[保险理财] 5000份孤儿保单无人领取，购买保险要慎重挑选代理人

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                 5000份孤儿保单无人领取，购买保险要慎重挑选代理人
  5000份保单竟无人认领，其背后是营销员“赚一票算一票”——“孤儿保单”，拷问保险诚信度
　　云集60多家公司的我省保险市场最近又爆新闻，新华人寿江苏分公司1800多万元保险金到期后无人认领，涉及保单达5000多份，这是继去年我省太平洋人寿公开寻找4018份“孤儿保单”后的又一起案例。为何以保障民生为职责的保险公司，却屡屡出现投保人得不到任何保障的“孤儿保单”现象？
　　“孤儿保单”全省至少几万份
　　1800多万元保险金到期了，却成了无人“领回”的“弃儿”。承保方新华人寿江苏分公司客户服务中心刘涛经理解释说，“这些大多是5年甚至是20年的长期险种，其间很多客户的通讯地址、联系电话变更了，我们要想找到这部分客户确实有点难。”
　　记者了解到，这些保险金大多是带有生存年金领取功能的寿险，一般每一两年领取一次，购买时间均在2007年以前，历史最久的可以追溯到2000年。按照规定，合同到期后须及时领取满期金，否则到期后不再结算利息，也不提供任何保障。
　　撇开这些服务不说，5000人到期不领耐人寻味！省保险学会调研培训部主任张振海说，“这种现象已非个例，却一直没得到很好解决，业内通常称之为‘孤儿保单’。”
　　所谓“孤儿保单”，就是保险营销员离职后，后续服务人员没到位，保单处于无人管理状态。这类保单不是新华人寿一家独有，省内其它成立时间早一点的保险公司也或多或少存在。张振海预测，“孤儿保单”光我省就至少应该有几万份。
　　营销员“赚一票算一票”
　　“如果一家保险公司有几十份或者百把份‘孤儿保单’，还算正常，但是出现好几千份就不能用地址、通讯变更来解释了。”省保险学会秘书长宫秋平认为。“造成‘孤儿保单’的主要原因是营销员频繁跳槽、管理不规范。”南京大学商学院金融与保险学系教授、江苏保险教育研究所副所长孙武军直截了当地对记者说。
　　孙武军说，目前有数据显示，我国保险营销员一年的留存率平均只有30%左右，两年的留存率更是低于15%。在跳槽这么频繁的情况下，每个保险公司出现不同程度的“孤儿保单”是可想而知的。
　　调查发现，一线保险营销员整体素质不高。孙武军介绍说，虽然现在要求保险营销员应当达到大专以上文化，实际上在基层特别在农村，初中、小学文化的营销员并不鲜见，“在乡镇一线，很少有本科学历的人从事保险业务。”
　　文化程度这么低的营销员怎么“持证上岗”？调查发现，有些人连电脑开机都不会，保险公司就把这些人集中拉到网吧“培训”，手把手教他们开机、点击，因为营销员资格考试门槛很低，这样培训一个星期基本都能通过。
　　当然，也不能把“孤儿保单”的责任全部推到保险营销员身上，某种程度而言，他们的利益本身也很难有保障。据了解，我省23万多保险营销员大多和保险公司签的只是务合同，没有“五险一金”，缺少归属感，今天在这家公司干，明天就可能跳槽到另一家。这种制度上的缺陷，导致保险营销员频繁跳槽，赚一票算一票。
　　不能再重保费增长、轻服务了
　　“这几年保险业发展很大程度上是片面的，注重保费增长，却忽略了服务质量同步跟进。我省保费每年都以20%-30%的速度增长，去年全省保费达到了907亿元，但是保险质量究竟提高了多少呢？”孙武军的问话发人深思。
　　宫秋平认为，出现5000多份“孤儿保单”，说明保险公司服务体系存在一定缺陷。即使营销员跳槽了，如果有健全的回访制度，也应该能够保证与客户保持联系，而不能让保单长期“睡大觉”。他说，保险公司客户服务中心一般都有“收展部”，专门“领养”无人照看的“孤儿保单”。按现有法规规定，“失效保单”两年内可以申请复议，超过两年就成了“死单”，如果对“孤儿保单”放任不管，投保人的权益怎么能够保障？
　　省保险学会理事、南京农业大学经管学院教授刘荣茂认为，保险公司诚信度不够，也是“孤儿保单”大量出现的一个重要原因。“孤儿保单”超过两年就不能续保，如果退保也只能退20%-30%，“孤儿保单”的实质，是保险公司不想理赔。
　　据介绍，这些问题已经引起中国保监会的重视。保监会副主席周延礼今年强调，保险业应该改变以往重保费增长、轻服务理赔的模式，关乎全国近300万保险营销员的管理体制改革试点下半年也即将破局。保险营销员应该怎么定位？如何改善保险营销员福利保障水平？下一步的改革试点都将有答案。
作者：沈国仪 颜云霞
（来源：搜狐证券）
      招宝理财网专家点评：保险公司的营销模式一直遭受老百姓的质疑。由于保险公司为了迅速扩大从业队伍，所以设置的从业门槛非常低，这也导致了保险从业人员的良莠不齐。从业门槛不高导致在国外受人追捧的保险业在国内地位一直不高。这种体制进一步使的保险人员从业的整体水平无法提高。但国人对保险需求的意识随着近年保险教育的开展已经有了相当大的进步，而这种进步带来的也是不断攀升的保险需求。在成家后，特别是在有了第一个孩子后，这种保险需求变得极其强烈。大多数的家庭面对市场上众多的保险公司和保险产品无所适从，通常在一般的保险营销人员的鼓动下就购买了。但实际上，有相当多的保险产品并不符合用户的需求。因此，建议大家在购买保险产品时找一家第三方理财机构进行咨询或找一个有水平的代理人为你服务。买保险交保费是正常的，但买的保险不保险就危险了。
      遇到保险代理人跳槽的情况后怎么办？
      招式分析（见赶紧给“孤儿保单”找个“后妈”，成都商报，刘锋）
      当代理人离职后，一些客户往往因为忘记缴纳保费而造成诸多问题，这种情况又该如何处理呢？
      记者获悉，从今年开始，成都各大保险公司开始推行“零现金”制度，即为保障客户利益，规定保险代理人不能再收取客户的现金保费，而采取由客户通过银行转账或直接到保险公司柜台缴费的做法。在此背景下，原来由代理人上门收取保费的客户最好及时与保险公司联系，开通保费转账业务，这样就不用担心到了时间忘记缴费的问题了。
      不过，客户如果已经过了缴费期，又该如何处理呢？保险公司人士提醒，退保是最不划算的，不仅不能拿回所有的钱，而且原来的保障也没有了。
      相比之下，有四种做法值得客户考虑：
      案例：吴女士几年前给女儿买了一份保险，年缴近5000元，一直缴了5年。前年，吴女士考虑到经济压力，向保险公司提出缓缴一年，保险公司同意。此后因为当初的业务员离开保险公司，吴女士的保单现在一直没去缴费。现在应该怎么办？
办法一：充分利用宽限期
      一般情况下，在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费，在宽限期（通常为60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。所以要充分利用宽限期，进行补救，否则，逾期未缴纳保险费的保单将自动失效。
办法二：保费垫缴
      很多保险公司的投保单上，都有“保险费过期未付选择”一栏，通常设有“保费自动垫缴”和“中止合同”两项。一旦选择“保费自动垫缴”，当投保人超过宽限期仍未交保费时，就会由保单的现金价值来垫缴当期保费。
比如吴女士现在保单目前有两万元的现金价值，可垫缴四年的保费，即每年5000元，各项保障不变。四年后，吴女士的经济状况好转了，只要在缴付利息后继续缴付保费，保单利益不受影响。当然，保障不变是指身故等风险保障不变，但现金价值因垫缴保费而减少了，将来年金领取、返还等也会相应减少。
办法三：申请复效
     保单失效，按规定，投保人可以在两年内向保险公司申请复效，经保险公司核保同意，缴清失效期间的保费及利息，可恢复保险合同效力，但保单失效期间发生的保险事故不列入索赔范围。若保户在保单失效两年后才察觉未续缴保费，可要求保险公司退还合同现金价值（已缴两年以上保费的），或退还扣除手续费后的保费（未缴足两年的）。
办法四：减额缴清
      几乎所有长期保险，都可以减额缴清，即将保单的现金价值作为趸缴的净保费，投保保额相对较低的同类保险。如吴女士选择减额缴清，按照保险公司的现金价值表，她的保单的现金价值约为两万元，吴女士今后就可以将两万元作为趸缴保费，一次性投保，这样，吴女士的女儿还可以享有一定的身故保障，但保额将降低。一般情况下，是不主张减额缴清的，因为保额降低，保户所得的利益就会减少。但与退保相比，还是更划算。就算有再好的办法来拯救失效的保单，对于保单受益人来说，都会有一定的影响。与其亡羊补牢，不如未雨绸缪。

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