上有老下有小 中产之家如何打理财富为妙

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　　本周一，本报为一对普通收入夫妇规划的家庭理财方案引来了不少市民的关注，咨询电话络绎不绝。在热心读者中，我们留意到已迈入中年的刘女士的家庭财务状况。在某事业单位工作的刘女士一家属于典型的中产阶层，生活富足、现金充裕，但对财富的打理却稍显茫然和不足。

　　面对孩子的教育和未来的养老，刘女士一家该如何安排？

　　需求分析

　　该家庭属于中高收入人群，年收入约38万元，年结余28万元，月结余2.3万元，家庭总资产约380万，没有负债。有孩子需要抚养，老人需要赡养。

　　目前拥有社保及基础的商业保险保障，最快还有8年孩子就需要动用大学教育金，距夫妻退休养老还有约20年时间准备。

　　规划建议

　　【现金规划】

　　首先从家庭的80万元存款着手。保留其中的6万元作为作为家庭应急储蓄，可供6个月左右的生活费用支出，以备不时之需。其中，1万元继续以活期形式存入银行，另外的5万元以七日通知存款方式储蓄。另外每月从结余中拿出3000元做货币市场基金的定投，保持高度流动性，等积累到一定额度，再转投其他理财产品。

　　其他74万元存款改作综合理财资金。澳币2.5万元在目前外币存款利率较低的情况下，可投入银行的保本型外币理财产品，比定期存款收益稍高，又能保持高流动性的投资收益。

　　【保障规划】

　　一家三口的重疾险额度基本能满足需求，但寿险额度远远不够。尤其是作为家庭主要经济来源的丈夫，一旦发生重大疾病、意外，甚至身故，会让家庭收入剧减。

　　建议每月再拿出2500元左右作为家庭风险保障金，一年约3万元。丈夫寿险额度100万，再加100万保额意外险，年保费支出11000元；妻子寿险额度30万，再加30万保额意外险，年保费支出4000元；两辆汽车保费9000元左右；家庭财产险，保费6000元。

　　【教育规划】

　　小孩升入大学只有8年的时间准备，因为是准备出国留学，预计需要约120万元。建议从74万元存款中拿出三分之二，约50万元做启动资金，投入有最低保证收益、在需要时又可免手续费部分支取的趸交型分红保险。综合来看，中长期年均收益率约5%左右，到时每年部分支取，满足子女出国留学4年时间的学费80万元需求。

　　另外，每月拿出3500元做基金定投，选取3到4支不同类型的基金构建一个基金组合，主要方向可选债券型基金，保本型基金和保守配置型混合基金，这部分资金到时作为孩子留学生活费用40万元的来源。

　　【养老规划】

　　由于还有约20年的准备时间，所以配置上可以激进一些。目前投入证券类的30万元股票和40万元理财资金暂时不动，等上涨到一定阶段逢高减磅。如果对个股把握不准，也可转投二级市场的封闭式基金。

　　同时，每月结余里面拿出10000元资金构建养老金储备组合，其中5000元做激进类的投资。可选择混合型基金和股票型基金来做定投，预期综合年均收益率6%～10%左右，实现增值。到退休前，逐步转入风险较低基金组合，以求保值。

　　其余5000元做稳健类投资投入保额分红型养老年金保险，缴费年限和领取起始年龄可灵活选择，预期综合年均收益率4%～6%左右。

　　最后，剩余的24万元银行存款可为首付款，投资1至2套小户型房产用于出租，租金收入补充子女教育和之后的养老生活需求。但贷款额度不宜太高，月均按揭还款不超过4000元，其中1500元用租金来支付。

　　【其他规划】

　　每月结余大约还有1500元左右，可用于赡养父母，亲朋好友应酬等其他用途。随着预期收入的逐步增加，可定时检视和动态调整理财规划。