[理财咨询] 咨询3线城市年入18万左右如何规划

zblcing

本人82年，爱人78年，均有稳定工作，生活城市房价均价4000左右。
有一1岁女儿，
自住房一套，小房产1套出租，租金月650。
两人均有五险一金，年税后到手18万左右（不算房租），
无车且5年内无购车计划。
现有股票现市值15万左右（赔3万），
基金4000左右（定投），
债权25000，
理财产品一年期70000，
银行存款140000，
我们家年花销在7万左右。

在未来五年内有购买一套商品房的意向，请问如何规划？

angela

[发帖际遇]: angela在公车上拣到金币4.

L123

1.应急准备
按年开销7万计算，月支出应为5850元。可按3-6个月的月支出，可准备17550-35100元的活期存款或7天通知存款作为应急准备。

2.长期保障
你们已经有五险一金，基本保障足够。上述保障是基本保障，并未覆盖全部财务风险。在没有房贷的情况下暂时可以。

3.子女教育
你的女儿已经1岁了。如果还没有开始为她筹备未来18岁的教育费用，现在需要着手准备一下了。早准备早收益。如果你希望为她18岁准备60万教育费用，可以从现在起每月投入1390元做基金定投。

4.养老规划
按5850元的月支出来计算，假设未来的年通.货.膨.胀.率为3%，则至你55岁退休时的生活费用将增加到每月12616元。55岁退休至85岁期间需要的退休费用需454万。假设50%靠社保，50%靠自己，则可以通过每月定投2179元来筹备,在年均年收益率达到8%的情况下能筹备到227万元。

5.买房规划
你们目前的财务资源有：银行存款14万，其中扣除3万的应急准备金，还可动用11万。银行理财产品7万，债券2.5万，股票15万。总计35.5万。

月节余的财务资源为：（年收入18万-年支出7万）/12=9166元，扣除子女教育定投1390元，扣除养老规划定投2179元，还可节余5597元。

你们那的房价为4000元，如果购买100平的房子，只需要40万左右。以你们目前的财务资源来看，当前就可实现买房目标，采用首付5成，贷款5成的办法买房。首付20万，贷款20万。按现在的银行商业贷款利率6.6%计算，贷款20年，每月需要还贷1502元。这个贷款占你们月节余的16%，低于50%的标准水平，不会对你们的生活造成压力。

你们可以将银行存款、银行理财产品、债券作为房屋首付款，这样不需要动用亏损的股票。

你们的月节余做了子女教育定投、养老规划定投、还房屋贷款后还会有（9166-1390-2179-1502）=4095的节余，这笔节余中可拿出一部分来继续做定投，有收益的时候可取出进行旅游等；另外一部分可加强自己商业保障，以应付房贷可能的风险。

L123

[发帖际遇]: L123钱包不见了, 丢失了魅力3.

将租金650再做个定投，则能使投资收益更加大

Fisherfoho