[保险理财] 专家谈单靠社保养老误区：工薪族退休后生活打六折

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                   专家谈单靠社保养老误区：工薪族退休后生活打六折

    解决方案：社保+商业养老险=幸福养老  
     靠社会保障体系养老，退休后的生活会变怎样?5月17日，在第二场“安享未来”系列养老讲座上，湖北信诚人寿总经理赵刚给出答案：普通工薪族生活水平会打6折。
　　白领月薪5000元
　　目前在政府部门工作的陈先生，只有30岁，月薪5000元，平时健身、旅游、偶尔买点奢侈品，是典型“月光族”。他认为有社保，养老无忧。
　　但据专业人员测算，若陈先生从25岁起，便按每月5000元的指数化月平均工资缴纳社保，到60岁退休，共可缴纳35年。
　　假设其退休时，当地的社会平均工资为5000元，人口平均寿命为75岁。那么陈先生每月可领取2683元社保养老金，再加上**率等因素，他将面临节衣缩食的老年生活，生活水平会打6折。
      单靠社保养老行不通
　　今年5月，世界银行公布的一份研究报告指出，在一定假设条件下，按目前制度模式，2001年到2075年，我国基本养老保险的收支缺口将高达9.15万亿元。
　　2007年《中国中产阶级退休养老计划》报告显示：未来养老花费约占个人收入水平的50%，而基础养老金只能维持收入水平的30%-40%。
　　赵刚介绍，目前国际公认的退休金对岗平工资的替代率为80%，对退休后的生活水平有很大影响。但目前我国基本养老金的平均替代率为58.5%，其中差额须通过其他方式补充。
      按揭养老应先评估风险
　　在国外，成熟的养老构架是，三成是社会养老，四成是商业养老，其余为企业年金，都“按揭养老”方式进行。
　　社会养老大部分人都有。少数效益很好的单位会给员工办理企业年金账户，每年给员工存笔养老金，交给专业理财机构“钱生钱”。
　　人们还可自己进行“按揭养老”，比如，以按揭的方式投资房产;每月定投基金;商业养老保险。
　　赵刚说，按揭养老投资有风险。比如，房地产价格会起起落落，这部分收入未必稳定。用30年做基金定投，如老年遇到熊市，可能遭遇“割肉”难题。相比之下，商业养老保险的风险相对较小。（长江日报）
      解决后顾之忧 商业养老保险“早买早划算”
     随着生活水平的提高，传统的社会保障体系已经远远不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。记者从多家保险公司了解到，目前，众多寿险公司都有个人商业养老保险产品。
　　理财规划师建议，商业养老保险越早买越好，但由于保费支出费用较高，投保人也需要具备相应的购买力。
      分红型养老保险为首选
　　40岁的李先生打算购买个人商业保险来补充养老金，但他有要求，首先要安全保本，不能像基金那样有风险;其次，最好是和社保同步，按月领钱;再就是要有点收益，最好越领越多;最后保费每月2000元左右，60岁要退休。
　　如何满足李先生的要求呢?中国平安精诚理财顾问赵秋雨给他设计了一款《钟爱一生养老年金保险(分红型)》。按李先生的要求，现在月存2000元，存至退休。退休后可以按月领养老金，每月可领约2400元，且这个领取的费用每年递增，并保证可以共领到68万退休金，李先生88岁时，还可额外领到25万祝寿金，且保证养老金可以领到100岁。
　　个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间，投保人可以每年领取养老金，一直领到终身或约定时间，现有传统的养老险都有保证领取年限，一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种，领取方式相同，但具有分红的功能。
　　专家点评：新华保险北京分公司理财顾问范晨光表示，由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避**风险，建议投保时选择分红型的养老险。
      老年生活需要“双保险”
　　绝大多数人都拥有社会养老保险(即社保养老)，很多消费者认为，拥有社会基本养老保险就足够了。对此，长城保险北京分公司业务总监王永说，社保的原则是低水平、广覆盖，但是对于那些在退休前享受较高薪资和生活品质的人群，并不能满足他们全部的养老需求。
　　目前我国构成养老金的三大支柱：一是社会基本养老保险;二是雇主或由雇主与员工共同支付的职业退休金;三是个人储蓄、投资理财，以及商业养老保险。中航三星产品精算部经理王树勇告诉记者，对那些没有基本养老保险的自由职业者而言，如果收入条件允许更应该购买商业保险，为养老生活提供基本的保障。
　　专家点评：平安理财赵秋雨认为，当在拥有最基本的社会养老保险的同时，还购买了充足的个人商业养老保险，也就等于“双保险”来保证安逸的退休生活。
      28-50岁购买养老保险最佳
　　目前，像中国平安、新华人寿、长城保险等这样的寿险公司都有专门的个人养老保险产品，有些产品提供保障为退休后20年，也有些保障到客户100岁。
　　很多人临到退休的时候才想到自己的养老问题，到底多大年纪买养老保险合适。理财顾问给大家的建议是：在28岁到50岁之间购买最为合理。
　　由于现在进入加息的周期，传统型的养老险竞争力不强，为有效规避**风险，新华保险北京分公司理财顾问范晨光建议投保时选择分红型的养老险。除了分红型保险外，范晨光告诉记者，目前市场上更是推出了一种新型“快速返还型”的养老保险，以新华保险“幸福年年A款两全保险”为例，客户在交纳保费后每隔两年就可以领取到保险金额的8%，满六十岁自动升级为每年都领取保险金额的16%，体现“加速养老”理念，并且一直领到80岁，80岁的时候还有满期给付。
　　专家点评：平安精诚理财顾问赵秋雨说：“每个人在其一生之中从25岁到60岁只有大约35年的时间在工作，这期间才会有持续稳定的收入。”当60岁退休后的若干年中，我们将面临没有收入、医疗费用的增加、营养费用的增加、护工费甚至旅游费等现实情况。因此我们必须要在可以工作的这35年中(从25岁到60岁期间)购买足够的商业养老保险。
      年缴保费莫超家庭收入15%
　　虽说养老保障是越多越好，但是理财师认为，决定商业养老保险购买的主要群体是较高收入的阶层，原因还在于，要达到理想的养老保险保障，保费的支出相对较高，只有该群体具备相应的购买能力。
　　对此，新华人寿范晨光建议，消费者在购买养老险时保费支出应合理，年交保费按照个人或家庭年收入10%—15%为宜。对于“投保商业养老保险交费期越短越好，这样所交保费总额少”的说法，范晨光表示，在交费方式上并不存在“哪一种更优惠”的问题，应该选择适合自己的险种和方式;交保费的多少与投保年龄成正比，如条件允许可尽早购买;如果家庭收入一般，先做保障规划，可以选择一些年轻时提供大病保障，年老时转化成养老金的产品。
　　范晨光还建议，养老险领取涉及今后退休后的生活品质，在公司的选择上需要慎重,最好选择在规模较大值得信赖的大公司购买。此外，养老险抵御风险的功能较弱，建议搭配一些意外、住院门诊、重疾险等，这样的组合才能基本上满足退休的保障需要。
　　专家点评：长城保险王永建议，养老保险第一追求的是稳健、安全。然后才是收益，千万不要挪用自己的养老金，盲目投资，应选择给付和收益确定性较高的产品。（京华时报）
      4种商业养老险优势比拼
     目前，市场上可覆盖养老需求的保险产品主要有以下几种：
　　传统型养老险
　　预定利率一般在2%-2.4%。
　　优势：回报固定。
　　劣势：很难抵御通胀的影响。若通胀率较高，从长期看，存在贬值风险。
　　适合人群：较保守，年龄偏大的投资者。
　   分红型养老险
　　通常有1.5%-2%的保底预定利率，每年还有不确定的红利。
　　优势：收益与保险公司经营业绩挂钩，可部分回避通胀的威胁。
　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因公司的经营业绩不好而受到损失。
　　适合人群：理财较保守，不愿承担风险，比较感性的投资者。
　　万能型寿险
　　扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益，目前一般在1.75%-2.5%，还有不确定的“额外收益”。
　　优势：其特点是下有保底利率，上不封顶，每月公布结算利率，可有效抵御银行利率波动和**的影响。
　　劣势：存取灵活，对储蓄习惯不太好的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。
　　适合人群：较理性，坚持长期投资的投资者。
　　投连险
　　设有不同风险类型的账户，与不同投资品种挂钩，客户盈亏自负。
　　优势：以投资为主，兼顾保障，不同账户之间可自行灵活转换。
　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，短期有可能损失较大。
　　适合人群：较年轻，能承受一定的风险的投资者。（精品导报）