北京“月光族”如何规划未来

刚毕业一年多的小吴虽然也经常刷爆信用卡，不过她还是有相当的控制力，给自己积攒了10000多元的个人资产。如何更好地使用信用卡让它发挥更积极的作用而不会超支消费？如何利用10000元积蓄做些安全的投资？
　　小吴已经24岁，大学毕业已经一年半多了，目前在一家比较知名的网站做文字编辑工作。目前，让她头疼的事情主要有三件：一是网购上瘾，经常刷爆信用卡，二是不知道辛苦积攒的10000元积蓄该怎么做投资增值，三是工作不太如意，到底是先换工作还是先结婚？
　　经常刷爆信用卡
　　毕业后，小吴便从学校的宿舍搬到了男友租的房子。两人关于日常支出是这样安排的：AA制，各花各的钱，这是总体原则。具体来讲，房租由男友出，但是日常生活消费由小吴负责。“看起来好像是日常生活开销少些，其实加上有时给他买衣服的钱，我每月的花销一点不比他少。”
　小吴目前的收入扣除各种税后能拿到手的大概有3500元，日常生活开销约2000元，因为工作关系，小吴对网络越来越熟悉，基本上，生活中的一切都在网上解决，省时省力又便宜。
　　“结果就是，每天不去那些购物网站浏览一遍手就有些发痒，越来越有些控制不住消费的欲望了，有几次都刷爆信用卡了，当然啦，刚毕业申请的信用卡额度也只有1000元。”小吴说，现在自己虽然有所节制，但是每月花在网购方面的钱大概要500元左右，主要是买衣服、化妆品、团购电影票等娱乐消费。
　　还有一个令小吴比较矛盾纠结的事情是，现在她可以去申请一张信用额度更高的信用卡，她很想，但又担心自己控制不住刷卡，因此一直在犹豫中尚未办理。
　　卡中有10000元积蓄
　　年终将近，小吴最期盼的就是年终奖。“去年工作过的文化公司压根就没有年终奖，最后只每个人发了一个500元的红包。”不过，小吴已经得到明确消息说，像她这样来了一年的也能有5000元左右的奖金。
　　她要和男友回家看望未来的公婆，“怎么也要好好表示一下吧”。虽然没有想好送什么礼物，但是小吴已经把预算安排好，2000元左右，剩下的3000元就逛商场过把消费的瘾。
　　工作一年多，小吴说手中的工资卡上已经有10000元多一点的积蓄了，这让她对自己很满意，虽然，自己也有控制不住消费的时候，但是毕竟没有成为“月光族”，而周围同事或者同学中，这一族群的人相当不少呢。
　　怎样理财积累资产
　　小吴这10000元的积蓄目前全部存放在工资卡上，也就是说，存的都是活期，基本上就是没有利息。
　　小吴称，目前自己除了工作外，还没有其他方面的压力，父母都是体制内的人，有保障，而且还在上班，收入属于比上不足比下有余的那种。目前和男友感情很好，男友学建筑设计专业的，工作前景还不错。
　　“这10000元目前也没有什么急用的地方，因此我想要做一些安全的投资。” 小吴说，她对股票不太了解，文科生好像天生对数字不敏感也没有什么兴趣。最近开始关注基金，但也还没有入门。请问目前这种状况下做怎样的理财比较好呢？
先结婚还是换工作？
　　小吴介绍，男友家里想让他们早点结婚，男朋友马上就27岁了。不过，她本人想再过一两年，现在的网站虽然收入还可以，但是加班和熬夜让她不太适应，她想缓一缓然后再找一份适合自己的工作。或者，她有考研的想法，但是还不成熟，不知道研究生毕业工作会不会容易找些。
　　每月收支状况（单位／元）
　　收入支出
　　本人月收入 3500 房租 0
　配偶收入 0 基本生活开销 2000
　　其他收入 0 娱乐开销 500
　　合计 3500
　　合计 2500
　　每月结余 1000
　　年度收支状况单位／元
　　收入支出
　　年终奖金 5000 保费支出 0
　　其他收入 0 购物、消费等 5000
　　合计 5000
　　合计 5000
　　年度结余 0

　家庭资产负债状况单位／万元

　　家庭资产家庭负债
　　活期及现金 1.1 房屋贷款 0
　　定期存款 0 其他贷款 0
　　理财产品 0 信用卡未付款 0.05
　　合计 1.1 合计 0.05
　　家庭资产净值 1.05
　　从生活点滴做起开启理财初篇章
　　小吴的生活状态在年轻人中颇具典型性，想要为今后的生活打下最初的物质基础，尚需好好努力。
培养记账习惯，规划日常消费
　　第一步，建议小吴可以逐渐培养自己花费记账的习惯。可选择网上免费的记账工具或纸质的记账簿进行日常消费的记录，一些网上的记账软件，不仅按类别区分花销，更可以进行图表分析，系统归类。这样就可以清晰明了地知道自己每个月的钱都花在哪里。
　　除去日常开销，500元的娱乐花销对于单身的小吴来说确实有点过多，建议小吴每月进行总结，逐渐减少不必要的花销。对于团购，建议必要的花销可以参考团购网，但不要因团购而选择不必要的消费。
　　保留信用卡，暂不提高额度
　　对于到底办不办理更高额度的信用卡，现在小吴有一种纠结心理。的确，信用卡是一把“双刃剑”，一方面，信用卡最大的优势是无需存款即可透支消费，并享有20~50天的免息期期。短时期内可增强家中资金的流动，但是另一方面，稍微不注意，或者把持不住，就可能过度消费，或者超支消费。给小吴的建议是：因信用卡特有的优势可以继续保留，但建议严格控制信用消费额度，可以暂时不提高信用额度。只要严格控制额度，可以让信用卡发挥出积极的投资理财作用。
　　此外，很多信用卡在特约商户消费还可享有折扣的优惠，信用卡积分可以兑换礼品，尤其是一些中小商业银行，优惠的活动比较多，力度也比较大，可以适当利用。
　　留足备用，定投增值
　　现金规划是家庭八大理财规划中最基础的一项规划，到底留多少现金在手里才稳妥？根据通常的规则，留出3～6个月的家庭支出即可。对于月花销2500元的小吴来说，至少留出7500元以备不时之需。建议这部分资金可以分为两部分，2500元存为活期，5000元在银行购买些货币型市场基金。
　　对于仅工作一年的小吴来说，攒下1万元确实不易，如今很多人都已奔三还是“月光”一族。除去必备的现金流7500元，余下的2500元建议小吴可以做些基金投资，选择一些比较稳健类型的基金，一次性投入或者分几次买入。对于不了解的股票之类投资理财工具建议就不去考虑。
　　另外，对于像小吴这样刚毕业的大学生，基金定投是一种特别合适的投资方式，可以分散风险、降低成本，某种程度上还有一种类似强制储蓄的性质。
　　除去日常开支以及娱乐消费，小吴每个月还有1000元的节余，建议可选择两到三只偏股型基金或者指数型基金，每只每月投资200~300元。当然，基金定投也需要主动管理，做到及时止盈。
　　小吴现在已经开始关注基金，建议多深入了解，积累理财知识，待未来收入提高，结余增多，可以有效管理实现资金的保值增值。
　　适当补充基础保障
　　小吴和男朋友处于事业的起步阶段，虽然年轻，但压力和风险并不低，所以除了公司的基本保障外，建议适当补充些保障型的保险产品，这些产品价格便宜但是保障比较高，像意外险、定期寿险等都在可以考虑的范围内。
　　当然，过一两年随着两人收入逐步提高，还可以考虑增加重大疾病保险。重疾险是越早投保越划算。建议每年总保费控制在年收入的十分之一左右。
　　“成家立业”不矛盾
　　实际上，换工作或者考研与结婚并不矛盾。建议小吴如果在感情稳定的情况下可以考虑早些结婚，这样的选择其实对她来说更有益。无论是换工作还是考研，家庭对她来说都是一种稳定的支撑，包括心理和经济两方面。
　　未来发展需要规划，对于自身价值的投资也很有必要。考研之事建议小吴不是单单从找工作是否容易的角度来衡量，而应从自身的兴趣特长，以及长远的发展出发来综合考虑。《理财周刊》