3.收入
①平台通过匹配和连接具有理财需求的客户与理财师，为其开展理财服务提供高效率的交流平台，向理财师征收10%-20%的服务管理费用；
②平台通过为保险公司、基金公司、银行等中介机构提供销售和服务平台，向中介机构征收一定比例的服务管理费用。
四、潜在问题与解决方案
1.委托代理问题。
理财师可能与其他金融服务提供者存在利益相关问题，从而与投资者个人之间产生委托代理问题。平台的目标客户是金融服务提供方和需求方，金融服务提供方包括理财师、保险经纪人、券商经纪人和基金销售等等，金融服务需求方主要是个人。理财师作为连接金融服务需求方和其他金融服务提供方的关键节点，有动力联合其他金融服务提供方侵害金融服务需求方的利益。
解决方案：理财师和其他金融服务提供方之间采用匿名沟通的形式，减少理财师对某一特定保险、券商、基金经纪人的偏好。建立理财师互评和平台监控制度，理财师可对其他理财师为金融服务需求方提供的方案进行评价，同时平台通过大数据监控的形式确保理财师为金融服务需求方推荐的产品符合其利益。建立合理薪酬制度如理财师薪酬与满意度相关而与推荐产品多少无关，减少理财师联合其他金融服务提供方侵害金融服务需求方利益的动力。
2.金融服务质量问题
平台在对接金融服务供需的过程中需要接入大量金融服务提供方以提高金融服务的多样性，金融服务提供方基数增加的同时可能导致金融服务质量下降。
解决方案：对金融服务提供方实行资质准入制，要求其具有一定的金融服务经验和知识，并且需要通过考核才能进入平台。同时，金融服务完成后，客户可对金融服务提供方进行评分，优质的金融服务提供商可获得更多服务机会，以确保平台金融服务水平。
3.市场竞争问题
一旦平台面市必会影响现有理财平台利益，如果事实证明该平台盈利模式可行，也会有后续进入者参与竞争，平台将面临严峻的竞争环境。
解决方案：为在激烈竞争中赢得优势，平台需要提升自身实力，塑造进入壁垒。平台建立需要有强大的技术研发能力，需要能够维护全国性的高速、大并发量的实时信息，对提供服务的理财师专业技术要求也较高，所以平台需要引进互联网技术、理财分析等多方面的人才，形成人才壁垒。同时建立客户群体，为客户定制服务，提高客户粘性。
4.法律政策风险
平台的构建可能涉及某些监管规定。如2012年12月5日，中国证监会颁布《关于加强对利用“荐股软件”从事证券投资咨询业务监管的暂行规定》。其中明确规定了“荐股软件”的范围包括“提供涉及具体证券投资品种的投资分析意见，或者预测具体证券投资品种的价格走势；提供具体证券投资品种选择建议；提供具体证券投资品种的买卖时机建议；提供其他证券投资分析、预测或者建议。具备证券信息汇总或者证券投资品种历史数据统计功能”的软件产品、软件工具或者终端设备。根据该规定，“向投资者销售或者提供‘荐股软件’，并直接或者间接获取经济利益的，属于从事证券投资咨询业务。
解决方法：开展业务前经中国证监会许可，取得中国证监会颁发的《证券投资咨询业务资格证书》，并符合其他相关监管要求。 |
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