杜拉拉的梦醒时分：理财要趁早

琳达做了个梦，居然给梦惊醒了。
她做了啥梦咧？
在梦里，琳达好像一下子进入了暮年期：已退休没有了工作，收入只有每月领取的养老金，稀薄得仅够她每天吃两顿粥，这下终于不用费心考虑减肥的问题了。住的房子虽已还完房贷，却也变得破旧不堪，但无钱修缮。琳达每天过得小心翼翼，生怕自己哪天不小心生了病，这可是笔大支出呢。
难道琳达就没有积蓄？还真没有，琳达年轻时以“月光族”为荣，每月不菲的收入，都用来买包置衫，要么就是美容娱乐。难道琳达没有家人赡养她？琳达是剩女，剩着剩着剩成了姑婆。
哎呀妈呀！琳达一下子惊醒，一身冷汗：难道我未来要过这种可怕的老年生活？
这个梦如此残酷又如此真实，让琳达为此闷闷不乐了好几天。
既现实又热衷享受的金牛座琳达，觉悟了，决定从现在开始行动起来，好好打理自己的生活和财产，不让这个梦成为可怕的预言。
在大家眼里，琳达是个“杜拉拉”式的女子：在一家外企任部门主管，收入优渥，工作上独当一面，个人生活打理得多姿多彩。虽然已30+，但身材脸蛋保养得宜，属于猜不出年龄的那类人。虽然仍待字闺中，但感情生活也算是有声有色。
至于个人财产，琳达属于“有恒产者”：住有一套四环边上的两居室，行有一辆“迈腾”。存款嘛，也不能说没有，却着实不多：工作了这么久，却仅有小20万趴在定期存折里。每月工资卡里的钱，房贷、养车、吃饭、健身、美容、添置衣物和化妆品、娱乐消费，付完这一项项开支，真的是所剩无几。
“姐的人生，就是在一张一张账单的来去轮回中度过。”琳达经常这样调侃自己。
以前琳达总觉得，趁着自己还年轻，活好当下，该吃吃，该喝喝，不能亏待自己。
这种想法原本也没有错。但自从做了那个梦，琳达发现，对于自己这种享受型的人来说，最可怕的不是人死了钱还没花完，而是人活着钱却没有了。
年老了，没有钱，想想真是心慌。
像琳达这种婚姻前景不明的剩女，早早给自己规划一下人生，与那些多了一个经济支柱的已婚女性相比，更有必要。
对于琳达这类单身女性，最重要的理财方式，不在于能否另辟财源，而在于要懂得计划和控制消费，也就是说，未必一定“开源”，但一定要“节流”，适度消费、合理储蓄才是正道。
琳达的家庭资产负债结构比较简单，资产包含存款、自住房产、理财产品等，负债主要是房贷若干和生活开支。琳达的一个姐们、在银行当理财经理的海伦帮她大致估算了一下，以琳达目前的年收入开支情况，储蓄率差不多应该可以达到41%。
琳达的房子买得早，房贷压力不大，在不提前还款的情况下，目前的月供甚至比同样大小的房子的租金还低。也正是因为房子上没有压力，琳达每个月消费起来才心宽手狠，很坦然地当个“月光女神”，甚至想入非非想换辆新车。
海伦把琳达换车的想法及时掐灭在萌芽状态。在她看来，车纯属易耗品，折旧快，对于琳达的意义只不过是代车工具，不必在这上面投入过多。只要车辆不到报废期，大可不必换新的。
海伦劝琳达，打算换车的钱，不如做些理财产品投资。虽然现在是加息周期，但加息的步伐仍抵不过通胀。从长期投资角度来看，不如把一部分银行存款作基金定投，既可以强制自己养成理财习惯，又可以享受基金定投随市场波动收获财富增长的机会。
“股票要不要买点儿？”琳达一边茫然看着花花绿绿的K线图，一边问海伦。
“如果你能拿出选男朋友的劲头，选股票并且选准，不妨可以考虑。”海伦借机调侃剩女琳达。琳达不以为然：“选股票可比选男友容易多了！”
“那你就选点儿潜力股吧，长线持有，”海伦说，“不过对于你这种股市菜鸟，股票投资比例不宜过高，就当是玩票吧，今年股市处于相对底部，倒是进去的好时机，但你也别指望一时的收益。”
“对了，”海伦提醒说，“我看你有必要买点意外险、重疾险等保险产品，不怕一万，只怕万一，这也是你活好当下的必要保障嘛。”
在笔记本上写写画画了半天，海伦推给琳达看她画的一个图表。只见月亮似的一个圆圈，已被分割成几个扇形，分别写着：定投基金、股票、保险、存款、现金等项目。
“你以后要每月乖乖地把工资划出两千元，转存为定期存款。等你渐渐养成了每月存钱的习惯，并且把消费习惯改掉一些之后，可以再适当提高每月定存的额度，这样到年底的时候，你就能有一笔存款，到时加上年终奖等，可以转存为一年期以上的存款，或者做进一步的投资。也可以根据需要，留作应急资金。”
海伦指着笔记本上那个圆圈上的一小块扇形，强调说：“你得有一个应急现金库，至少要留出相当于6到9个月的生活必要开支的数目，保持一定的现金流动性，以备不时之需。万一你哪天急需用钱，手头得有一笔钱，可以随时动用。这笔钱你可以存成短期定存，或者投资于货币市场基金。”
念了半天理财经，海伦一拍桌子，突然提高嗓子说：“说了这半天，其实对你这种人呀，首先要做的不是怎么理财，而是赶紧调整你的消费习惯，得养成健康的生活习惯和消费方式。”
“我的生活习惯和消费方式难道不健康么？”琳达撇撇嘴。
“OMG，瞧瞧您那衣橱吧。看中的衣服一口气能买两件，包包不是LV就是GUCCI，话说这两个牌子贬值率最高，你要真在包包上投资，就买爱马仕和夏奈儿吧，多少还能保个值。”海伦无情地打击了一通。
海伦继续追击：“你以后买东西刷卡前，多问问自己，这东西是否一定要买，买了后使用率是多少，如果一定要买，是否能打折，有些名牌是否有机会托人在海外买。总之，如果非得要买，也要省着买，不能花冤枉钱，这样能省下好大一块呢。”
根据海伦列出的图表，琳达的可支配收入大致做了这样的分配：20%存起来，作为应急金和投资；15%用于月供；10%～15%用于养车和水电等开支；10%用于吃饭；3%～5%用于服装等；5%～15% 用于美容健身、娱乐、旅游等。如还有剩余或者额外收入，可作为长期投资。
琳达明白，对于她来说，她要做的就是：执行。为了自己的未来，不像梦中那样悲惨。
达到财务自由，是每一个人的向往。一旦你能够主宰自己的生活，有实力自主地选择自己的生活方式，你便获得了真正的自由。(俞燕作者为本报记者)