理财：定投基金为女儿积累百万创业金

东方早报
子女教育的刚性需求限制了教育资金储备的途径，通常情况下教育资金的储备途径主要分为三种：教育储蓄、基金定期定额的定投和购买相关教育基金类的保险产品。由于蔡先生想给女儿留下一笔资金进行创业，理财师建议定投基金，这样比较容易积累资金。
　　初步诊断
　　蔡先生家庭收入属于中等偏上，但是由于公司效益不稳定收入波动较大，很难维持一个平均的水准，根据月平均收入每年可以有36万元左右，结余比也相对较高，年结余在73%左右，家庭储蓄率较强。
　　值得一提的是，根据蔡先生投资金融产品的收益得出收益率是50%，可以看出其风险性较大、收益波动不定，故不归于家庭固定收入。
　　由于蔡先生刚刚出售了一套房产，故此家庭的流动资金较为充裕，应尽早进行配置进行投资，以免资金缩水，蔡先生家庭无任何负债，家庭财务安全性较高。另外蔡先生对家庭财务安全保障做得较好，家庭年缴保费为28500元，并且产品覆盖得比较全面，配置合理。需要注意的是在配置保险时尽量保持双十原则：年投保费为家庭年收入的10%，保额为家庭收入的10倍。
　　理财目标
　　1.在15年后退休，准备退休金350万元；
　　2.在15年后，为女儿准备50万元的教育金；
　　3.在19年后，为女儿准备100万元的创业金；
　　4.可能的话在三年内换一套180万元左右的住房；
　　5.大约8年后买一辆价值40万元的车；
　　6.每年家庭能旅游一次(2万元/次)。
　　理财规划
　　现金规划
　　储备金的标准通常是家庭月支出的1至6倍，蔡先生自己做生意加上近期市场行情较差，建议将储备金的额度设定为5倍的月支出，即42000元。资金可以分为两部分进行保留，其中40%可以利用活期储蓄进行持有作为生活开支的覆盖储备金，每月进行补足。另外的60%可以选择货币市场基金进行持有。
　　另外建议蔡先生申请一张信用卡，信用额度为1万元即可，这张信用卡是用以应急资金的需求，平时尽量不要使用，只要刷够免年费次数即可。
　　子女教育规划
　　根据蔡先生目前家庭的财务状况与成员结构，建议采取基金定投和购买保险产品相组合的形式积累子女教育金。首先选择教育金保险产品，可以选择年缴费4300元左右期限15年的保险产品，在孩子高中的三年中每年可以领取5000元左右的高中教育金，到了大学期间每年可以领取15000元的大学教育金。
　　另外关于创业金，建议蔡先生每月可以拿出3000元选择收益比较稳健的平衡型基金进行投资，如果年复合收益率是8%的话那么在15年后将积累大约97.7万元的资金。从大学入学起一次性赎回50万元后账户将还有47万元，此时继续进行定投，将定投金额调整到4000元，这样在4年后将积累84万元左右的资金可供女儿创业。
　　购房规划
　　对于房产的投资一直被视为资产保值的首选，而蔡先生在理财目标中也提到在三年内想更换住房，由于蔡先生没有申请过房屋贷款，所以不涉及目前二套房贷收紧政策，在贷款首付以及利率方面还是会享受一定的优惠政策。从目前佛山的房屋市场来看单价一般在5000元左右浮动，目前可以考虑选择市值在140万元左右的房产进行投资，首付50万元，贷款90万元贷款20年，以5.94%的贷款利率，每月还贷金额为5400元左右，月还款金额占月收入的22%，对蔡先生家庭生活不会造成太大的影响，依然保持较高的财务安全性。并且可将老房产进行租赁，以租金来覆盖部分月供额，在房价合适的时期可以考虑进行出售，提前还款以减轻月供额度。
　　购车规划
　　蔡先生在理财目标中提到在8年后购买市值40万元左右的私家车，这个目标通过以上的规划的结余是可以实现的，需要注意的是汽车是消耗品，在日常的维护以及消耗方面远比购车所支付的金额要高得多，并且其价值每年以7%至10%的比率折损，其内在价值不具备投资性。建议如果日常代步可选择10万元左右性价比较高的汽车，5至10年换新的车子，这样可以将私家车本身的时间价值损益降到最低。
　　退休养老规划
　　蔡先生夫妇都购买了社保，其中有一项是基本养老保险，但由于通胀率以及生活水平提升等客观因素，此项的回报率只能满足退休生活60%左右的开销，剩余40%的部分还需要自己进行储备，建议还是采取基金定投的方式，鉴于货币的时间价值效应，蔡先生最好留出20年的资金筹备时间，在这段时间里可以根据不同的时期对所持基金的比重进行调配。
　　在初期阶段可选择成长型的偏股类基金，博取较高的收益；在中期可以选择风险适中的平衡型基金以保持可持续增长的收益；在退休前期，建议将所有资产转为保守型金融资产，可逐步赎回购买债券以及银行类理财产品，确保资产的稳定性。