[理财咨询] 2010-04-09 10:00 年入19万三口之家 120万“投资房”该卖了吗？

推广大使

网友资料：

　　带先生，33岁，四川成都人，在房产公司工作，每月基本工资2500元，年终奖有8万元，妻子每月收入7000元。家庭每月生活支出3400元，房贷月供4000元。家庭目前有现金及活期存款7万元，两套住房，一套价值80万，还有50万贷款余额，准备用于自住，但还没有装修入住，另一套价值120万元，用于投资，房款已经全部还清，正用于出租，由于房子不在生活的城市，所以交给房产管家打理，除去管理费，实际每月租金收入2800。夫妻俩都有社保，但没有商业保险，小孩也没有保险。

　　理财问题：

　　1、 对市场上的保险品种不是很清楚，希望有一种适合家庭综合的保险险种

　　2、 现在考虑是否要出售120万那套房产

　　汉和理财规划中心团队答复如下：

　　财务分析：

　　带先生家庭处于成长期，未来收入还有比较大的增长空间，目前家庭已经有一定的资产积累，净资产达157万，月结余比率39.8%，属于比较合理的范围，投资与净资产比率76.4%，高于一般参考值50%，说明带先生投资意识比较强，但是，投资资产只有房产，非常单一，面临房产市场风险比较大。另外，带先生夫妻只有社保，保障不足，需要尽快用商业保险补充。

　　理财建议：

　　1、日常备用金准备：由于带先生妻子的收入相对稳定，家庭只需要准备5个月支出备用金即可，从7万元的现金或活期存款中分出4万，2万作为现金或活期，2万投资货币市场基金。剩余3万可用于其他理财产品。

　　2、保险规划建议：带先生已经有一定的保险意识，但由于不清楚自己的具体保险需求，没有购买商业保险。带先生夫妻目前最需要投保的是重大疾病保险，意外伤害保险、人寿(601628,股吧)保险。

　　目前，一般重大疾病的医疗费用在30万左右，商业重大疾病险通常可以提前给付，即被保险人确定重大疾病就可以领取大额保险金，可以用于垫付医疗费用，建议带先生夫妻各补充30万的终身型的商业重疾险。

　　带先生夫妻是家庭的经济收入来源，按需求法测算，夫妻总的死亡风险保障为110万，按照带先生与妻子的收入比，带先生的人寿保险和意外伤害保险保额为60万，妻子的为50万比较合适。

　　由于小孩相对容易发生意外，首先应当考虑的就是意外险，其次重大疾病保险也是必须考虑的。建议小孩如果上学了，一定要先购买学生平安险，再补充商业重大疾病和意外险，为减少保费支出，可以选择20年定期保险。

　　3、房产出售建议：房产投资主要包括两种收益，一种是房价上涨带来的升值收益，另一种是房租收益。近日，新华社、《人民日报》等主流媒体接连针对楼市发表时评报道，以往，当中央媒体就某一社会经济热点频频发言时，往往成为政策调整的先行信号。因此，可以判断，目前房价已经处于相对高位，升值空间可能有限。由于不清楚带先生投资房产所在的城市，更无法判断房产的增值潜力。现仅从房产的租金收入看，年收益率只有2.8%。再加上投资房产不在现在生活的城市，管理不方便，综合来看，建议带先生可以出售120万的那套房产。

　　作者：汉和理财 理财规划中心