[保险理财] 人生风雨难料年轻人应首选意外险和健康险

　　作为社会的新生力量，年轻人值得更多人关心，也需要学会对自己负责。意外、健康风险是最值得关注的问题，有效的保险保障能够发挥作用。
　　不久前，多个有关年轻白领因高强度、快节奏工作等因素罹患疾病，如花般生命最终过早凋零的事件让我们唏嘘不已。除了扼腕痛惜生命逝去之外，更警示每个年轻人珍视自己的健康、生命。
　　没有人可以永葆青春，我们也无法预知意外、疾病会何时降临。所以，在健康、平安时不妨为自己安排一定的风险保障，防范青春过早地被疾病、意外等侵蚀。当灾难来临时，一份足额全面的保险保障可以减轻灾难带来的负担，也能增加我们战胜它的信心。
　　风雨难料，意外保障不可缺
　　近年来，年轻人自发组织的旅行活动越拉越多，参与者年龄也越来越轻。然而，对于陌生环境的判断能力、应变能力较低却造成了很多意想不到的麻烦，甚至危及生命。在充斥冒险、追求刺激的旅行过程中，你是否想过，意外随时随地都可能发生？这时候，意外保险起码是一份经济上的支持，也是心理上的一份安慰。
　　意外保险的一大特色是保费低廉，这类保险对于刚刚参加工作的年轻人来说是很实惠的，只要支付较少的保费，就能够获得高额的意外险保障，比如一份10万元保额的意外险,一年的保费大约在200元左右，既起到保障作用，又不会给经济造成过重负担。
　　意外险分很多种类，综合意外险一般一年一次缴费，年轻人可以每年为自己投保一份，保额随需求而变。旅行前，还可以为自己增加一份旅行意外保险，时间长短可自由调节，保障内容主要针对车辆、航空交通等危险系数较高的内容。
　　需要提醒的是，一些危险系数较高的探险运动一般被列入保险的免除责任，被保险人应明确了解，规避此类风险。
　　亚健康人群，重疾保障应重视
　　亚健康成了困扰大多数白领的问题。生活节奏快、工作压力大，人体机能不断下降。与此同时，医疗成本的不断上升无异于火上浇油。
　　根据友邦中国2010年年度理赔数据的统计报告显示，在与重大疾病相关的赔偿原因排名第一的为“恶性肿瘤”，紧随其后的为急性心肌梗塞、终末期肾病等。而根据卫生部2008年数据，治疗癌症的费用主要在5万元至20万元，平均值为12万元人民币，加上现今涨幅不断的CPI，治疗费用金额还会提升。
　　刚进入社会的年轻人，尚处在事业发展初期，储蓄不多，这时候更多的责任是在自身发展和赡养父母，一场大病就很可能使自己和家庭背负上沉重的经济负担。因此，年轻人不妨考虑为自己投保一份重大疾病保险。
　　重疾险的投保成本与年龄息息相关，一般来说，年龄越小、保费越低，但是，投保也要考虑自身的经济条件、保障需求等因素，建议投保人在选择时综合考虑，不仅仅因保费高低急于投保。
　　此外，重疾险也是一种需要抓细节的险种，各个产品的保障内容都不尽相同，对理赔的衡量标准也会有所差异。我们投保前不妨多比较几个产品，即便不是医学专业的，也能从文字表述中找出奥妙，避免理解偏差。
　　受益人应准确填写
　　在年轻人投保保险产品时，若有以生命为标的险种，应特别注意受益人的填写。一般来说，我们可以把父母作为共同受益人，并确定受益比例，如各占50%。
　　而对于已婚青年来说，则需要考虑对另一半的保障了。为了避免理赔时家庭纠纷的发生，建议写清受益人名字及比例。否则，一旦受益人一栏为空，那么在分配受益金时，将采取法定继承的方式分配，这可能有违被保险人的初衷。
　　要兼顾各方利益，我们可以按比例清楚分配。例如，另一半的收益比例为50%，父母各收益25%，这样既给了另一半安全感，又表达了一份孝心。如果你目前持有的保单中对受益人一项还未明确，可以到保险公司做修改。