27岁小伙手有余钱咋打理继续做房奴还是做投资

读者案例

　　男，1982年出生，2002年底尚在上学的时候，父母便出10万元付首付买了房子，按揭20年。

　　居住在小城市，每月工资2800元，额外有一万元的补贴，此外还兼职做了份工作，每月收入2000元，吃饭在自己家里，每月交给父母800元作为生活费。每月的零用钱大概1000元，每年可以存款4万元。

　　现时住房公积金每月有1500元，今年刚办了公积金还贷。现在手头有现金10万元，不知道是用这笔钱直接还贷好，还是用公积金慢慢还贷？此前没有买过基金股票之类的产品，闲余的钱都用于定期存款。不知如何合理使用这笔10万元的存款？

　　理财师解析

　　1　建议利用公积金还房贷

　　从目前实行的房贷政策来看，房贷期限如果超过5年，房贷利率一般在4%左右。而利用公积金贷款，房贷利率更低，通常不到4%。公积金的取款方式只有两种，用于房贷或者房屋装修，每半年可提取一次。如果不采用这两种方式，公积金账户内的资金也难以取出，建议读者利用公积金来还房贷，不但利率低，还可以利用这笔闲钱。

　　从读者的情况来看，房贷的利息比较高，说明该读者采用的是等额本息的还款方式。等额本息还款方式是在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)，由于每月的还款额固定，可以有计划地控制家庭收入的支出，也便于每个家庭根据自己的收入情况，确定还贷能力。

　　但在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下，“等额本息还款法”有一个弊端，其产生的利息比“等额本金还款法”要高得多。比如，要购买一套70万元的房子，贷款50万元。在相同的贷款年限下，等额本息还款因利率上调引起的利息增加额，要明显大于等额本金还款因利率上调引起的利息增加额。同样是10年期，利率如从5.31%升至5.51%，等额本息还款利息增加了5932元，而等额本金增加额为5042元，两者差额达到了890元；25年期的两者差额更是相差5297元。

　　2　适量购买国债或债基

　　该读者今年27岁，应该到了适婚年龄，未来几年可能有结婚生子的压力，如果没有其他的储备金，以后可能要随时动用到这笔10万元的存款。如果将这笔钱用于提前还贷，10万元就不易取出，如果用于灵活投资，则可以随时变现。由于读者没有投资经验，可以用这笔钱用来购买国债或者债券型基金，以取得比存款更好的收益，预计每年能够达到6%～7%的收益。

　　（理财顾问：广东财商人生理财顾问有限公司市场总监曾勇）