案例分析：月收入万元家庭如何提前规划养老

耿先生，33岁，妻子28岁，双方均为食品厂工人。家庭月收入1万元。夫妇二人的身体都很健康。女儿5岁，正在上幼儿园。现金及存款25000元，投资类资产20000元，住房一套，价值50万元，无贷款。日常生活支出2000元。除社保外，夫妇二人均没有任何的保险，只有5岁的女儿投保了分红险。主要目标是：1.每年旅游两次；2.提早做好退休养老规划。

　　号脉问诊

　　耿先生夫妻的工作相对都比较稳定，因此收入也比较有保障，生活比较节俭，收支结余是实现资产增值的重要来源。现金及存款2.5万元，投资类金融资产2万元，家庭无负债，财务状况良好。

　　对症下药

　　现金规划：对于一个家庭来说，首先要预留出足够的备用金以应对家庭的现金需求。一般来说，满足家庭三个月的开支即可，对此耿先生应准备出6000元作为备用金。另外，耿先生夫妇二人希望每年旅游两次，每次按5000元计算，共需1万元左右，这部分钱也同样可以加入到备用金里，以保证资金的流动性。备用金可以一部分存银行的7天通知存款，一部分购买一些货币市场基金，从而最大限度地获取利息收益。

　　保险规划：耿先生夫妇二人都有一定的社保，但社保抗风险水平有限，加之孩子尚小，夫妇的责任较大，因此建议耿先生为自己和家人购买商业保险作为补充。具体品种可购买一定的意外保险和健康保险，每年缴纳很少的保费即可获得高额的保障。

　　教育规划：建议耿先生采用定期定投的方式积累孩子的学费，即拿出每月结余的20%投资基金，这样在预期收益率6%的情况下，当女儿18岁的时候，这笔资金将达到37万元左右，可以满足孩子上大学和读研的费用。

　　退休养老规划：耿先生夫妇二人要想过上幸福的晚年生活，提早对养老金进行规划就十分重要的。假设耿先生的退休年龄为60岁，爱人的退休年龄为55岁，二人都还有27年的时间进行资金筹备。从现在开始，可以每月拿出1300元购买一些平衡型或混合型的基金，按预期收益率6%计算，27年后这笔资金将达到100万元，足以满足晚年幸福的生活。

　　另外，耿先生还可以考虑从每年结余中拿出一部分购买商业养老保险，来作为养老金的补充。

　　指导专家：北京东方华尔理财团队宋博