[综合理财] “职场候鸟”移巢二线城市理财规划

本帖最后由 Fisherfoho 于 2010-5-18 13:30 编辑

“职场候鸟”移巢二线城市理财规划

   作者简介：陈玉罡，中山大学管理学院副教授，曾为中农工建四大银行、平安、国寿、友邦培训过大量理财规划师，目前创办了招宝理财网，以提供专业的理财服务为目标

   “职场候鸟”，顾名思义，就是经常换工作单位、工作地点的职场人员，网络上大家讨论时，职场候鸟主要指白领，他们已成为中国现代社会中一个特定的阶层，关于他们的话题越来越受到人们关注。在如今白领们的生活中，回归二线城市的讨论经常被他们挂在嘴边。

   在很多人眼中，一线城市虽然热闹，但是生存压力、竞争残酷、人际冷漠、环境污染，他们选择回归二线城市，享受二线城市相对较好的工作与生活环境。

   李先生，拥有MBA学历，32岁，他之前曾在深圳做过销售和会计等工作，并且有6年工作经验。李先生就属于职场候鸟，上次换工作，本以为自己的求职之路会很顺利，但是结果并不理想。李先生本以为高学历以及工作经验能够让自己找到一份更好的工作，但在人才积聚的一线城市，存在学历过剩，找到符合心意的工作并不容易，所以李先生认为还不如到学历相对值钱的二线城市发展。同时，他和未婚妻早就有这个想法，二线城市房价低，现在他们手上有些存款，不如搬到二线城市买房结婚、工作生活。

去年，李先生在珠海找到一份财务主管的工作，月收入1万左右，年末奖金2万元，他的爱人在幼儿园当老师，月收入3000左右，年末奖金1万，二人年收入19万左右，都有社保。二人到珠海生活后，生活成本降低不少，月开支大概4000元。一到珠海，二人就完婚，并拿出之前几年工作的积蓄中的16万元按揭购买了一套80万的房子，贷款64万元，期限20年，月供4563元。新家庭组建起来，李先生家庭的储蓄所剩不多，今年有打算要个孩子。

目前，李先生家庭活期存款1万，听朋友的推荐买了跟风购买了两只股票2万，一只股票型基金2万，基本没赚没亏。

    一、家庭财务状况分析

    1．资产负债情况分析

      表1 李先生家庭资产负债表

   表1为李先生一家的资产负债表，可知目前家庭总资产为85万元，总负债为64万元，总资产扣除总负债后的家庭净资产为21万元。

   根据此表显示，李先生的家庭总负债占到总资产75.3%，已经超过了50%的安全水平。当无法偿还过高的债务时，可能导致财务危机。建议通过偿还部分贷款的方式，降低目前家庭的负债水平。同时，家庭的净资产占总资产的比例为24.7%，也比较低。一旦债务到期或经济不景气时，可能出现资不抵债的情况。

   2．收入支出分析

   表2 李先生家庭收入支出表

   表2为李先生一家的收入支出表。月总收入为1.55万元。其中，王太太为3833元/月，占24.73%；李先生为11667元/月，占75.27%；无其他家庭收入。家庭收入构成中，夫妻的收入相差较大，男方是家庭主要的收入来源。

   从家庭收入构成来看，来源较为单一。要实现财务自由，需要通过各种途径获得理财收入。

   目前家庭的月总支出为8563元。其中，日常生活支出为4000元，占46.7%；贷款月供支出4563元，占53.3%；无其他支出。
家庭支出构成中，按揭还款占月总收入的29.4%，低于40%的安全线，比较安全。日常支出和其他支出占月总收入的25.8%，显示家庭控制开支的储蓄能力较强。目前家庭月度节余资金6937元，年度节余资金83244元，占家庭年总收入的44.8%。对于这些节余资金，可通过合理的投资来实现未来家庭各项财务目标的积累。

   理财诊断总结：

   可以看出，该家庭处于家庭初建期，由于购房时未适当考虑其承受能力，家庭负债率较高，产生财务危机的可能性高；家庭的收入来源单一，无法防范失业风险；按揭还款在临界水平以下，比较安全，可以考虑减少还贷时间，尽早还完住房贷款。另外，二人准备今年要个孩子。当然，夫妻俩也要筹划自己的养老生活。

   二、理财规划建议

   李先生家庭应该从家庭保障、子女生育、教育保障和夫妇二人养老规划等方面进行理财计划。

    1. 家庭保障

   1）应急保障

   家庭一般需要留下3—6个月的月支出金额作为现金储备，以备意外出现时，应急保障能保证家庭的几个月的生活支出。李先生家庭月支出为8563元左右，所以需要25689—51378元左右的现金作为应急储备。应急保障的主要目的是防止家庭短期收入中断，而还不了贷款，以及生活受到影响的窘境。现金规划的金额可以部分存活期，部分以货币基金的方式持有。

   2）保险保障

   保险作为一种规避风险，也有投资储蓄功能的工具，在人们生活中越来越受到喜爱和重视。作为风险对冲产品，保险能防止可能出现的意外导致家庭财务收入中断的状况，同时也是一种长期投资储蓄的行为。李先生是家庭主要经济支柱，首先应为他购买，受益人为妻子或孩子。如有资金节余还应为太太购买，最后才是为小孩购买。一般拿出家庭收入的10%购买保险即可，即可拿出18600元/年来购买保险。保额则是根据家庭需要而定的，一般以年收入的5～10倍来计算（即中断收入后可保障5～10年）。

   2．子女生育、教育保障

   夫妇二人准备要个孩子，所以需要准备5000～10000元的生育资金，专门用于妻子生育期间的费用。另外，孩子出生后，要考虑其教育费用，建议通过定投指数基金实现，如果每月定投1250元，按照8%的年均收益计算，等孩子读大学时可以有60万的资金。教育资金可以根据自己的打算调整定投金额的多少。

   3．养老规划

   夫妻二人都有社保，所以退休之后的基本生活是有保障的。如果希望养老生活更加丰富多彩，比如定期旅游、提高生活质量，则需要进一步进行规划。如果打算60岁左右退休，按目前的生活水平4000元来计算，假设到退休时的**率是年均3%，那么到退休时的生活消费水平将需要9150元/月。如果退休后可李先生和太太可以拿到5000元/月的社会保障金，那么还有4150元的差额需要满足。假设退休后将所有资金存入银行，退休后银行的利率和**率一样，那么从60-85岁的25年间共需要准备4150*12*25=1245000元。为筹集这笔养老资金，现在开始每月定投1000元，按照8%年均收益计算，28年后基金账户大概有125万左右。这笔费用可保障退休后的生活质量不下降。

    三、实施策略

   根据以上分析和建议，结合李先生家庭的实际情况，理财师给出李先生家庭理财的实施策略：

   1．应急准备金规划实施

   李先生已有1万元的活期存款，这部分用作应急准备，但不够。需要用最近四个月的月节余补足。月节余6937元扣除子女教育定投和养老定投共2250元后还剩余4687元，4个月后存款增加18748元，刚好可以满足应急准备的规划。

   2．长期保障规划实施

   由于李先生的收入与王太太收入差距较大，而且该家庭的债务负担很重，在出现危机的情况下，王太太一人的收入无法满足贷款和生活支出负担。所以首先要为李先生先购买意外和重大疾病险，并且保额要足够。根据贷款余额和生活负担来考虑，保额至少设置为70万，20年缴，则保费年支出需要3.5万元。从目前的家庭状况来看，这个保费支出比例占家庭收入比例过高，但也是应对未来风险所必须要做的。在家庭财务受限制的情况，暂时可不考虑购买王太太的保险。如果要考虑，则以20万保额为限，20年缴，年保费支出需1万左右。购买保险的资金应尽快准备，由于额度较高，所以可从股票和股票基金中调用这笔资金满足长期保障需求。只有满足了长期保障需求后，再考虑投资才是合理的。

   3．子女生育教育规划实施

   李先生可从第6-7个月的月节余部分拿出资金作为生育资金。小孩子出生后，生活支出将增加更多，月节余将会减少，家庭财务风险增大。这也再次说明做好第2步长期保障的重要性。
从孩子出生开始每月定投1250元作为孩子的教育基金，可选择指数基金，如嘉实300，广发500等，到孩子读大学时，李先生将拥有60万左右的孩子教育资金。从长期来看，指数基金比75%的基金收益要高，另外指数基金的手续费用低，长期投资可节约大笔手续费。

   4．养老资金规划实施

   最近发现很多客户以为养老规划是赡养老人，但这里的养老规划不是赡养老人，而是规划好自己未来的养老生活。李先生可以按子女教育准备的方式，同样开设一个定投，也可投资嘉实300或广发500，每月定投1000元。

   根据以上测算，李先生家庭在做好基本的家庭保障、子女教育、养老规划之后，每月还能大致剩余6937-2916（李先生的保费支出3.5万平摊到每月）-1250（子女教育定投）-1000（养老定投）-1000（子女出生后养育费用）=771元，说明孩子出生后家庭财务资源还有节余。可考虑为家庭的第二支柱购买保险、根据孩子未来需求增加教育基金定投，满足购车、旅游等消费，以及进行部分风险相对较高的投资来使财富增值（比如股票、股票型基金、收租的店铺、商品房等）。

   理财规划的目标就是保证家庭在风险适当的情况下，实现家庭的理财目标，此次理财规划满足了李先生的理财需求，但理财规划要根据家庭各阶段实际情况作出相应调整，建议李先生与理财师保持沟通，定期进行理财规划的检视和调整。