聪明女人的养老规划

理财从记账开始

　　每天用简短的时间记录下当天的花费，这样一个月下来再看记账单时保证吓一跳——1000元的衣服，500元的鞋，70元的电影费、100元的唇膏……平日的花费加在一起是那么多！因此，制定一套“用钱”计划很重要。

　　可以在网上下载一个记账软件，做一张月收入支出表，每个月先固定预存一笔钱不动，余下的钱再开支的按轻重缓急细分，比如房贷、家用、交通费、餐费……然后把这些钱重新分配，慢慢就能学会应该怎么花钱才不影响生活品质。

　　攒钱是理财的起点

　　收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水，只有留在水库里的才是你的财。要想攒好钱，就要一生养成量入为出的习惯。女人在消费方面的自制力会比男人稍差一点，但要让一个女人完全向男人那样去消费，是不可能的，如果那样的话女人就不再是女人了，女人也就不再可爱了。但是过度的消费会使你无财可理。怎么去攒，其实方法很多。最简单的就是用你的工资卡做基金(资讯,,排名,论坛) 或者保险(资讯,产品,论坛) 的定额定投，每个月定时定额的扣取一定费用，既能起到攒钱的效果，又能起到保障的效果。第二就是每月固定提取工资的10-20% ，存入一个只存不取的账户，长此以往，你会发现你会有一笔额外的存款在你真正急需用钱的时候雪中送炭。

　　钱生钱是理财的重点

　　光会攒钱是不够的，还要学会投资，要让钱生钱，生钱是理财的重点。投资有风险，后果需自担。所以投资之前先做个投资风险承受能力测试，看你是属于保守型、平衡型还是激进型的理财性格，然后再选取自己能够承受的产品投资组合，这样不至于在一定阶段投资有亏损时影响自己的情绪。

　　保守型理财性格可选取定期存款、货币基金、国债、实物黄金、普通银行 (资讯,论坛) 理财产品。根据自己的实际情况进行选择投资；平衡型理财性格可以高风险和低风险产品各50%配置，做到风险最低化，收益最大化；激进型理财性格可以考虑股票基金比例偏重60-70%，其他产品30-40%投资计划，在承担高风险的同时，力求高收益。

　　无论哪种理财方式，最重要是多收集各方面的理财信息，了解产品的特点、风险及其变现性，以应不时之需；再根据所能承担的风险程度，配合个人或家庭对中长期的资金需求，做出合理的投资配置。

保险保障是理财的根本

　　有关部门统计数据显示，我国女性的平均寿命一般比男性长5至8岁，而女性退休又要比男性早5年。若从养老角度考虑，更长的生命周期意味着女性在养老和医疗方面有更多的风险。而女性无论在职场还是生活中，一切都需要健康的身体和积极的心态作保障。因此，未雨绸缪，早日为自己购买一份保障很有必要，保险在关键时候往往能起到“以小博大”的作用。

　　20-29岁：定期寿险、保障类保险为主。作为时尚潮流的中流砥柱，年轻女性一般热衷于尝试多种有别于传统储蓄的理财方式：基金、股票、保险、房产、收藏等。其中，保险已成为越来越多女性关注的焦点建议以定期寿险保障类为主，强制储蓄专款专用，随着年龄的增长，具有养老功能的保险比重需要逐渐增加。

　　30—45岁：规避风险，提前规划养老计划，准备子女教育金。这个年龄段的女性基本成家，特别是有了孩子之后，家庭责任愈发重大，各类潜在风险也随之增多，一旦发生事故，将对家庭经济打击巨大。有鉴于此，这个年龄段的女性非常重视安全感，对保险的需求大。在周全的基本保障之上，这个年龄段的女性仍应优先考虑重大疾病保险和意外险。在此基础上，随着年龄的增长，女性也要及早对退休生活作出规划，让晚年生活更从容。在理财规划中，保险的部分是不可缺少的，可以通过社保养老金和商业养老保险相结合的方式作为养老金的基本保障。适当投保具有返还性质的年金险种，弥补社保养老不足，提升晚年生活品质，是聪明女人的首选。

　　一辈子做好一件投资

　　基金是最好的长期投资工具，它是最好的长期的投资和增值的工具。如果你不愿意去做股票，不愿意去买基金，你愿意做房地产，或者愿意做书画投资、古董投资都没问题，中国有一句老话叫一招鲜，吃遍天，一生做好一件投资你就会过上美满和幸福的生活。

　　一个人一生的收入来源于两个方面：一方面是工作收入；另一方面是理财收入。孔子云：“君子爱财，取之有道；君子爱财，更应治之有道。”这里说的“取”就是赚钱，“治”就是理财。一个人赚钱能力再强，如果不会理财，到了晚年还是会落地两手空空，为衣食忧愁。从现实意义角度来看1.女性平均寿命长于男性 2.现代社会离婚率日渐上升 3.女性养儿育女后年龄上升竞争力下降，需要为自己将来的养老和生活方式做一个统筹规划。经济危机下学会理财，做个聪明的女人，做个幸福的女人、独立的女人。(周小勇：美国友邦保险北京分公司业务主任)