工薪三口之家先买车还是先当百万富翁

　中年工薪三口之家流动资产数额较高

　　理财档案

　　理财顾问：民生银行杨盛学，简岑

　　文/表记者井楠

　　读者来信之案例：

　　孔先生一家三口住在广州天河区一间100平方米(原房改房)的住宅内。孔先生在某机关单位工作，47岁，年收入9万元，各类保险齐全。太太45岁，在某外贸企业做财务，购买了基本的医疗保险，年收入5.5万元。孩子15岁，在读初中。现家中有银行存款41万元，股票市值25万元(仍被套)。现有购车愿望，请问如何实现？另外，家庭如想积累100万元的流动资产，该如何操作？先买车好还是先积累好？

　　方法一：先积累后买车

　　按目前车价，孔先生这样的工薪中年三口之家适合购买价格在10万~20万元之间的中档轿车，以20万元上限而定，如果采用该战略，需要积累够120万元的流动资产。

　　反观目前的66万元流动资产，分配很不合理，银行存款作为保守理财部分，比重过重；而在牛市行情下，25万元股票依然被套，可见夫妻炒股能力不高，不如转而购买股票型基金为妙。为此，建议家庭除开了保留3万元的紧急预备金，63万元资金应按照5比4比1的比例购买股票型基金、混合型基金与银行理财产品。综合投资收益率为50%×8%+40%×6%+10%×4%=6.8%。
　　以目前广州的生活水平，一家三口一年的生活费用可控制在8万元以内。则在增加保险投入后，家庭年收入节余为9+5.5-0.5-8=6万元，节余十分有限，则建议追加购买基金定投，以买混合型产品为主，也可以获得6%的投资收益率。

　　则资产如表1一般积累，积累到了2017年初，流动资产总额将超过150万元，拿出20万元买车绰绰有余。整个过程历时7年。

　　方法二：先买车再积累

　　在此情况下，建议先从66万元流动资产中取出20万元买车，除开紧急预备金，剩余了43万元流动资产。数额比较有限，建议简化投资策略，以6比4的比例购买股票型基金与混合型基金，获得综合投资收益率为60%×8%+40%×6%=7.2%。

　　在买车以后，家庭每年要增加3万元的养车费用，则年收入节余只剩余3万元，所建议的操作方式也类同，定投基金，获得6%的投资收益率。如表2方式积累，行至2018年，家庭流动资产积累达到了100万元，实现了买车与积累的梦想，整个过程历时8年。

　　总结：多用1年多享受便利

　　方法一与方法二相比较，方案二实现时间多出1年，但却多享受了8年时间里轿车带来的便利。建议孔先生家不妨先购买车辆以车代步，再积累资产，实现百万元富翁梦想。孔先生家之所以比较适合先买车后积累的方法，与孔先生家现有流动资产数额较高有关，买车后依然有积累的基础。