新婚夫妇月入1.1万如何规划购房与生财两不误

29岁的刘女士，现住北京，结婚一年，本科毕业，月收入4000元，丈夫月收入7000元，两人有年终奖6000元，单位为二人购买了基本的社保，不过丈夫的社保账户在深圳，不能在北京享受，另外刘小姐有住房公积金。经过多年的打拼，两人有活期存款50万元，定期存款4000元，一辆价值8万元的家用车，婚前购买了洗衣机、空调、冰箱、电视等家电，购房时可不用再买。家里每月的生活支出1600元，交通费400元，房屋支出200元，其他开支500元。信用卡贷款2500元是家里唯一的负债。
　　理财目标：
　　1. 计划今年购买一套120万元的住房
　　2. 希望为丈夫和自己购买一定的商业保险
　　3. 风险偏好适中的刘小姐，希望资产能增值
　　汉和理财师团队答复如下：
　　一、财务分析
　　年轻的家庭虽然收入不高，却积累了较为丰厚的资产，这主要得益于二人良好的消费习惯，使得每月有较多的结余。高达 75％的结余比也说明资金的增值能力较弱，应当把这部分结余用于投资以获取收益。在保险保障方面，两人只有基本的社保，应购置一定的商业保险，完善家庭保障。目前家庭的负债较少只有信用卡上2500元需要偿还，但是信用卡负债超过免息期，利率较高，应考虑首先还清卡债。
　　二、理财规划建议
　　（一）现金规划
　　现金及现金等价物是指以现金或流动性极强的资产形式存在的资产，这类资产的风险很低，几乎不会产生损失，家庭一般日常消费开支都由这类资产来满足。合理的现金规划，不仅能满足家庭日常开支，还能有效地利用资金，不会造成资金闲置。通常来说，一个家庭合理的现金储备应该满足家庭3-6个月的生活支出，以应付突然增加的意外开支，刘女士夫妇收入稳定，但是考虑到购房后月支出会增加，建议保留20000元作为家庭备用金，其中5000元可存为活期存款，1.5万元可购买货币市场基金，在保持资金流动性的同时，获得高于活期存款的收益，备用金可从活期存款中提取。
　　（二）保险规划
　　常言道“天有不测风云，人有旦夕祸福”，人的一生会有很多意想不到的事件发生。这些事件会对家庭财务造成巨大的影响，我们应该学会未雨绸缪，管理好风险。刘女士夫妇均有社保，然而社保只能提供最基本的保障，要想得到更高层次的保障还需要购买一定的商业保险作为社会保险的补充。刘女士丈夫的社保账户在深圳，根据深圳市社会养老保险相关政策规定，非深户籍人员在深连续缴纳保费15年，退休后仍可按标准领取养老金，而其他方面的保障则不能在北京想用，所以在为丈夫购买商业保险时应侧重医疗险和意外险，补充一定的寿险；刘女士的商业保险应侧重重疾险和意外险，这样的保险规划完善了家庭保障体系，保费可用年终奖支付，不足的部分可从备用金中提取，来年用月结余再补足备用金。
　　（三）还债规划
　　目前，刘女士夫妇，虽然负债不多仅有2500元，由于是通过信用卡方式贷款，这样利息会高于普通的贷款方式产生的利息，还会有滞纳金的费用。因此，建议刘小姐先尽快从月结余中提取2500元，用于偿还信用卡债务。
　　（四）购房计划
　　来北京一年，刘女士一直盼望能在北京有一套属于自己的房子，经过小两口的打拼终于攒下了50万的房款，打算在今年实现自己的购房愿望。刘女士看好一套总价为120万的住房，首付30％，还需贷款84万元。根据北京住房公积金贷款额度及年限确定原则，刘女士可申请的最高住房公积金贷款额度为67.8万元，刘女士还需要商贷16.2万。采用组合贷款，贷款期限均为25年，按现行利率政策，每月需支付公积金贷款3597元；部分银行的住房商业贷款仍可享受利率8.5折优惠，按此计算，刘女士每月需还商贷968元。总的月供占月收入的41.5％，高于30％的理想参考值，考虑到刘女士夫妇目前没有其他负担，且未来收入还会增加，月供给家庭带来的负面影响不大。付完首付，留足备用金还有12万元的活期存款可用于新房装修和购置家具。
　　（五）投资规划
　　购房后，除去月供和日常开销，刘女士家里每月还有3600多元的结余。刘小姐希望通过投资来使资产增值，但是又不太喜欢为得到高收益，而承受较高的风险，因此希望能找到一种风险适中的投资项目进行投资。建议刘小姐，根据不同阶段需求，分别开立基金账户进行投资，第一个账户为3-5年内可能出现的开支作准备，采用每月定投的方式从月结余中提取1500元投资到五星级优质债券型基金；第二个账户为5到10年内的开支做准备，每月定投900元到预期收益为7％的混合型基金，以满足中期消费需要；第三个账户为养老做准备，投资期限较长，可选择股票型基金进行定投，预期年收益为8％，每月定投800元，25年后该账户资产可达76万元，供刘女士夫妇养老。
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