80后不啃老 “从小到大”逐步升级5年买房买车

小文和小陈是一对80后的准小夫妻。计划明年上半年结婚，想要买套面积在60-90平方米的二手房作为婚房，最好是能在市区。小两口目前月收入加起来1万元左右，手头有流动资金30万元。女方小陈有购买健康保险，小文只有单位购买的医保，双方都有公积金。两人还想在5年内买一部车。
　　近日，一则关于"京沪穗深楼市回暖"的消息又牵动了不少购房人的心。据有关数据，8月广州网签接近7000套，环比增幅超过六成，创下"417"新政实施以来的新高。而据地产中介人士反映，成交量中不少是刚性需求的释放和婚房购买者，买家也以年轻人为主。
　　出于种种原因，年轻人纷纷投身购房大军是不争的事实。"要结婚，先买房"仍然是占据婚恋市场的主流观念。在这样的情况下，已步入婚恋期的"80后"们，能否完全靠自己的努力，"不啃老"，在5年内实现买房买车梦？
　　银行理财专家告诉你：这样的想法不是梦。
　　分析一
　　招行(600036,股吧)广州分行东风财富管理中心资深理财师刘晓阳：
　　"从小到大"逐步升级
　　刘晓阳认为，小文和小陈理财目标明确，有流动资金在手，通过合理的理财规划，是可以实现这个目标的。
　　假设在市区内购买二手房的价格为每平方1万元，则购买60-90平方米住房所需资金为60-90万元；而5年内购买小车预算支出10万元。小文和小陈实现有车有房的总支出为70-100万元。
　　-理财建议
　　建议一：为减轻因购房购车而造成的生活压力，保证未来5年的生活品质，提升财务自由度和理财空间，建议购买60-70平方米的住房，以后再根据自身的财务状况另行二次置业。
　　建议二：开始精打细算，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额，从而减少不必要的支出。建议月度开支控制在2000元之内。可考虑通过办理、使用银行信用卡延后消费支出，并申请信用卡关联储蓄账户，实现透支金额自动还款，避免罚息；
　　建议三：假设计划明年3月份购买住房，那么在购房之前，现有的30万元资金及每月剩余的可支配收入可适当投资银行理财产品、购买债券型基金、参与股票型基金定投业务，这样可以同时兼顾资产的收益性和稳健性，分散及降低投资风险。
　　建议四：假设明年3月份以1万元/平方米的单价购买面积为62平方米的住房，需要支付金额62万元，首付30万元，余款32万元通过以公积金和商业贷款的组合形式向银行提出5年期按揭贷款申请，在享受优惠利率的前提下月供6000元左右。
　　购房后，每月支出发生变化，即增加月供支出6000元，每月节余2000元继续用于股票型基金定投。两年半之内，小家庭可一次性支付10万元用于购车，实现有车有房的梦想。
　　建议五：小家庭"家底"不厚，加上即将到来的家庭小成员，未来的开销会令家庭储蓄率下降。按计划购置完住房和小车以后，手头可用资金有限。这种时候家庭的抗风险能力较低，建议根据可支配的收入和投资收益增加适当比例购买商业保险，推荐产品组合为：万能险+意外伤害险+意外伤害医疗险。
　　分析二
　　招行广州分行东风财富中心资深理财师何冰：
　　"量入为出"做好预算
　　和刘晓阳较为进取的风格不同，何冰的建议偏于稳健和保守，更注重的是打好"提前量"。
　　购房：勿忘装修预算
　　年轻人购房，首先要进行首付款的预算，知道自己有多长时间可以累积首付款，能积累多少，双方父母是否能资助自己，公积金能积累多少，这些都是应该提前计算出来的。然后是月供，计算出每个月自己还款多少比较不影响目前生活水平，公积金每月能取多少，由此来倒推出自己的购房能力。
　　如小文和小陈，假设他们的公积金是1000元一个月，再拿出2500元存款(一般建议不要超过可支配收入的30%)一共3500元做房贷月供，按目前利率贷款15年，能贷出资金42万元，加上他们积累的首付款30万元，应该可以买一套总价72万元的房子，如果是均价12000元/平方米的二手房，能买60平方米的房子，基本满足了首次置业需求；
　　如果有的购房者做了预算发现离购房目标还太远，不妨把目标稍微推迟一两年，不要因为急于早一点购房，而把资金投入到一些高风险的项目中去，引起不必要的损失。另外，如果可以的话尽量把装修款项和房价的成长率考虑到预算里，这些非常重要。
　　购车：可适当推迟购车计划
　　如果单纯购车，还是很容易解决的，假设小文夫妻打算买一辆10万元的车，考虑做五成贷款的话，只需要在5年内攒够5万元车款即可，假设贷款3年，按目前利率每月还款1500元左右。但在现实生活中，养车和停车又会带来一笔不菲的费用。因此，需权衡好购车的必要性以及购车带来的开支自己是否能够承担。