不会理财仅靠工资单收入家庭咋提高抗风险能力

　　代先生，36岁，本科学历，在重庆从事公路工程方面的工作，月收入8000元。家庭资产有现金及活期存款5.5万元，价值30万元的140m2商品房一套，汽车及家电约为1万元，共计36.5万元；家庭年度税后收支共计19000元；个人交纳养老保险，无商业险，小孩投资型教育险，三年共投保费30000元，保费已交完。

　　保险目的：

　　1、提高家庭应对风险的能力；

　　2、投资；

　　理财问题：

　　1、严重缺乏理财知识与技巧；

　　2、家庭收入仅靠工资收入，无抗风险能力；

　　齐鲁证券上海理财中心理财师团队答复如下：

　　代先生家庭属于家庭成长期，从孩子出生到进入大学之前，这段期间主要的支付项目不外乎子女教育费用和保健医疗费等。这一阶段的投资重点，建议可将资金的30%投入房地产；35%投资于波动幅度中等的股票或基金；25%投资银行定期存款或债券及保险；10%是活期储蓄。下面根据代先生的家庭状况做出现金规划、投资规划、子女教育规划、风险保障规划及相关理财建议。

　　现金规划：是为满足个人或家庭短期需求而进行的管理日常现金及现金等价物和短期融资的活动。现金规划中，我们经常使用的金融工具是活期储蓄、各类银行存款和货币市场基金等。代先生家庭的存款为5.5万元，可用于家庭现金储备，一般是以3-6个月的生活支出作为储备金，多余的部分可用于投资。代先生家庭月开支为2500元，那么家庭现金储备可控制在7500―13500元，储蓄中可用于初期投资的本金为4.15万元。

　　投资规划：根据代先生信息，理财师判断代先生家庭的投资偏好较为保守，并无投资股票或其他金融产品的经历，但在处在家庭成长期家庭投资规划应以进攻为主基调，结合代先生的风险能力测试理财师在此建议代先生投资标的兼有股票及债券的混合式投资组合或股票型基金。该组合的年收益率预期可达到代先生的预期平均收益率。

　　风险保障规划：家庭成长期的理财规划重点转向风险保障规划，代先生可根据家庭成员的状况补充商业保险，打好家庭财务的基石。首先应考虑选择保障型的险种，可以用定期寿险搭配终身寿险来构建人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险即可。保费的支出比例建议以年收入的十分之一配置，保额约为年收入的10倍。

　　教育规划：代先生现阶段工作稳定，若有进一步进修意愿，可尽早准备再教育基金，以便提高自身能力，为家庭理财开源做准备；除通过教育保险为宝宝准备教育金外，代先生还可考虑通过基金定投为宝宝的提供教育储备金。