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[理财咨询] 求:五口之家的理财计划

本帖最后由 选择快乐 于 2011-1-6 15:05 编辑

家庭成员:5人
外公外婆(74岁,65岁,有社会医疗保险)
爸爸妈妈(36岁,34岁,有五险一金,妈妈有10万的重疾商业险)
宝宝(3岁半,有社会医疗保险,爸爸公司也可以报销80%医药费)

家庭收入:54万
工资:38万/年,年终奖:10万,房租:2万/年,住房公积金:4万/年。

资产配置:
房产:广州有两套房产,现居江苏,房产分别市值120万(已出租,还有10万房贷)和50万(有10万房贷)
投资:股票32万,基金4.5万(每月定投2000元)。
汽车:一辆,市值10万。
其它:存款5万,住房公积金帐户12万,银行短期理财产品5万。

家庭开支(以月计):21000元/月
基本生活费3000元+宝宝教育3000元,房租3000元,还房贷:4500元/月,其它杂费1000元,人情、娱乐、旅游2000元,医疗保健:1000元,衣服:1000元,零用:1000,保险:500元/月,养车1000元。

理财目标
1.2-3年内买房,8000-10000元/平米,140平米左右。
2.孩子未来留学费用约需120万。
3.爸爸妈妈的养老。

请前辈帮忙看看,我们应该怎么理财?非常感谢!
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你的信息列得比较齐全,给你做一个较详细的方案。
1.应急准备
首先将你的家庭开支区分为必须开支和可控开支。你们的家庭必须开支包括基本生活3000+宝宝教育3000+房租3000+房贷4500+杂费1000+医疗1000+保险500=16000,可控开支包括人情2000+衣服1000+零用1000+养车1000元=5000元。
应急准备需要准备未来3-6个月的应急资金,这笔应急资金为月必须开支的3-6倍,即48000-96000元。可以一半以活期存款形式保留,一半以货币基金或7天通知存款形式保留。目前你的存款5万就用来作为应急准备。

2.长期保障
目前你们的基本保障都有,并且有追加一定的商业保险。主要是注意你们购置的保险是否有垫付功能。如果有垫付功能,保障就较好。剩余的家庭资产可以更多地用于投资。如果没有垫付功能,还需要谨慎投资。另外,你们的月支出太高,包含房贷和宝宝教育,这使得家庭财务风险有所增加。保险是否能覆盖这些风险还需要进一步的信息才能诊断。

3.子女教育
孩子未来的留学费用需120万。可以从现在起为他准备这笔教育费用。教育费用的准备既可以通过教育险也可以通过基金定投来准备。如果通过基金定投来准备,可从现在起每月定投3675元,按年均收益8%计算14.5年后即他18岁时可拥有120万留学费用。

4.养老
外公外婆靠他们的养老金基本够了。如果希望退休后的生活质量不下降,则爸爸妈妈的养老则需要自己准备。按照你们目前的生活费用3000+人情旅游2000+医疗保健1000+零用1000+养车1000+衣服1000=9000元。按3%的年通.货.膨.胀.率计算,如果妈妈55岁退休后也想保持这样的生活水准,每月需要16743元。从55-85岁则需要16743*12月*30年=6027480元。一部分可以通过社保满足,另一部分需要自己准备。假设50%需要自己准备,则可以通过每月定投基金4634元来实现。

5.买房
买房的目标之所以设置在子女教育和养老之后,是因为上述两个目标是基本目标且是长期的,越早筹备越容易。买房是短期目标,也非基本目标。
在满足上述基本目标后,你的家庭目前的每月财务资源为:
月收入31666(=38/12),月支出21000+子女教育3675+养老4634共29309元,这样计算下来月节余为2357元左右。
将这个节约全部采用基金定投方式投资,投资3年,假设年均收益8%,可积累95542元。

目前你的股票32万,基金4.5万,公积金12万,银行短期理财产品5万,这些资产可以转换为房产的首付款。
不考虑资产的升值,3年内你们可积累的资产包括股票32万+基金4.5万+公积金12万+银行理财5万+3年年终奖共30万+3年房租收入共6万+3年公积金12万=101.5万。
这笔资金用来支付部分房款,剩余的可以使用公积金或商业贷款。假设按现在公积金4.3%的利率计算,贷款385000元贷20年,每月还2397元。你的月节余是可以满足这部分还款需求的。如果按商业贷款6.14%计算,每月需要还2790元左右,你需要从其他开支中节省这部分资金。
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如果股票和基金的投资在3年有较大增值,可提前买房。
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非常感谢版主的回复。非常详细,也非常专业!赞~~希望以后可以在贵版学到更多的理财知识!

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大家对楼市什么看法啊?我们现在有两套房,第三套现在国家不给贷款了,所以要等国家放宽政策。另一方面,我们一直觉得楼价水分太大。各位专家什么意见呢?

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目前不要逆政策而行。政府不让买房,就先不买。他什么时候鼓励你去买了就去买。
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明白了,谢谢指导!
目前不要逆政策而行。政府不让买房,就先不买。他什么时候鼓励你去买了就去买。
L123 发表于 2011-1-9 14:59

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