月入6K有三套房夹心族如何规划教育金及养老金

家庭资料：

　　汪小姐现在在一家房地产开发企业财务工作，月工资4000元，老公也干财务，月工资2000元，我们现在共有三套房产，其中有一套贷款40万元，月供3000元，三套房产一套自己居住，其余两套出租，月租金共3000元，刚好可以与贷款抵消。

　　现在手里有股票30万元，但是本钱只剩10万了，有存款10万元。目前我们与父母住在一起，由于他们都没有退休金，所以家里的开销比较大，家庭月开销大概3500元。孩子6岁，今年9月份上小学。请专家给指导一下，像我这种情况应该采取什么样的投资方式呢？

　　搜狐理财特约北京东方华尔理财团队理财规划师答复如下：

　　家庭目前财务状况梳理

　　1. 汪小姐家庭共有金融资产20万，固定资产为三套房产，具体价值不详。根据北京房价的测算，固定资产应该在300-500万之间。

　　2. 汪小姐家庭的月收入为6000块钱，月支出为3500元，一套房屋月供3000元，房租收入3000元，年结余为30000元。

　　3. 汪小姐的父母均没有退休金，孩子刚刚6岁，开始上小学，家庭负担较重，未来开销会更加增大。

　　理财目标

　　1. 积累自己孩子的教育金

　　2. 双方父母的生活、医疗费用

　　3. 夫妻双方未来的养老金储备

　　理财方案

　　汪小姐的家庭财产结构并不复杂，固定资产占据了整个资产的重大比例，投资资产占据比例过低，而且资产配置过于集中，除了作为定期储蓄，其余资产均投资于股票，风险过于集中，所以汪小姐家庭需要调整整体的投资规划。

　　建议一：目前手里的10万元现值股票，暂时不要动，等待二级市场的好转。两套房产继续出租。

　　建议二：孩子未来的教育金的储备可以以两部分来进行。一部分以基金定投的形式来做，根据汪小姐家庭的具体情况，假设每月投入500元作为基金定投，定投品种以平衡型基金为主，假设收益率为6%，距离孩子上大学的时间还有12年，则到时会有大约10万块钱，这笔钱可以供一个孩子读4年本科，假若汪女士需要供孩子读硕士或者出国留学，这笔钱的资金缺口可以以出售汪女士的一套住房来获得。故孩子未来的教育金储备是没有任何问题。

　　建议三：汪女士双方的父母没有退休金，完全靠汪女士夫妻的收入来供养，两位老人年事已高，万一出现问题就将是很大一笔费用的支出，故只能给二位老人买意外保险，平时更加要注意资金的储备，如果放在银行里，目前的情况来看利息收入过少。建议可以一部分存成定期储蓄，另外拿出一部分资金（30%）购买货币市场基金，既可以享受到比活期存款高一些的收益率，同时也能获得较高的资金流动性，万一有急需资金的情况，也能够作为家庭紧急储备来用。

　　建议四：汪女士夫妻二人的未来养老计划，因为每个月结余过低，养老金的储备只能够从每月的结余中拿出300块钱来做基金定投，但是是远远不够的，未来养老的资金缺口只能通过自己的储蓄和未来销售房屋而获得。

　　建议四：该家庭的保险情况未知，作为理财师个人建议夫妻双方的意外、重大疾病险以及孩子社会福利保险和消费型重大疾病保险即可。

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