巧识理财产品与银保产品：理财谨防“被保险”

乱象：不少人"被保险"
　　乱象一：去银行存钱，却"存"成保险。
　　张女士半年前去一家银行存款时，一名穿着制服的工作人员向她推荐一款新的"理财产品"，称该产品收益高、风险低，比存钱划算。出于对银行的信任，张女士花15万元买下了该"理财产品"。
　　最近，张女士急需一笔钱，想起花15万元买的"理财产品"，于是到银行想把钱退出来。可一查询，才知道自己当初买的竟是保险产品，如果现在退保，需支付一大笔退保费。
　　"当时向我推荐这个产品的人，和银行工作人员穿一模一样的衣服，也没有告知我这是保险产品，要是说清楚，我才不会花那么多钱去买呢。"张女士如是说。
　　乱象二：理财产品遭遇"狸猫换太子"。
　　肖女士前几天在报纸上看好一款银行理财产品，收益率挺高，可等她去银行购买时，工作人员告诉她，那款产品已经卖完，不过现在还有另一款"理财产品"也不错，保证收益，同时还有保障功能。肖女士一听感觉还不错，自己的钱目前也不着急用，也没有仔细询问，便购买了这款产品。
　　回到家，肖女士才仔细看了合同书，发现上面盖着某保险公司的章，仔细看了一下合同细则，发现这明明就是一份保险。肖女士有些纳闷，明明是"银行工作人员"推荐的产品，怎么成了保险了呢？
　　乱象三：存钱"赠"保险。
　　据李先生回忆，去年11月他去银行存钱，一位工作人员对他说，由于你存款金额已达到"受赠"条件，只要签个字，就会被赠予一份保险。李先生想，反正是免费赠送，不用花钱。于是，他未细看工作人员提供的文件，就在上面签下了自己的名字。
　　今年6月，李先生急需用钱，到该行取款，却被告知，他并未在银行存款，而是用10万元"买"了份保险，如果要提前退保的话，只能拿到9.1万元。
　　李先生非常愤慨，当时，他要办的是存款业务，工作人员也声称是"免费"赠送保险，为什么免费赠送竟让他付出这么高的成本？
拨开乱象"迷雾"
　　保险公司在银行销售保险，本是正规渠道，但是一些保险销售员在卖保险的过程中，误导消费者，致使现象产生。
　　近期，记者专门去北京的银行网点进行"实地感受"。在很多银行，存钱或买理财产品时被忽悠成买保险的现象虽不普遍，但仍有少数银行存在此类现象。据悉，在一些二三线城市里，这种现象多于一线城市，当地媒体对于此类投诉的报道也较多。
　　这些现象中，都有一些共同点，可以给我们以警示。为贴近投资者的接受度，在一些销售人员的口中，往往将"保险产品"替换成"理财产品"；把"交保费"解释为"储蓄"；把"买"保险说成"存"钱；把产品本身就有的"保障功能"说成"白送"等等。
　　事实上，各地保监会曾出台文件规范银保销售渠道，比如，代理保险销售的人员不能将保险产品和银行理财产品、存款、基金等产品混同推介，不得套用"本金"、"存入"、"利息"这样的概念，不得片面地将保险产品的收益和银行存款利息、银行理财产品的收益或基金的收益进行比较，等等。
　　出台规范措施后，这种现象有一定的收敛，却未杜绝。另外，银行也不会主动取消和保险公司的合作，因为银行作为中介代理机构，可获取手续费和代理费。
　　一位不愿透露姓名的保险经纪人告诉记者，银行和保险公司签订的合同费率一般在3%左右，但保险公司会在私下通过各种奖励、广告费用，以隐蔽方式支出手续费，使总体手续费比例实际上达到5%至6%。
　　那么，一旦不小心将保险产品当作理财产品买了，应该怎么办呢？你有两次机会可以利用。
　　第一次机会，是10天的"犹豫期"，即保险合同签订10日内，被保险人如果后悔，或对产品不满意，可以要求退保，本金可以取回。
　　第二次机会，是客服人员的回访。一般，在购买保险10天后，客服人员会询问你对购买过程、保险条款是否有疑问，是否反悔，如果无意见，就视同默认。购买者此时如果察觉自己所买产品是保险，可以退出不要。
巧识理财产品与银保产品
　　但是，一旦错过以上两次机会，想要退保就难了。
　　一般，提前退保是按合同载明的现金价值计算钱款的。在保险合同的前几页有关于现金价值的相关记载。第N年对应的金额，就是退保人可以领取的数目。另外，提前退保，以前所交保费肯定是拿不回的。投保第一年就退保，损失更大，因为摊在这一年的管理费用等最多，不仅拿不到收益，本金也会损失。
　　所以，在银行遇到如此推销员时，一定要擦亮眼睛。
　　首先，最重要也是最简单的辨别方法，是记住理财产品无保障功能，保险产品则有保障功能。
　　其次，询问产品期限。理财产品的期限一般不如保险产品期限长。保险产品的期限，少则几年，多则几十年，而理财产品少则几天，多则一两年，只有少数产品能达到5年。
　　再次，询问缴费期限。所有银行理财产品都是一次交清，而保险产品有的需要一次性交清，有的则需分期缴费。
　　最后，追问计息方式。理财产品采取的主要是单利，即一定期限、一定数额的存款，会有一个相对固定的收益空间，不论收益固定还是浮动。保险产品则大部分采取复利计算，即在保险期内，投资账户中的现金价值以年为单位，进行利滚利。
　　"急需用钱的话可以取吗？"您还可以这样追问。理财产品提前赎回和保险提前退保，付出成本均很大。但是这样的问题，可以提醒您一旦"出手"，"反悔"的代价很大，也有助于您现场决定。
　　另外，比较直观的区分方法是看销售人员。一般，银行的理财经理佩戴有理财上岗证或工作牌。
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