年薪8万8工人家庭如何实现百万财富梦后又生育

理财顾问：民生银行广州分行广州日报
　　简岑杨盛学
　　文/表记者井楠
　　理财概述：
　　小王家庭成员年轻力强，工作较稳定，且是广州的“资深”市民，具有一定的理财抗风险能力。但作为工人阶层，两人收入有限，积累不多，且有添丁计划，则不适宜投资风险过大的理财产品。建议家庭采取稳健为主的理财策略，多买各类基金。
　　案例
　　小王与太太小林是典型的广州工人家庭。小王29岁，是某大型国有企业的机械师，年薪5.2万元，另有6000元公积金，基本保险齐全。小林27岁，是某大型商场的售货员，年薪约3.6万元，有社保与基本医保。两人中午均在单位就餐，另有伙食补助。两人父母家都是广州的“老门老户”，新婚后，小两口跟随岳父岳母居住，暂时还无能力买房。目前两人有银行活期存款4万元，定期存款11万元。请问，这样的家庭是否能实现百万元流动资产的梦想？是否能在实现梦想之后，再考虑生育问题？
　　尴尬:按部就班10年才有100万
　　分析小王家收支概况，既然跟随岳父母居住，生活相对节约。每月需要给岳父母补贴生活费1000元；两人其余交通费和其他日常开销合计约为1000元，家庭生活费支出约为2000元/月，年支出可以控制在2000×12=24000元。则年度收入节余为52000+36000-24000=64000元。
　　年积累仅64000元，若不做投资，10年也仅积累64万元，加上目前15万元的流动资产，推算实现百万元流动资产梦大概需要近10年的时间。而小林目前已经27岁年纪，等到10年后再生育，身体面临的变数太大。因此建议小王一家可将生育小孩和实现百万元流动资产的目标并列进行规划。
　　2012初生宝宝，当年年度收入结余为88000-14500-24000=37500元
　　2013~2015婴儿阶段，当年年度节余为88000-36000=52000元
　　2016~2018幼儿园阶段，当年年度节余为88000-42000=46000元
　　2019~2021小学阶段，当年年度节余为88000-36000=52000元
理财建议
　　流动资产积累3年后实施生育计划
　　建议当流动资产积累过30万元时，即实现了百万元流动资产梦想的1/3进程时，开始实施生育计划。这样，流动资产有了一定基础，积累速度不受太大影响。按照每年6.4万元的收入节余积累速度，3年之后（2012年），流动资产才可以过30万元。则在2012年后，如表1所示，家庭消费与节余情况有所改变。
　　流动资产7：2：1投资于理财产品
　　建议小王家在备足紧急预备金后，将流动资产按照7：2：1的比例投资于基金组合、银行理财产品与黄金保值产品。
　　我们不妨分悲观和乐观两种情况来进行预测。乐观假设中，基金组合的预期投资收益率为8％，银行理财产品预期收益率为6％，黄金预期投资收益率4％，则年度预期投资收益率为：8％×70％+6％×20％+8％×10％=7.6％。
　　悲观假设中，基金组合的预期投资收益率为4％，银行理财产品预期收益率为4％，黄金预期投资收益率为5％。则年度预期投资收益率为：4％×70％+4％×20％+5％×10％=4.1％。
　　节余以6：4投资于基金定投与分红型保险
　　对于家庭收入节余，仍采用稳健型投资策略，以6：4的比例投资于基金定投和分红型保险。
　　则在乐观假设下，基金定投的预期投资收益率为8％，分红型保险预期收益率为4％，年度预期投资收益率为：8％×60％+4％×40％=6.4％。
　　悲观假设下，基金组合的预期投资收益率为4％，分红型保险预期收益率为2％，则年度预期投资收益率为：4％×60％+2％×40％=3.2％。
　　目标实现：
　　在以上理财建议下，如表2所示，流动资产与收入节余不断积累，则乐观预计，小王家需要9年时间实现百万元流动资产梦，保守估计则需要12年时间。