[理财咨询] 请问我该怎么理财？

wawa0092

各位理财大师你好，我正在准备今年的理财计划。我月收入4300（到手净值），年十三薪，工作稳定，五险一金全都有，平时生病都有公司给买的商业保险100%能报，没有商业养老保险，只有社会养老保险。现有住房一套，每个月供房还贷款款2400块，生活费弹性比较大，可以做到省吃俭用，另外每年能提出12000的公积金。
请问我该如何理财？我没什么投资经验，而且投资属于保守派，由于啥都不懂，所以正在考虑零存整取的方法，但还是希望能有利息更高的方式（听说国债什么的也挺高的）。请问我该看什么样的书入门，目前能做些什么？
很惭愧，由于买了房子，目前没有储蓄，一切要从头做起，所以有起点限制的理财产品 我是没办法进入的。我没结婚，房子是跟妈妈借钱买的，所以目前最大的目标是尽快还上妈妈十万块钱，日常零花钱够我吃喝就行了，短期内没打算进行应急款储备，想还了钱再说

Fisherfoho

您好，由于理财师比较忙，建议您过段时间回来看理财师给您的规划

wawa0092

OK, 好期待呀～～

L123

如果是单从你个人考虑，是需要建立应急准备的。因为你每月还有2400元的房贷要还。如果没有应急准备款，在你陷入困境的时候，你的房子可能被银行收回。

因为你没有提供每月生活费用支出，所以我们按30元/天计算，生活费用900元。加上房贷还款2400元。你的月支出为3300元左右。按3-6月来准备，需要9900-19800元作为应急资金。

如果你认为遇到紧急情况可以从妈妈再借回来，那么这牵涉到你妈妈的财务是否稳健。如果是因为你妈妈刚好要用钱，而这时你又没有应急资金，那么你只有舍弃你的房子了。

你现在每月可节余4300-3300=1000元左右，一年13个月薪水，就能节余13000元，加上12000元可提取的公积金，一共一年可积累25000元。按这个水准，你4年可以还掉10万元借款。

如果你妈妈不是很着急这笔借款，你也可以将每月节余的资金1000元拿来定投，不过要坚持至少3年。如果你坚持投资4年，假设按年均收益8%计算，4年后可有资金56349元。加上每年可提取的公积金48000元，总额是104350元左右，即比10万多4350元。要提醒的是，这是按假设的年收益8%计算的。年均收益有可能超过这个数，也有可能低于这个数字。

wawa0092

谢谢版主，我的收入比较稳定，也处于攀高的阶段，那么假设我的工资未来五年不变，按您的建议，生活费按照每个月900元是可以的，我觉得第一年提出的公积金12000，加上每月500元*10个月=5000，共计17000元作为应急款项，于此同时拿出500元投基金定投/零存整取，之后一年每月1000元基金定投/零存整取，那么未来五年，按照年平均5%利息来计算，那么：
第一年：
（1）应急账户： 12000+500*10 （因为已经过去三个月了）=17000元
（2）投资账户： 500*10*1.05=5250
第二年：
（1）应急账户不变
（2）投资账户： （5250+1000*13+12000）*1.05=31762.5
第三年：
（1）应急账户不变
（2）投资账户：(31762.5+1000*13+12000)*1.05=59600.625
第四年
（1）应急账户不变
（2）投资账户：（59600.625+13*1000+12000）*1.05=88830.65625
第四年
（1）应急账户不变
（2）投资账户：（88830.65625+13*1000+12000）*1.05=119522.2

我这样算正确吗？

L123

每一年的投资帐户的收益计算方法有点瑕疵，每个月的1000元汇总到最后当年最后一个月才有13000元。而这13000的收益率不能按年均5%计算。比如第2-12个月的1000元是没有5%的收益的。

wawa0092

哦，这样啊，谢谢了，我还是用excel表格来规划一下比较好，这样算下去把自己都套进去了。还是很谢谢你的建议！

L123

对的，用EXCEL容易处理.我都是用EXCEL计算的