[理财咨询] 六口之家，两个小孩子，两位老人，如何理财

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老公：74年生，月收入1400，职业为教师
老婆：81年生，月入3000，公司已买养老保险，已有7年.是在外地企业打工上班，有离开自己创业做小本生意的想法。
孩子：两个儿子，一个3岁，一个1岁
爷爷：退休教师，退休工资1500元/月；奶奶：无经济来源。
资金状况：现有存款70000，定投基金每月400元，定投时间分别是从两个小孩子出生第一月开始定投的。给大儿已购一份年供3700的教育分红保险，于18岁后使用。已有120平米的住房，无房贷。
其它人无保险。
月支出未具体统计，约2000元。分居两地，每月回家往返探亲车费约150元。

请老师指点，我家这种状况如何理财。

angela

老师这几天忙，等会才来

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1.应急准备
根据你的月支出2000元计算，可准备6000-12000元的应急资金，以活期存款方式保留。

2.长期保障
你老公的职业为教师，保障较好。太太的公司有社会保险，基本保障也有。如果希望未来创业，则在创业前先要做好家庭的财务保障，将家庭与创业企业的财务风险分离。由于没有事先规划，爷爷奶奶的保障目前只能靠社会保障和其子女提供的保障了。孩子应加入少儿医保，可去街道办办理。
从老婆的收入和老公的收入来看，老婆是家庭的主要经济支柱，首先应作好老婆的保障。可按年收入的5-10倍设置保额，保费控制在年收入的10-15%左右。老婆的保额可设置为20万左右，保费控制在3600-5400元。

3.子女教育
你们具有非常好的理财意识，从中也可以看出你们对孩子未来的期望较高。定投的基金和教育分红保险可以作为孩子未来的教育金。每月定投400，如果按8%的年均收益计算，18年后可筹备192034元教育金。加上给大儿子的3700的教育分红险，如果能满足你们对他们教育的期望，则可以不用追加子女教育投资了。

4.养老
这里指的养老是老公老婆的，不包含爷爷奶奶的。爷爷奶奶靠目前的社会保障再加子女贴补一点基本足够。对于目前30多岁的人，要考虑的是未来退休后的生活质量。如果希望保持退休后的生活质量不下降到基本生活水平，则可以提前考虑自己准备。按你们目前2000元的月支出计算，通.货.膨.胀.率如果每年3%，则23年后你老公退休时需每月支出3947元。60-85岁间需3947*12月*25年=1184100元。按50%自己筹备，需筹备592050元。为筹备这笔养老费用，可通过每月定投750元左右实现。

5.其他资源
你们目前的存款没有最大化利用，可在留出应急准备12000元，并作好了长期保障的前提下拿出来投资。可做一个组合，一部分投资于股票基金，一部分投资于债券基金。股票基金的收益可用来提高生活质量，出去旅游等；债券基金的收益可用来贴补老人的生活费用。

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