供房养车负担大巧理财让你不头疼

案例：张女士，27岁，就职于某国企，月薪3500元，有三险。先生就职于某事业单位，月薪5000元，享受公费医疗，二人准备要孩子。家庭拥有一套市值约90万元的房屋，银行贷款30万元，月供2000元。一辆价值6万元的私家车。现有外债15万元，活期存款1.5万元。未购置任何商业保险、基金、股票等。房子月供2000元，生活费2500元，养车费用800元。

　　理财目标

　　1.在保证一定生活质量的基础上，能尽快还清债务。

　　2.进行理财产品投资，实现家庭财产的保值增值。

　　3.购买商业保险。

　　财务状况分析

　　从张女士的家庭收入情况来看，其本人月收入3000多元，先生收入5000元，是个典型的中等收入的两口之家。从其家庭目前的现状来看，需要在保险、基金两方面着手理财，房贷适当调整；其中当务之急是保险的投入。

　　由于目前张女士家庭总共债务为45万元（银行贷款加外债），而且还款和开销是由两个人共同承担，所以如果一方发生疾病或发生意外，会给另一方造成极大的还款压力或无法达成理财目标，因而通过购买商业保险是可以覆盖掉这个风险。

　　理财建议

　　房贷改30年期减少月供

　　张女士家目前需要开源节流，而房贷的支出可以说是她目前节流最有效的途径之一。房贷有多种还款方式和还款期限，通过不同的还款方式和还款期限的组合，可以达到减少每月支出或减少支付银行总利息的目的。由于张女士没有说明贷款期限和还款方式，从资料中给出的贷款30万元，月供2000元来推算，其应该是20年期的等额月供还款。就她目前家庭状况而言，建议采用按月递减的还款方式，且期限越长越好。
小贴士

　　月剩余款进行基金定投张女士想为生宝宝筹措资金，由于其没有生育险和住院保险，所以住院费、手术费及营养费预计应该花费3万元左右。如果考虑到张女士目前家庭的经济状况和实际年龄，可用每月剩余款项投资于基金，通过基金定投来解决目前的理财目标和生活规划。张女士如果3年后要小孩，由于其没有生育险，所以3万元用于医院及营养费应该够，以后因孩子家庭每月再多支付1000元开支。张女士家庭月收入8500元，扣除所有开支，每月剩余1300多元，加上存款1.5万元，均用于投资基金（如果按年回报6%计算），足以支付以上开支，并可以在小孩3岁时家庭有大约6.1万元的投资资产，可以用于小孩幼儿园的入园费用。

　　通过房屋调整债务形式张女士家除房屋贷款外，还有15万元的外债。我们姑且把她的还款期限定在5—10年内还完。通过目前的房屋看是否可以将外债调整为银行债务，以按揭还款的方式支付。由于张女士目前房屋总价为90万元，而实际银行借款为30万元，按照银行首套贷款为房屋总价的70%来看，也足够置换15万元的外债。如果张女士采取与现在同样还款期限和方式，每月大约需要1500元左右。

　　利用保险覆盖债务风险按照两人的收入占家庭总收入的比例来看，张女士应该负担18万元的债务偿还，而其爱人应该负担27万元的债务偿还。单从收入来看，张女士应该购买18万元的寿险，而给其爱人购买27万元的寿险。但是由于张女士没有公费医疗，应该在寿险的基础上至少再增加10万元的重疾险。(本文来源：西安晚报 )