私企小老板如何稳健理财

吴先生今年42岁，是一家私营企业的小老板。太太刘女士38岁，是全职太太，还有一个12岁的女儿，刚念初中。
吴先生家庭在徐汇区有两套住房，一套自住，一套空置，两套住房目前市值约600万元。吴先生家庭的可投资资产约有300万元，100万元投资股市打新股，其余资金目前均放在银行存不同期限的定期或活期。三年前吴先生购买过一份年金险，目前每年可以领到年金2万元，还可以领十年。
由于吴先生的公司是私人企业，什么都是自己说了算，平时他的个人开销与公司开销的账目混杂在一起，吴先生自己也说不清家庭每月开销具体是多少。近一年来，公司发展势头较好，吴先生将大部分精力花在公司上，希望事业能有新的突破。
理财目标
吴先生近来忙于工作，对于放在股市的资金也不太关心，即使是打新股也没有以前积极了，主要还是没时间。而太太平时的精力都放在孩子和家务方面，对投资理财也知晓不多。因此，吴先生希望能对目前的家庭资产进行投资规划，希望能够获得较为稳健的收益。
理财分析及建议
细看之下，吴先生的家庭财务仍有不少隐患。由于吴太太是全职主妇，没有收入来源，家庭收入主要靠先生的收入，显得较为单一。此外，吴先生是一名私企业主，自己开公司，收入状况与公司的经营状况直接挂钩，一荣俱荣，一损俱损，具有较大风险性和不确定因素。所以尽早作出规划、达成目标是十分必要的。
家庭、公司两本账一定要分清
和不少私企业主一样，吴先生的个人开销与公司开销的账目常会混在一起，以至于吴先生说不清家庭每月开销具体是多少。从家庭理财的角度而言，我们应当了解自己家庭的每月生活支出以及一些固定支出，这对家庭财务的管理、规划是有很大帮助的。建议吴先生用心留意一下自己家庭的支出情况，初期可以由太太来做一些支出记录，通过几个月的记账就能估算出每月支出情况了。
子女教育、养老储蓄早规划早积累
吴先生在几年前购买了一份保险，这个决策非常明智。这份保险目前每年可领到年金2万元，还可以领10年，这笔钱正好可以作为女儿的教育金，十年后女儿刚好大学毕业，每年领取的年金足以覆盖学费支出。也就是说，无论吴先生家庭的财务状况发生怎样的变数，他的女儿都可以通过这笔资金正常完成学业。但是，如果吴先生的女儿打算读研深造或是去国外留学的话，仅靠这笔年金是远远不够的。就吴先生目前的家庭情况而言，是完全有条件送女儿出国留学的，所以，吴先生不妨与女儿多做沟通，讨论一下今后的求学方向，也好在资金上将教育费用及早划出，作为专项用款。依照现有教育支出水平，吴先生女儿如需出国留学的话，现在起吴先生需要为女儿准备至少60万元的教育储蓄。
养老规划的实质是聚沙成塔，未雨绸缪。吴先生家庭仅一人拥有社保，太太是没有养老保险的，也就是说只有吴先生在法定年龄退休后能领到养老金，退休保障完全不足。并且，社保中的养老金退休后收入替代率仅有40%不到，显然，吴先生家庭需要在职期间就依靠各种投资工具来为退休后的生活准备。目前吴先生拥有的可投资资产有300万元，除去为女儿准备的60万元，还有240万元可用来规划养老金。并且，吴先生的公司每年还能有盈利，家庭资产会逐渐更为庞大的。此外，吴先生家庭拥有一套空置住房，如果考虑到养老的话，可在退休后将房屋出租，获取稳定的租金来源。所以，只要吴先生维持现在的生活水平，他的家庭资产是完全可以满足养老金需求的。对于吴先生来说，更为重要的是如何保护好家庭资产抵抗时间的侵蚀。
金融投资稳健搭配最关键
吴先生是从事实业的企业主，公司也是一步一个脚印创办起来的，家庭资产也是逐步逐步积累起来的，因此特别珍惜。从以往的投资经历来看，吴先生是比较谨慎比较稳健的投资者。30%的资金投于股市，但也基本上只参与新股买卖，相对而言是风险较小的。所以根据吴先生风险承受能力，推荐以下资产配置为其起到保值增值的作用。
5%的银行定存/货币基金配置，为保持投资组合的最佳流动性。
35%资产选用银行理财产品/保本型基金，在保证本金安全的前提下，依据其投资组合策略来分享资本市场收益水平。
10%资产配置黄金，由于全球性通胀预期的存在，投资者对黄金的投资热情又开始不断高涨。黄金因其保值、增值以及低风险的特性已经成为了客户资产配置中不可或缺的一部分。同时也是财富管理中的重要组成部分。黄金的可投资品种也有很多，除了普通的投资金条外，还可选择有收藏价值黄金制品。如熊猫金币是中国人民银行自1982年开始发行的一款成系列发行的金币，不仅具备着投资币的基本属性，也同时具有非常好的收藏属性，近年来上个世纪所发行的熊猫金币就出现了大幅攀升走势，已脱离了投资币的制约，而体现出非常强收藏投资价值。1982版1盎司“熊猫”金币，目前的市场价已攀升至2万元上方，远高于新发行的2010版1盎司“熊猫”金币，后者近期价格则为9500元左右，虽然比1盎司的现货黄金价格（1350美元）约高出400元，但却不及前者价格的一半，可见与其他投资金条相比，“熊猫”金币的收藏投资价值更出类拔萃。
50%资产配置于基金专户理财。专户理财因其投资起点高、具备一定风险性，因此不如基金知晓面广。但专户理财的运作方式有其特点，与基金相比，专户理财的产品设计更为灵活，更加细化，甚至会根据不同客户的偏好设计出相应的不同风险收益的投资组合，从某种意义上来说，专户理财类的运作方式似于私募基金。从目前市场上已发行的产品来看，专户理财的业绩比较基准是正收益，也就是说不管市场如何变化，专户理财的目标是力求做到正收益，同时，基金公司的业绩报酬提取也更有利于保护投资者利益。
[理财师手记]
小老板要“公私分明”
自己开公司、做生意的小企业主们常常会“公私不分”，认为公司的钱也就是自己的钱，放在哪里都是一样的。其实这不正确，将家庭的资产融入到公司的资产中，无形中承担了公司经营的风险，就会出现一荣俱荣、一损俱损的情况，削弱了家庭财务抵御风险的能力，是较为不明智的行为。
案例中的吴先生就做的比较好，虽然日常支出与公司支出没有完全界分，但其家庭积累的财富是独立的，没有投入到公司中去，因此这些资产可以完全作为女儿、太太和自己的经济保障，家庭财务有了保障，吴先生才能花更多时间全身心的投入到工作中去。
[保险规划]
建立资产防火墙保障家庭未来
中国平安杨春光
“公私不分”是目前很多小型私营企业中常见的现象，如果企业能够一直运行良好，这算不上什么严重的问题。但是，根据数据统计，中国的小型私营企业平均的寿命只有2.9年，这就意味着很多小企业需要“重头再来”。前段时间“中国达人秀”中有一名“破产千万富翁”高逸峰的故事相信大家还会记得，当他在舞台上饱含沧桑的唱起《重头再来》的时候，这是何等的悲壮。如果说“伍子胥一夜愁白了头”只是个传说，而今高逸峰的满头白发确是一个活生生的例证。
我们由此再回到本案例中吴先生的“公私不分”问题上来，如果在企业和家庭之间没有建立起有效地防护机制，当企业经营中出现重大债务风险的时候，这种风险就会向家庭传导，最终引发家庭债务危机。此时，人寿保险所特有的“不可被代位追偿”的特性就能起到“防火墙”的作用。因为依据我国《合同法》规定，人寿保险不属于债务的追偿范围，这样就可以安全地为家人留下一笔谁也拿不走的、真正属于自己的财富，保证家人生活不受影响，甚至还可以筹措起足够的资金“重头再来”。譬如本案例中吴先生所拥有的这份年金保险，就是一份可以免受债务追偿的安全资产，哪怕将来什么都没有了，但是这份年金保险至少可以保证女儿完成大学教育。
鉴于吴先生家庭的情况，建议趁着好时光，多给太太和女儿锁定一笔安全的资产，以用作将来的养老金和出国留学金。推荐产品为趸交或短期缴费的年金产品或分红两全产品。(曹佳颖多多)