“筑巢期”小家庭要合理规划理财

小张和爱人是大学同学，去年刚刚结婚，共同之处都是家里的独生子女，而且家庭条件都还不错。婚后，两人在南昌红谷滩新区居住，吃饭问题在双方父母家轮流解决。
因为单位都还不错，保障齐全，两人每月8000余元的工资收入基本花在了吃喝玩乐上，二人世界过得颇为小资，目前手头上只有结婚时礼金10万元的积蓄。听说身边多位朋友、同事通过理财，个人账户上的数字不断上涨，他们也准备通过开源节流来理财了。更何况，小两口计划在一两年内生育小孩，也需要为小孩以后的生活存点钱了。
理财师支招
独生子女共组家庭要实现财务自由
吴征分析，小张夫妇是典型的都市月光族，此类年轻人的共同点是独生子女，从小未感受过家庭财务拘谨的烦恼，结婚后也未完全脱离原有家庭（依然接受父母经济上、生活上的帮助），因此还没感受到独立成家的财务压力。
对于这样的“筑巢期”家庭，小张夫妇必须明确意识到，两个人如果每月仅仅是吃喝玩乐，8000元当然绰绰有余，但人的一生有三笔重大开销：买房、子女教育和养老。
买房虽然可由父母一次性代为解决，但子女教育和自身的养老规划，由于较长的时间周期和巨大的不可预测性，还是需要通过自己的不懈努力和合理规划，才能够实现财务自由的。
为此，吴征给小张夫妇提出了几点建议。
只保留一张信用卡
“如果有多张信用卡，建议除保留一张用于日常消费、资金周转外，其他全部销户。”吴征介绍说，过多的信用卡会让年轻人本就难以克制的消费欲过度膨胀，有时候花钱太过方便往往不利于财富的积累，“10张10元钱往往会比1张100元更快从你的口袋里消失。”
吴征建议，根据家庭生活必备支出情况，保留1000元左右的应急现金。其他日常消费通过信用卡支付，银行信用卡提供最长50天的免息期。
双方买保险作养老补充
在保障方面，吴征建议，至少要将两人年收入的10%用以购买两份商业养老保险，双方互为被保险人和受益人，一是强制储蓄，二来为将来的养老规划做一个有效补充。
如果小张今年25岁，温和**率为4%，60岁退休，要维持现在每月消费6400元的生活水平（通常情况下退休后生活支出为退休前80%），那么就必须准备大约1104万元的养老支出。这笔支出需要通过稳健的保险配置和积极的基金配置来实现。
因为保险规划涉及多方面的测算，建议小张夫妇先咨询再决定。
基金定投积攒教育金
吴征同时建议，每月准备月收入30%-50%做基金定投。选择三只左右的混合型基金为好，建议做好至少20年投资周期打算，为小孩积攒教育金，并自己积累退休金。扣款金额建议参照上证指数60日均线调整，运行在60日均线上方，正常扣款；运行在60日均线下方，加大扣款力度。这样可以让整个基金定投更有效地分散风险，平摊成本，获得更好的目标收益。
通过银行的基金智能定投能灵活地将扣款时间设为每月发工资的后一天，起到一个及时强制储蓄的作用。
闲置资金稳健投资
吴征认为，10万元闲置资金以稳健为主，选择国内的债券型基金和实物黄金。如果两人对投资感兴趣，有较多空闲时间，建议使用少量资金在银行开通黄金杠杆投资。
债券型基金虽然曝光率不高，也属于市场比较冷门的投资品种，但较好的灵活性和稳定的收益确实是家庭理财的必要配置。近年来，债券基金的综合年化收益也达到了8%左右，虽然近期可转债和城投债有较大下跌，但我国债券市场发展相对合理，发生债务违约的可能性极小，因此这也是一个不错的介入时机。
黄金虽然处在历史高位，未来必然要经历一个去泡沫化的过程，但在全球经济局势稳定下来之前，还看不到黄金下跌的理由。因此，可以适当进行家庭配置。