[理财咨询] 寻求如何理财

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我们属于工薪阶层，为了更好的生活，想8年内购置房子（45W左右）请专家帮忙做一份理财规划，非常感谢。

1.家庭情况：我今年27岁，老公31岁。有两个7岁与3岁的宝宝。日前双方父母能自给，赡养方面暂不考虑。

2.收入情况：老公除去个人花费月平均交予工资3000元。每年年终奖5000左右。我月平均到手工资3000元。另有5000元/年的店面租金收入。

3.保险情况：夫妻双方都有社保与医保。孩子没有保险。

4.支出情况：生活支出约2000元/月。两孩子小学与幼儿教育这几年平均一年1W左右。

5，资产与负债情况：今年6月开始基金月定投300元/月。负债2W。

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1.应急准备
根据你们每月的生活支出2000元来计算，你们需要准备6000-12000元左右的应急资金作为应急准备金，以应付意外情况出现时未来3-6个月的生活开支。

2.长期保障
你们都有社保和医保，基本保障足够。这个保障只能保证你们的基本生活。但你们有两个孩子，虽然没有房贷，还需要考虑家庭全面的保障。可为家庭经济支柱购买一定额度的商业保险来获得长期保障，考虑险种为寿险、重疾险、意外险。保额设置可为家庭年收入的5-10倍，按你们的情况，约可设置为30万左右。你老公和你的收入差不多，因此保险可分别为你老公和你购买。保险费控制在年收入的10%-15%是比较合理的，即8000-12000元左右。

3.子女教育
你有两个孩子，如果希望为孩子未来准备教育基金，可提前筹备。幼儿到义务教育期间每年需要的费用可通过每年的收入来支付。在读大学时的费用则需要提前筹备。假设你希望为他们每人筹备10万的教育资金，则可通过基金定投的方式筹集。

7岁的孩子可每月定投500元来筹备18岁时的10万教育资金。3岁的孩子可每月定投300元来筹备18岁时10万的教育资金。

4.养老准备
这里的养老不是指赡养你们的父母，而是指你们自己未来的养老。按目前你们的生活水平2000元计算，如果未来每年通.货.膨.胀.率有3%，则28年后即你退休时每月需要的生活费用为4575元。从55岁退休到85岁的30年间需要的生活费用为4757*12月*30年=1712520元。有一部分是可以通过社保满足的，但社保只能保证基本生活。如果希望生活质量不下降，则还需要自己准备。可每月定投800元，按基金年均收益8%计算，28年后可筹备100万养老金。

5.购房
在满足上述基本需求后，你们每月的财务资源如下：
月收入6000元，月支出2000元生活费+保险月均支出1000+子女教育800元+养老准备800元，每月还可节余1400元。
首先，房子45W不需要一次性筹够房款再买。只需要筹集到首付款就可以考虑购买了。按45万的房价计算，3成首付款是13.5万。8年筹备这笔资金可通过每月定投基金1000元，按基金年均收益8%计算，可筹备到13.5万的首付款。目前你的每月节余有1400元，足够完成这样的准备。如果将月节余1400元全部投入定投基金，则可筹备18.7万的首付款。
其次，考虑下房贷的偿还能力。贷款7成需要贷31.5万，8年后你已经35岁，贷款年限一般只能贷20年。这样的话如果当时的公积金贷款利率和现在一样，即4.3%，则每月需还1959元，8年后你们的月收入如果能增加600元，则能够承担这个还款。如果你们首付18.7万，则每月还款额将只需要1636元，8年后月收入只需要增加300元即可偿还贷款。不过，这里要注意的是8年后的利率是否比4.3%要高。

实施方面的建议：
第一，你老公的年终奖和房租收入可用来支付你孩子目前每年的教育费用。
第二，每月提取一笔钱用来购买保险，做好家庭财务保障。
第三，每月分三个帐户进行定投，一个帐户作为子女教育，一个帐户作为养老，一个帐户作为买房。子女教育帐户如有必要还可再分成两个孩子的帐户。这些帐户里的钱不要挪用到其他帐户。该用来做什么的钱就用来做什么。
第四，当定投帐户中的资金达到你的目标时，就赎回定投，将该笔资金投入到货币基金上。
第五，定投基金建议选择指数基金进行定投，比如嘉实300，广发中证500等。
第六，商业保险可找保险顾问咨询，掌握上述原则性的东西即可。保险服务比产品更重要。