[理财咨询] 新婚家族，我该如何理财？

目前状况：夫妻二人，暂无小孩
月收入：  老婆： 2000/月（税前）
      我：    4000/月（税前），但目前是 1700/月（到手工资，因为每月公司扣除2K作为偿还结婚所欠债务，至本年11月份结束）
   年终奖：大约5K
支出： 1000/月（日常开支）+600/月（房租+水电）+500/月（意外消费）+4000/年（夫妻二人每年购置新衣服的费用）

理财目标：
      1：1W（给家里建房子的费用）+2W（丈母娘买保险的费用，可能明年得支付）
   2：准备后年要一个小孩
   3：在未来七年内在南昌或九江买房，面积120左右

另：由于本人对于理财、保险、基金等知识知之甚少，所有涉及，还请明示！

目前存款：1W的二年定期（从今年4月开始存的）+3K（卡上余额）+5K（被哥借的，可能一时半会难以偿还）

风险偏好：稳定型，

风险承受能力：很弱

请专家给出理财计划！！！

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L123发表于 2010-6-22 15:30 | 只看该作者

1.应急准备
按你的月必需日常支出1000+600+500=2100来计算，准备3-6个月的月支出即6300-12600元作为应急准备。由于你有1万存了定期，定期在急需的时候也是可以取出来用，就先用这笔钱作为应急，另外3千的存款也作为应急准备。

2.长期保障
做好长期保障才能将其他资源释放出来进行投资，否则由于有后顾之忧，存款不能随便动用。
根据你和你老婆的收入情况，你是家庭的经济支柱，首先也做好你的保障。其次是你老婆的。
你的年收入53000，如果保障需求是遇到风险后的5年收入，则保额是53000*5=265000。你可以将保额设置为25万。
你老婆的年收入24000，同样保障5年的话保额是12万。

3.养老
如果希望退休后能过上较好的生活，建议从现在开始准备未来养老的费用。按你们目前的生活费用（含衣服约2350元每月）计算，如果通.涨.每年是
3%，那么30年后你们要过上和现在一样的生活，需要每月5700元左右。如果从退休后到85岁，需要生活费用至少是5700*12*25=171万。这一生活费用只能保障你们目前的这种生活水平。为筹集这笔费用，需要从现在起每月定投指数基金1150元左右。

4.建房费用
你们目前每月的节余约5500（税后）-2000（还债）-2100（月支出）=1400元。在今年11月份前这笔节余非常少，有限的节余可先用于做好长期保障。用从现在开始未来5-6个月的节余去做好自己以及老婆的保障。
11月份以后，你的月节余将增加到3400元，这时要善用每月节余。将1150元定投到指数基金中作为养老，还剩下2250元。筹集建房费用1W需要5个月节余（明年4月底）；筹集2W保险费用又需要9个月节余（即后年1月）。如果保险费用明年一定需要，可先筹集保险费用（需要9个月，从今年12月-明年8月），然后在筹集建房费用。

5.子女生育
如果后年要一个小孩，需要准备1万左右的生育金，以及未来养育小孩每月需的费用，大概1000-1500元/月.为筹集1W生育费用，需耗时5个月（从后年2月到后年6月）。

6.未来买房
需要给出买房的目标价才能测算。

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