理财规划：3口之家省钱经

推广大使

Tony和Sara从大学时代相恋一直到步入婚礼殿堂，毕业后他们都找到了不错的工作，现在都是外企职员，Tony月收入9000元，Sara月收入6000元，两人年终奖合计30000元。结婚之前，他们过着典型的新新人类的生活，每个月开销很大，却也潇洒自在。结婚时，他们在父母的资助下买了一套小户型的二手房，两人共同申请了组合贷款，每个月增加了3000多元的还贷支出，于是他们感觉有点紧张。现在他们即将有一个可爱的宝宝了，在高兴之余，不由为以后的支出捏了把汗。
整理、分析Tony和Sara的收入、支出情况可以看出，两人目前月平均收入合计17500元，月平均支出约13467元。按照当前城市家庭新生儿养育的平均成本来看，预计新生宝宝将带来的衣食、保姆等月新增费用在3400元左右，家庭月均支出将上升至16867元。
如果没有新的收入增加，家庭收支将处于勉强平衡的状态。因此，为改善家庭收支状况，改变零储蓄、无投资的状况，确保未来子女教育等家庭基本资金需求，并实现家庭总资产的保值增值，Tony和Sara必须改变现有的消费模式，从合理减少家庭开支入手，留存一定比例的月度盈余用以储蓄、投资，实现家庭的中长期理财目标。
在合理减少家庭开支方面，理财师作出了如下规划：
第一，调整房贷支出。Tony和Sara的房贷月支出3000元，比重较大，鉴于两人年轻且工作收入稳定，可以考虑通过延长贷款期限的方式降低月还款额。建议贷款时间延长一倍，使月还款额降至1500元左右，从实际利率支付情况分析也不会增加贷款成本。
第二，随着宝宝的到来改变饮食、置装、娱乐等方面的消费习惯。
1、饮食方面，考虑两人在外企工作，早饭及午饭可在外就餐，费用控制在早餐人均5元、午餐人均10元的范围内，改变在外晚餐的习惯，在家做饭陪宝宝共同享用，晚餐合计费用控制在20元内。这样，月均伙食费支出将降至1500元(以50元/天×30天计)。
2、置装方面，应根据实际需要合理降低开支。建议养成有计划的消费习惯，配合照顾宝宝的需要，限定每周一次逛街购物，每次消费不超过300元，将置装费控制在每月1200元以内。
3、娱乐方面，Tony和Sara目前月均消费过高，考虑到此后须在照顾宝宝方面投入大量时间，可以限定每周最多安排一次聚会、一次电影等娱乐活动，消费控制在200元内，使月均娱乐费用降至800元。
4、月度支出中的交通、通讯、水电及物业、日用品等其他必需消费不需作刻意改变。但鉴于考虑照顾宝宝，两人在娱乐、置装等方面的外出会明显减少，交通费可相应降低至800元左右，而水电等费用随着宝宝的到来、居家活动的增多会相应增加，建议预算提升至每月500元。
第三，增加宝宝到来必需的衣食、保姆等费用。
1、除第一年一次支付一个月的月嫂费用3000元外，按照目前的婴儿食、用品价格测算，宝宝衣食、用品月均支出约需1600元；
2、日常照顾方面，可省去此前支付钟点清洁工的500元，雇用住家保姆负责照顾婴儿和清洁房间的工作，可适当邀请父母白天监督及帮助照顾婴儿，将雇用保姆的月均支出控制在1500元/月。
第四，减少年度旅游支出，调整保险方案加强保障。
1、同样考虑到宝宝初生的前两三年，无论从资金还是精力的角度，都不宜再安排长途旅游，可以考虑每季度安排一次带宝宝亲近自然、开阔视野的周边地区短途旅行，每次费用控制在600元左右，使全年旅游费用由8000元降至2400元；
2、考虑Tony和Sara比较年轻且都是家庭收入的主要来源，建议改变2000元/年的保险费投向：相对购买重疾险，应当将有限的保险投入主要放在购买意外险方面，每人1000元/年的意外险投入，大约可获得每人100万元的最高保障金额，约为每人10年的收入总和，如不幸发生意外，仍然可以保障维持家庭及养育子女的基本费用。
3、其他消费如大件商品购买的5000元/年、人情往来5000元/年总体支出不变。
上述改变将为Tony和Sara的家庭收入、支出问题带来较大改观，如图表2所示：
调整前两人月均支出16867元，调整后月均支出11600元，月均盈余将从调整前的633元提高到5900元(第一年扣除月嫂费用，月均盈余5650元)，为家庭储蓄及理财奠定了基础。在此基础上，Tony和Sara需要着手建立家庭应急准备金，增加储蓄及投资，保证子女教育等中长期理财目标实现。
除了以上的缩减支出之外，有效配置盈余资产也是十分重要的。考虑到年轻夫妇带一个婴儿的家庭结构，家庭应急准备金可酌量定在3000元左右，即调整后的前三个月，每月拿出盈余中的1000元作活期储蓄，此后将活期储蓄金额一直保持在3000元作为紧急备用。这样，两人平均每月将有5000元左右的盈余可作较为长期的理财规划，完成改变零储蓄的状况、逐步提升家庭投资性收入比例，以及给宝宝准备教育基金的两项理财目标。
根据已知两人的年龄等情况和假设，将家庭投资的风险承受能力初步确定为积极进取型。由于两人在外企工作且未来两年内需集中主要精力照顾宝宝，故将每月5000元左右盈余的投资方向以7：3的比例集中在基金定投和国债购买方面，既无须耗费太多精力，又可以借助专家理财赢得资产增值。
假设两人每月定投股票型基金2500元、平衡型基金1000元，购入国债1500元，预计可达成8%左右的年化收益率。考虑基金定投复利因素，两人每月5000元、年化收益率8%的投资配置，持续6年至孩子进入小学，将累计得到47.5万元，完全可以达成提高家庭总资产、支付子女教育费用的理财目标。