[理财咨询] 新婚新房怎么理财，求理财计划

招财理宝

收入方面：本人月薪3500元，爱人7000元（均扣除所有保险等费用），两人年终奖预计为1万5千元，公积金合计1000元，兼职收入：5万/年（不等，但这可以保证），目前暂无存款
支出方面：每月房贷4400元（30年），水电气网费零杂开支：200元，4000元/月生活费，过年过节、份子钱……未想，现在没有，以后不好说
计划：年底贷款买车7万元左右，后年下半年要小孩，近两年内想投资10万左右开店由父母经营，1000元公积金想做定投（投几年？？投什么基金？？）
SO：求理财规划一份，万分感谢谢！！

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工作生活在北京（28岁），我们这种状态应该属于是我拿青春赌明天型的

L123

1.应急准备
按你们的月生活费4200+房贷4400来计算，需要准备3-6月支出金额作为应急资金，即需要准备25800-51600作为应急准备。这个非常重要，因为你们的房贷还款额太高，家庭财务风险高。

2.长期保障
如果你们都有社保，基本保障已经够了。但只能保障你们的生活费用，无法覆盖房贷的风险。建议考虑通过商业保险降低家庭财务风险。
从你们两人的收入来看，你爱人是家庭的经济支柱，应该首先为他做好保障。

3.生育子女
需要准备1万左右的生育费用。

4.子女教育
等生了孩子再考虑每月定投一笔资金用于教育费用。

5.养老
按你们目前的生活费4200来计算，假设年通.货.膨.胀3%，32年后退休时每月需要花费10816元。退休60岁-85岁的25间需要花费10186*12*25=3244800元。为筹备这笔费用，需要从现在起每月定投基金1830元。

6.买车
满足上述基本需求后，再来看下这个需求。你们每月收入7000+3500=10500元，扣除房贷和月生活支出8600元后，每月可节余1900元。这笔资金刚好用来作为养老定投。
目前你们没有存款，应急准备不足，家庭财务风险非常高。可将今年的兼职收入拿出来准备这笔应急资金以及生育费用，千万不要把兼职收入的资金乱花掉了。
目前为止，你们的财务资源都用光了。买车的需求要么推迟，要么牺牲养老投资。另外，目前的生活费用中还没包括养育子女的费用。
以你们目前的财务资源，个人建议不要着急买车。等2年后再买不迟。
第一，你们今年的兼职收入主要用来弥补应急缺口。
第二，你们明年的兼职收入主要用来作为孩子的养育费用，按1500/月，需要18000元/年。另外，为子女做个教育定投，每月如果投资625元基金则可以为他18岁准备30万教育资金。按1500+625=2125计算，一年在孩子身上的花费需要25500元。兼职收入5万中扣除这个后还有24500元。
第三，每年节余24500，对于买车来说压力较大，还没有考虑未来养车费用和还车贷的款项。

7.开店
这个需求是优先于买车需求还是次于买车需求？以目前你们家庭的财务资源在2年内很难准备到10万。要实现的话除非推迟生孩子。
如果生了孩子而没有买车，则你们的家庭节余每年是24500（还没有考虑你们加强商业保险的费用），要准备10万，需要4年时间。第4年你们有10万资金可从容应对。

8.投资建议
如果想缩短上述准备资金的时间，可以通过承担一定的风险来实现。其前提是承担一定的风险，需要根据你的风险承受能力来选择。
如果风险承受能力较强，那么可以选择定投指数基金，但一定要投资3年才可能显示效果。假设年均投资收益率可达到8%，那么每月定投3000元（可将兼职收入24500分成每月来投，并将你的公积金月1000来投资），即可在第30个月（2年半）左右准备好10万。

L123

个人建议你先把生孩子\买车\开店三个需求排个序,先满足排在最前面的.个人认为买车是应该放在最后的。三个需求只能优先满足2个，第3个需求只能推迟.

如果既想生孩子,又想开店,那么就按上述方案,在30个月的时候可以同时满足这两个.

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谢谢版主!!!!排序为：买车---生孩子---开店，一、买车：单位提供1000元油补/月，且间接影响兼职效率，为生孩子提供方便等。二、有人建议我们现在买保险，你认为合适吗？？因为现在基金行情都不怎么样。

greatwall

版主都强调了保险的重要性，你们的房贷那么高，保险更重要呀

基金是行情不好的时候买的份额多，未来行情好才赚得多呀。而且定投是一种投资习惯，平摊风险