高收入高负债家庭：减轻欠债后再考虑其他理财

周女士咨询：本人税后月收入8000元，先生税后月收入17000元。因为刚买房，目前没有存款，还欠了亲戚10万元左右。目前每月的支出包括：两人的生活费5000元，还房贷8700元(等额本金法)左右，支付房租1200元，支付与前夫共同养育的小孩抚养及其他费用2000元。

　　月剩余8100元。

　　我计划两年内生一个孩子，每年旅行一次(费用6000-8000元)，新房交付(2011年5月)后要准备好契税5万元、装修和买家具的费用5万元，还要考虑自己的养老、医疗(主要是重大疾病)费用以及孩子的教育费用。

　　感觉压力很大，请帮助制定一个理财方案，包括要不要买点保险。

　　【基本财务状况分析】

　　家庭资产负债率太高

　　该家庭的年收入达30万元，年支出20.28万元，收支比率约为67.6%。从资产负债角度来看，该家庭的储蓄为0，投资性资产为0，据了解公积金账户余额有7万元，但亲戚的欠款10万元，还有房贷欠款。

　　由此可以看出，这个家庭的收支状况比较良好，但资产负债率太高。另外，资产配置很不合理，无流动资金的安排，也没有应急资金的准备。如果家庭出现较大的资金支出，立即面临现金流危机。再者，每月结余的资金没有有效利用，这部分闲置资金的回报率有待提高。

　　【理财建议】

　　留足紧急预备金

　　为了应对家庭的不时之需，应准备家庭应急资金2.5万元(3个月的日常开支，8200元×3≈2.5万元)。这部分资金建议用每月的结余资金在最初的几个月就准备好。

　　申请一张信用卡，提高家庭资金周转的灵活性，利用信用卡20-50天的免息还款期来缓解资金压力。

　　先还款减轻负债

　　由于该家庭在最初的两年负债和支出较大，所以，最好先将亲戚的欠款在一年内还清，接着再考虑房子装修。减轻了负债、完成了房子装修，家庭财务状况会宽松很多，这时可再考虑保险规划、养老金规划、子女教育金规划和旅游规划。

　　主要购买定期寿险大病险等

　　夫妻双方在社保的基础上，可考虑购买以定期寿险、重大疾病险和意外险为主的组合保险。

　　保费开支约为1万元(保费的确定以占年净收入的10%为宜)，或者再购买些年金型保险。在退休后，年金可以补充养老金的方式来弥补开支。若年金保险每月支出保费1000元，年收益率6%，30年退休后，能得到一笔约100.45万元的养老金。

　　定投指数基金准备子女教育金

　　假设孩子的教育费用从小学到高中需要1.5万元/年、大学2万元/年，共需要21.5万元。

　　建议采用定投指数型基金的方式来安排子女教育金(可从嘉实300、工银300、融通100中选择)。

　　提前归还房贷，装修分期付款

　　根据以上安排，这几个理财目标都达到后，还有5万元左右的结余，这部分资金可用来每年提前归还房贷，以减轻最初几年月供的压力。

　　考虑到该家庭在前两年储蓄少，负债又较大。该家庭可采用装修款分12期付款的方式。家装分期的优势在于，零首付，零利率，而手续费率优惠(一般为0-2.5%)。

　　养老金也通过定投积累

　　建议同样选择指数型基金作为定投标的(可从嘉实300、工银300、融通100中选择)，制定一份夕阳红计划，如果每月定投1000元左右，预期年收益率为12%，那么30年后可得到152.60万元养老金。

杭州网-每日商报