等收入阶层首次购房不宜超90平米

　　本人是东莞时报的忠实读者，现有关于购房及理财的一些问题请帮忙解答，如获解答本人感激不尽，现将我的一些情况作简单说明：

　　我今年34岁，在东莞长安镇一家外资企业就职，月收入在4000元左右,老婆月收入1800元左右。现有一个小孩4岁，上幼儿园每学期费用3000元。父母在老家居住，且两老现每月有养老保险退休金收入1000元，有医保，基本不需要经济负担。我在2005年买了5年期分红型两全保险，保额一万，年底到期。现有存款5万元，我与老婆单位均有买社保,已买6年，无外债，现在月支出在1400元内。现在老家市内有一房产,月供872元，十年供完，现正出租,年租金7000元，父母可提供3万元现金购房，父母有住房。

　　请问以我的现状可否在长安镇区范围内再购置一套90平以内的小户型自住,或在什么时间购置合适，能购买价格区间为多少的房，且我计划再要一个小孩。

　　请给予解答!!

　　胡先生

　　把脉：投资保守增值慢储蓄率高量不多

　　胡先生你好！你家庭属于上有老下有少的“夹心阶层”，比较幸运的是你父母的住房和生活费用都已解决，无需你负担。你目前的资产积累不是很多，金融性的资产只有5万元的存款和1万元的分红型两全保险，在老家还有一处投资性的房产，从你的供款情况推算，购买时大约值10万多元。你没有基金或股票等其他的金融性投资，看来你在这方面的投资比较保守。你们的收入水平属于中等，夫妇两人月收入共计接近6000元，另有房租收入每月近600元。你们开支比较节俭，生活费、孩子教育、还贷支出等每月总共约2800元，每月的结余有3600元，超过月收入的55％，储蓄率还算比较高。如果每月定投基金2000元，按比较稳健的8％的年收益率测算，10年下来可累积到36万多元，但由于你的投资过于保守，因此在资产增值方面比较缓慢。

　　方案：购房单价不能高综合考虑细思量

　　你的购房目标是在长安镇区范围内再购置一套90平以内的小户型自住。你的资料中没有提及你们夫妇是否有住房公积金，如果没有，就要申请利率高些的商业贷款了。在你目前资产和收入都不高的条件制约下，如果要买房的话，单价要选经济点的。如果买每平方米单价4000元、面积为90平方米的房子，房价36万元，即使你能申请到成数最高、时间最长的八成30年贷款，按商业贷款基准利率5.94％来算，首付要7.2万元，贷款28.8万元月供要1716元。若期限缩短到20年，其他条件不变，则月供要增至2053元。如果能申请到公积金贷款的话，按目前3.87％的利率算，同样的八成30年期贷款，月供只需要1353元，比商业贷款每月少供近400元。

　　目前你有5万元的存款，加上父母可提供的3万元，支付7.2万元的首期款后，剩下8000元作备用存款，保险因为尚未到期，若提前退保会有一定的费用损失，因此不建议退保，可作为另一部分备用金。而老家的住房如果价格不太合适或租金收益率比较高的话也可考虑暂不出售，作为除工资外的一个收入来源。但如果买一手房，那装修的费用就还要想办法筹措了。在收支方面，每月增加了1716元的供款后，结余只剩下约1900元。因为你还计划再要一个小孩，从保胎养胎到生产抚育，既有一次性金额较大的开支，也有持续时间较长的开支，因此这些也是你选择购房要考虑的因素，况且你未来还有子女教育、夫妇二人的退休养老等较大的理财目标要实现，如果现在购房，一来现有财务资源消耗较大，未来负担会比较重；二来万一收入的稳定性方面有变化或水平上有下降，那么期限较长且利率看升的房贷债务可能会引致财务上的危机。因此建议你根据自身的情况认真考虑和规划后再作决定。

　　单价（元/平方米）面积（平方米）楼价（万元）首付（万元）贷款成数贷款金额（万元）贷款种类年利率贷款年限月供（元）

　　4000