开心理财红火过年家庭保单要“体检”

但银行工作人员提醒，临时额度不享受免息期，最好一次还清，同时也提醒持卡人，春节期间注意大幅透支带来的信用卡风险。　　
　　刷卡篇
　　“玩转”信用卡临时额度
　　春节置办大件年货，苏小姐正为手头现金不够而犯愁。近日一条信用卡节日额度临时提高1倍的短信，却让她兴奋不已。她的一张信用卡额度由2.6万临时提高到了5.2万，让她不用过度担心购物时的囊中羞涩。但银行工作人员提醒，临时额度不享受免息期，最好一次还清，同时也提醒持卡人，春节期间注意大幅透支带来的信用卡风险。
　　主动申请可调高额度
　　据了解，春节期间，一些银行都将延续节假日临时调高持卡人信用卡额度的惯例，以满足节假日的客户用款需求。上调期限通常为一个账单周期，即1个月，最长则不超过3个月。而上调幅度将视持卡人的信用记录和刷卡次数而定，最高或可翻番。一般银行将根据持卡人的信用卡记录来进行审核，通过短信方式来告知客户，主动提高节假日期限的信用额度。“今年信贷偏紧，我们没主动提高信用卡节假日的临时额度，但持卡人主动申请还是可以的。”国内一商业银行信用卡中心工作人员说。据了解，大多数银行并不会主动提高临时额度。但若持卡人主动向发卡行提出申请，提高节假日期间的信用额度，银行一般都会接受。持卡人一般只需提供信用卡号或身份证号，提出临时额度申请，最快当日即可生效。不过，若近期内持卡人的永久额度已经提高的话，银行一般不会提高其节假日的临时额度。
　　还款前做到心中有数
　　“信用卡临时调高透支额度，持卡人在刷卡后，建议您全额进行归还。”信用卡中心的客服工作人员经常这样提醒持卡人。因为临时额度的还款，与平日信用卡的还款计算方式不同，最好全额还款。
　　以苏小姐为例，她提高临时额度后的最低还款额为：26000元×10% （52000元-26000元）=28600元，而不是52000元×10%=5200元。银行工作人员提醒，临时额度不能享受免息期，而是从使用临时额度的当天起，计算信用卡利息，每天按万分之五计算，直到还清临时额度为止。所以持卡人在还款前，最好先算好一笔账，做到心中有数，建议一次还清临时额度。
　　分期付款须仔细比较
　　由于申请临时额度的多为支付大宗消费，还款时也不免让人感到压力。若不能一次还清，也可以选择分期付款。但各银行对分期付款收取超限费的规定不一，持卡人须仔细比较。据了解，工行只要超过600元即可申请分期付款，但临时额度会收取超限费。而农行、浦发银行（600000）只要分期付款的还款额在每月的信用额度以内，则不需支付超限费。此外，附属卡的持卡人也需留意，附属卡会随主卡同步上调临时额度，对于附属卡的持卡人来说，若使用了临时额度消费，收到信用卡账单后，应足额归还临时额度，若没有足额还款，不仅会罚收滞纳金，也会影响个人信用记录。
　　春节长假容易令人变得健忘，也令人易成“购物狂”。从往年的情况来看，每次节假日过后，都会出现一个银行卡透支还款高峰。这主要是因为持卡人在假期后遗忘还款，还有就是因过度消费无力还款。虽然假期临时额度可以被提高，但也需合理规划自己的消费计划，防范大幅透支而带来的风险。
　　保险篇
　　家庭保单年度要“体检”
　　在我们身边，拥有一张商业保单的人越来越多。但是，是否只要买过保险就可以“高枕无忧”了呢？其实，就好像人的身体需要经常体检保证健康一样，我们也需要对保单进行定期检查来确保其效用。
　　超过宽限期自动失效
　　首先，投保人的疏忽往往容易让保单“消亡”，因而遭受一些意想不到的损失。据了解，投保人购买的各类长期寿险，如果超过宽限期没有缴费，保单将自动失效；过后2年（一般复效期是两年）还没有向保险公司申请复效，保单将彻底“消亡”。业内人士解读说，保单一旦失效，将带来不同的“后遗症”，严重的，保险合同还会被终止。即使保险公司同意复效，也将受到一定限制，例如要重新健康告知，重新审核，如果身体状况达不到规定，则会遭遇增加保费、增加观察期或拒保等情况。
　　因此，在对保单“体检”时应留意保单是否有效，只有有效保单才能发挥其意外、健康或是养老方面的保障功能；此外，还需明确缴费方式和时间，大多数保险属期缴型，需定期续缴保费；确保个人信息无误，若联系地址、电话或受益人等发生变化应尽早通知保险公司更新保单信息；同时，也要保证保险责任与保障需求相匹配，随着家庭需求与外部环境的不断变化，保障需求也应该相应变化。
　　在线自助查询很方便
　　据了解，一些保险公司为了让客户更便捷地查询到保单信息，适时推出了客户在线自助查询系统，以便投保人随时检查保单。例如，某保险公司个人客户网上自助服务能够满足客户24小时无间断服务的需求，客户足不出户即可查询保单即时信息的服务需求。这个系统提供的主要服务有：投保人、被保险人的基本信息（姓名、出生年月日、证件号码以及投保人的联系方式）；保险合同信息（保单号码、保险合同生效日、利益保障金额、缴费信息、累计红利、保单贷款、投资账户价值、受益人、营销员联系电话等信息）；通过客户在注册网上服务时留下的电子邮件信箱，能够为客户提供更加个性化的服务。
　　适时调整配比
　　同时，伴随投保人及家庭情况的变化，对于保险的需求也会不断递进。在此提醒投保人，必须定期审视自己的需求，调整保障配比以完善个人和家庭需要。随着国内保险市场的不断发展和成熟，很多保险公司对原有的保险产品进行优化和升级，更好地满足了客户的需求。因此，在保单体检的同时，消费者也可以关注一下市面上一些新的保险产品，以满足家庭不断增长的保障需求。
　　从投保一份保单开始，我们就需要时时关注这份保单的状况，时时关注自己的状况，根据自身及家庭的情况，及时对保单进行调整，这样才能确保在自己真正需要的时候获得足够的保障。
　　黄金篇
　　投资金条升值空间大
　　春节来临，各种款式的贺岁金条眼花缭乱，买还是不买？怎么买？
　　“圆孔”寓意“圆满”
　春节往往是市民选购贺岁金银产品的高峰期，受国际金价影响，兔年贺岁金银产品零售价均创下历史新高。贺岁钱销售迎来了高峰期。其中圆孔造型的贺岁钱最受顾客的欢迎，寓意圆圆满满、平平安安。
　　与往年相比，兔年贺岁金银钱不仅在种类上有所增加，规格方面也更加齐全，有3克、5克、6克、9克、20克等等，几家较大的发行机构还特别发行了重达1公斤的大克重产品。
　　买金条前要冷静
　　去年黄金着实火了一把，2010年金价涨幅高达30%左右，目前黄金价格每克360元左右，加之**，金条、金饰都成了抢手货。今年的黄金产品价格也远远高于往年。金价去年以来一路上涨，加之老百姓抗通胀的需求，今年的贺岁金条也受到人们的追捧。不过买金条前一定要冷静，不要盲目跟风。贺岁金条收藏价值较高，但升值空间不如投资金条，贺岁金条缺少专门和规范的回购机构，如果急着变现，只能到回购点按旧金价格出售，而且需要收取一定鉴定附加费。
　　年轻人倾心小克产品
　　如今，黄金保值的观念已经深入人心，有很多年轻人，甚至是刚参加工作的年轻人，都开始进行实物金的定额定投，而且特别倾心小克重的产品。一般来说，包括金条类产品普遍规格分为50克、100克、200克、500克和1000克五种，但是从2010年开始，经历金融危机后的人们开始精打细算，市场也随之延展，开始有了小克重的产品。
　　当前市场上的贺岁金银产品已经极为丰富，要大有大，要小有小。不仅有10克、20克的贺岁金条，还有从3克到9克不等的贺岁金摆件。江西日报