[理财咨询] 夫妻月收入8千，求理财，谢谢。

shabaodou

夫妻：男31   女26  均四险一金，女方9月后有公积金。

1、两人现月收入8000元，年底无奖金。

2、现有2.4万元现金。

3、月开支为租房1000+（平时花销1500-2000）。

4、借出款：3.2万

5、股票：5000元

6、老公公积金账户金额现有：2.3万左右。

7、老家有一套小房，价值6.5-7万

8、有个每月300元的基金，交了一年。没挣钱。。。。

8、双方父母有保险，有居住房，现都能独自生活，暂无需赡养。（当然年老后还是需要赡养的）。

9、无小孩，无负债。

风险喜好偏稳健。


计划：
  1、1-2年 要小孩。

  2、2-3年攒首付买个新房70-80平米左右，总房款50万左右，父母不资助。

  3、 想给小孩准备30万教育基金，不考虑送出国，可能有其他培养。

  4、 5-10年想买5-10万的小车。

  5、 给父母准备5万紧急备用金。

  6、 给我们自己准备养老金。

  7、如果每年能余出几千块旅游更好。

目标：
   
   理财后不影响原来的生活水平。求各位老师能给予分析，谢谢。

wanghui

[发帖际遇]: wanghui买乐透幸运中得三等奖, 获得奖金金币3,难道今天wanghui要发点小横财？.

回复 1# shabaodou


    最近刚好学了理财规划的知识，对你这个问题蛮有兴趣的，愿意提些建议，但需要一些时间才能写出来……明天给你正式回复喔~~

shabaodou

[发帖际遇]: shabaodou获得本周补贴金币13，这种好事都有啊，下周再给点吧.

好的，谢谢。

tianlan

[发帖际遇]: tianlan发帖积极努力, 获得本论坛奖金金币2，努力工作才能赚钱啊.

相对这么多目标而言感觉资金不够用，我再规划规划，就快写出来了。

tianlan

[发帖际遇]: 在招宝理财网的建议下tianlan获得收益金币18，真感谢你们啊.

1、        应急准备
按每月必备支出：房租支付1000+生活支出2000=3000元来计算，您需要准备9000-18000元作为应急资金，可以活期存款的方式保留。

2、        长期保障
由于您二位皆有五险一金，基本保障足够。但考虑孩子出生后，你们的家庭责任也增加了。在这种情况下，需要考虑购买一定的商业保险来补充家庭保障。购买商业保险一般按年收入的5-10倍来设置保额。您的总年收入为96000元，保额可设置为48万元，保费控制在年收入的10%-15%之内比较合适，即每年可拿出9600元购买商业保险。

3、        生育宝宝
社保可以报销部分生育费用，还有一部分如果您也希望能报销，可以通过购买商业保险来满足。考虑到1-2年内宝宝出生，家庭支出会大大提高，养小孩的费用在广州的平均水平是孩子刚出生时约1500元/月，2岁左右可降低到1000元/月，也可根据自己的实际经济条件来决定支出。
按照您家庭目前的收支情况来看，月固定收入8000元，月必须支出3000元，再扣除每年9600元的保费支出平摊到每月的费用800元，您目前还有月节余4200元。宝宝出生后，您的月结余将减少为4200-1500=2700元。

4、        买房
50万元的房子首期需付款15万元，这部分现金有两个来源：一是扣除应急准备1.8万元后剩余的6000元现金+可回收借款3.2万元+基金股票8600元（2年后应不止这个数字，暂以此计）=4.66万元；二是老家的小房卖掉后的收入，若按7万元计，则共约12万元。不足的3万可通过现在的月结余攒足，每月余下的2700元月结余通过基金定投，按8%的年收益率，2年后取出将有7万元。3万补足房款首付，4万可买国债或存定期留作买车用或父母紧急备用金。
公积金按揭贷款利率相对较低，但按您目前的公积金账户金额，要贷足剩余的35万房款应该不行，还是得通过商业贷款，以后房子装修可以通过公积金贷款进行。按目前商业贷款20年的利率6.8%计算，若在20年内等额本息还清房贷，则需每月还款2724.06元。买房后宝宝也大一岁了，每月开支可适当减少，这样每月结余可超过2700元，还贷不是问题。

5、        教育基金
等小孩出生后，可开始做子女教育基金定投。若想在孩子18岁的时候筹得30万教育基金，按8%的年收益率算，则需每月定投625元。由于小孩出生后面临着生活开支增大和还房贷的双重压力，每月结余将不足以基金定投，可考虑通过兼职等其他渠道增加每月收入，这样则可以为孩子储备教育基金。

6、        买车&养老
若将买房前攒下的4万元作为父母的备用金，再加上老人的一般社会保障，父母养老之用足矣。5年后欲买一辆10万元的车，则需现在开始每月定投1320元。同样，可通过增加收入渠道获得这部分资金。
由于资金不足暂无法考虑您和您老公养老以及旅游的问题。

tianlan

[发帖际遇]: tianlan坐公车的时候被小贼偷了一部IPHONE手机, 损失金币9，你今天的运气真差啊.

前段时间跟着版主学习了一些理财规划的知识，也做过一些分析，今日路过刚好有空，发表发表愚见，还望大家多多指导。

shabaodou

[发帖际遇]: shabaodou在公车上拣到金币10，今天踩到狗屎运了.

很详细，谢谢。

哎，有些灰心了，我们现在的收入连养老钱都没处弄去。。还得拼命赚钱啊。。

wanghui

[发帖际遇]: wanghui帮助大陆公安抓贼, 获得奖金金币5，见义勇为能带来财运哦.

回复 6# tianlan


    呵呵~写得很详细！我昨天也在弄这个，可惜电脑出了点儿小故障，没能及时整出来~

shabaodou

[发帖际遇]: shabaodou开车的时候, 一张纸条飞进驾驶舱, 才发现原来是支票金币2，今天这么好运啊.

希望各位老师能多给些建议，感激不尽。

wanghui

[发帖际遇]: wanghui在公车上拣到金币3，今天踩到狗屎运了.

回复 7# shabaodou


      楼主的压力大家都能体会到……嗯，我觉得有些计划是可以调整的，或者换一个角度来看某些问题，可能事情就没那么难了。
      首先，工资会随着职位升迁和工龄累积而增长，即月收入会在8000元的基础上逐渐增加的。
     其次，夫妻二人都有社保和医保，基本保障足够，目前无房无负债，再加上社保可以报销部分生育费用，所以追加商业保险作为长期保障的需求并不强烈，因此建议暂时不买商业保险，等月结余增加后再买，这样近期每月就可以减少800元的开支。
     再次，因为买房首付、父母紧急备用金、生育小孩儿等大额费用都集中在最近三年内，所以资金缺口比较大。买完房后，房租支出就能免除，而且小孩儿也两岁左右了，养育费用会有所降低，此时可考虑养老金的计划，以每月定投的方式积累。
     另外，楼主风险偏好稳健，而且需要用5000元的股票凑购房首付，所以建议把股票转投债券或基金，以避免过大的下跌损失。
    以上是我的一些建议，仅供参考~
      希望楼主早日实现自己的家庭目标！