尹峰，27岁，2007年毕业，今年年初结婚。小两口都是南昌某大型企业的职工，月收入共5000元左右，单位交纳养老、医疗保险，计划在一两年内要个小孩。父母均已退休，有退休工资。没有股票、基金等风险投资，之前购买的120平方米住房，用公积金贷款9万元，按揭15年，目前还在还贷期中。两口子参加工作已有四年多，却基本无积蓄，迫切希望制定一项理财计划，让自己的荷包鼓起来。
就此，记者请兴业银行南昌分行理财师胡滨为小两口的理财计划给出一些建议。
房贷不建议提前还
从两人的月收入与支出来看，父母都享受退休工资，这方面基本无负担。他们每月房贷还款在1000元左右，并不构成主要压力，总体来说，目前家庭生活压力不大。由于公积金贷款利率极低，以后此类贷款机会难得，且投资收益完全有机会超过贷款支出，所以不建议提前还款。
考虑进行保障性投资
胡滨分析，尹峰小两口可以预见的负担是将来子女的教育支出以及养老、医疗保障问题。两人可以从现在开始进行子女教育基金规划及养老规划，“设定投资目标、规划投资组合、执行之后要定期总结”。考虑到两人都是企业职工，可以考虑购买商业医疗保险等作为保障，这方面的投资预计全年3000元左右。除此之外，还可以考虑定期购买意外险，两人全年1000元左右。
建议长期基金定投
除去以上各项保障性投资，从目前小两口的经济现状来看，可以考虑每月做一项基金定投，每月投资1000元左右。10%年化收益的复利计算，如果坚持投资20年，这部分资产保守估计可达75万元。而20年后，夫妻俩也接近退休年龄，这笔资金就可用于子女的大学教育及自身养老等方面。
巧用信用卡消费
平时，大家可巧用信用卡刷卡消费，各大银行的信用卡都具有免息还款期功能，一般信用卡对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，最短20天，最长50天。不过，透支取现交易不享受免息还款期待遇。
谨慎购买理财产品
●理财不是投资
大部分投资者对理财的具体内容都不是很了解，理财其实是一门综合学科，而投资只是其中的一项而已。
●要有合理目标规划
银行的理财师不是投资分析师，理财师更善于做资产配置和理财指导，市场是灵活多变的，而理财旨在于用资产配置的形式达到合理的理财目标规划。
●购买理财产品需谨慎
许多人喜欢跟风，但对于理财并没有精确的目的性。所以，在购买理财产品时，应该多关注产品的理财投资方向，切记不要盲目听从营销人员片面的口头说明，购买时应该仔细查看理财产品的产品说明书。其实，理财的目的就是把人生规划好，中途的一些收益波折不要太操心，要快乐投资。 |
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