“月光族”变“理财族” 五理财法宝让你更有钱

中国经济网
编者按：从“月光族”变成“理财族”不仅能解决你们的经济现状，更能为你规划好未来。
　　理财很时尚，养成了习惯一定会让你变得不一样！
　　在如今的社会里谁都想让自己变得更有钱，但往往有的时候不仅没有赚到钱，还把自己的本钱赔了进去，还有的人不知不觉的背上了债务，这到底是为什么？其实在于这些朋友没有正确的理财知识，不懂的法律知识，理财规划过于盲目而造成的结果。那么怎样才能使自己变的更有钱？以下几个关键词供大家参考：
　　关键词一：挣
　　利用一切可以挣钱的机会多挣钱，比如单位的节假日值班，工厂的假日加班，这时的工资往往是平时的2到3倍。
　　关键词二：堵
　　也就是合理的花钱，理性的花钱，现在各个商家的促销手段越来越多，广告是铺天盖地就是让你花钱，如果你受他们的吸引而不理性的消费，就很难存住钱，这也是现在出现"月光族"的原因。
　　关键词三：赚
　　就是利用钱再生钱，多学习金融知识，合理的储蓄计划，股票基金投资、收藏等都是投资的渠道，还有合理的民间借贷。理财的合理搭配是储蓄40%-50%，股票基金收藏20%-30%，分红保险20%-30%，彩票5%。
　　关键词四：防
　　就是防止钱的流失，记住自己不熟悉的生意不做，自己不参与的生意不做，尽量不给别人担保贷款，即使担保了也要在自己的承受范围内，还有的就是借款，一定要遵循四条原则：
　　首先，借款手续要认真履行；其次，要确保对方借款用途合法性；第三，借款利率应在规定利率内；最后，催要借款必须注重时效。
　　关键词五：保
　　常言说：天有不测风云，人有旦夕祸福。保险虽说不能避免风险的发生，但是能在风险发生时给与经济上的补偿，体现了"我为人人，人人为我"的互助性。保险不是需要不需要的问题，而是家庭理财必须办理的问题。还有养老险，少儿婚嫁教育险，意外伤害和意外伤害医疗险等，根据自己的家庭情况办理合适的保险。
　　如何健康理财，避免当"奴隶"：
　　一.卡奴：巧用"免息期"投资
　　"穷忙族"工作繁忙，有空赚钱，没空理财。"月光族"每月工资消费殆尽，毫无理财意识。今年以来，各家银行为刺激信用卡消费，大搞信用卡优惠活动，吸引了许多持卡人"喜刷刷"。于是，造就了一批"卡奴"，他们月月为账单发愁。一个有趣的现象是，"卡奴"中，"穷忙族"和"月光族"是其主力军。
　　理财建议：卡奴要摆脱财富亚健康，除了在消费上量力而行外，还应掌握一定的刷卡用卡之道。比如，善用还款"免息期"投资，基金定投、黄金定投是不错的选择，但一定要注意投资的时间点，最好做到免息期"利益最大化"；巧用第三方支付，通过信用卡网络购物，即省钱又可积分。此外，转账、信用卡还款均可使用，免除手续费。
　　二、房奴：理财要"攻防"兼备
　　"存钱族"赚钱存银行，理财观念消极。"好高族"又把理财等同于投资，追求高回报，不顾高风险。"抵触族"本身获取信息渠道狭窄，又不信任银行专业理财师，缺乏理财知识和方法。这些人往往有一定的财富积累，购房后都充当着房奴的角色。
理财建议：
　　当一个家庭需要贷款消费时，首先要对家庭财务的负债承受力有个清醒的认识，其次还要对未来的风险有预测。"一个家庭的负债率不宜超过总收入的20%-30%，这也是银行给客户授信的安全额度标准。"同时，可适当通过股票、基金、黄金、期货等投资行为，实现家庭资产增值，并防止资产流失。
　　要做轻松快乐的房奴
　　一是在购房时，根据家庭财富状况选择房屋种类。如经济适用房或两限房自然要比商品房便宜购房。
　　二是选择合理贷款。选得好，100万元的房贷30年可以节省20万以上。如在贷款期限和成数的选择上，要是结合自身情况，如每月还款额、日常收支、积蓄等；其次还要关注宏观的金融政策的变化，包括降息期和加息期的把控。一般说来，在自身资金实力允许下，经济降息期，应适当增加贷款成数；经济加息期，应适当减少贷款成数。鉴于贷款品种繁多，影响因素复杂的缘故，最好寻求专业房贷金融公司的咨询。
　　第三，充分利用公积金贷款的优势。公积金贷款含政策性补贴的成分，利率要比商业贷款低不少。因此，能使用公积金贷款的一定不要放过。但是对于有二次置业打算的人来说，首次置业时还是选择商业贷款为好，以规避二套房政策。另外，二手房交易也可以使用公积金贷款。
　　正所谓"你不理财，财不理你"，家庭理财就是制定合理的财务规划，然后在坚持的参照执行，这样才能使你变得更有钱。
　　单身贵族不想成月光族逼自己存钱吧
　　长沙20-25岁单身贵族不想成月光族逼自己存钱吧
　　月月用光真正的问题也许并不都在于收入的高低
　　不想成月光族，就逼自己存钱吧
　　20岁左右的年轻人怎么理财，首先要学会开源节流
　　他们还在上大学，或踏入社会参加工作不久。
　　年轻是这一时期最大的优势，处于人生的起步并迅速上升阶段。他们转账、汇款需求较多，对刷卡购物的方式比较接受，喜欢通过电子渠道办理金融业务，有助学贷款、耐用消费品贷款和留学深造的需求。
　　20-25岁的单身贵族，拥有的是炫彩人生。这是一个理才重于理财的时期，这个阶段投资自己比自己投资更重要。
　　编者按：人们常说，你不理财，财不理你。但这两年，股民、基民却发现，你理了财，财也未必理你。
　　财富需要打理，但理财需要智慧。从今天起，本版将陆续推出单身贵族、两人世界、三口之家、人到中年、悠然晚年等五个阶段的理财规划，希望读者能有所收获，受到启迪，真正让财富随年龄不断增长。
　　理财有道：基金定投强制储蓄
　　处在事业的起步阶段，该阶段积蓄较少，要注意控制消费，积极进行储蓄，建议选择基金定投积蓄资金，使用信用卡养成记账和量入为出的好习惯。资金较多的可以进行适度的积极投资，建议进行适当的教育投资。
　　招商银行（600036股吧，行情，资讯，主力买卖）熊伟：该买什么保险
　　尽管这个年龄阶段的人没有小家庭所累，但是风险无处不在，高额人生保单是提供生命与安全的保障，功能是身故给付、残废给付。
　　这时可以选择一些意外伤害人身保险、身价定期险等。
　　泰康人寿潘满虹：案例一："月光族"
　　在电力部门工作的小王，今年23岁，大学毕业刚刚1年，月薪4000元。每个月工资都花得精光。前不久，他妈妈突发重病，急需3万元手术费。而工作后竟然只存了6000元，还是年终奖。懊恼不已的小王对于自己现在的财务状况很是头疼。
小王收支储蓄表(年)
　　项目家庭(单位/元)工资薪金所得54000
　　(税后)(含年终奖6000)生活支出24000
　　周转资金24000活期存款6000
　　支出比率89%自由储蓄率11%
　　分析：
　　其实，"月光族"的真正问题并不都在于收入的高低，而更多的在于使用金钱的方法。20岁左右年轻人理财第一要点就是要懂得开源节流。
　　理财建议：1、财务状况诊断
　　只有对自己拥有的财富进行整体规划，才能进退自如，即清楚"家底"和"财务病因"，防止入不敷出的情况发生。建议通过记账来减少不必要的支出，形成良好的消费习惯。
　　2、确定具体理财目标
　　一是提升自身专业性，提高收入；二是根据现阶段收入状况及净资产规模，作出现阶段租房与购房的明智决策。
　　3、风险保障安排
　　本阶段虽自身财产积累不多，但父母在前期精力与经济方面的投入不菲，建议以父母为受益人购买独立人生后的第一份人寿保单回报父母的养育之恩。
　　4、强制储蓄，逐渐积累
　　建议以基金定投方式进行本阶段的财富累积，既可不必担心遭遇资本市场的大起大落，也能获得不错的收益，更重要的是以强制储蓄的方式实现资产的不断增长。
　　工行朱沛琴：案例二：单身贵族
　　孙先生今年24岁，未婚，与父母同住。月收入2500元左右，有五险一金。每月定期存款1000元、月固定生活支出800元、其余700元为周转资金。孙先生想2010年参加高级技能培训，学费预计近2万元；计划每年至少1次国内游。目前有3年期定期存款1万元，无任何投资。
　　孙先生收支储蓄表(年)
　　项目家庭(单位/元)工资薪金所得(税后)30000
　　生活支出-9600周转资金-8400
　　定期存款12000支出比率60%
　　自由储蓄率40%
　　分析：
　　孙先生将理财的重点倾向于再教育的支出上，这是非常明智和正确的。但1万元的定期存款流动性欠灵活，700元周转资金可进一步发挥更大效用。
　　理财建议：
　　1、技能学费。由于时间短，其适合的投资产品应该以低风险的为主，同时，附加一些风险偏高的产品。假设投资收益率为4%，拿出8000元的银行存款作为本金，同时，采取每月定投的方式，每月投资955.13元，一年后即可筹集到20000元。
　　2、旅游。暂不建议其进行旅游计划，一是时间不允许，二是其收入较低，筹集各种费用的压力较大，因此需要合理安排资金，使其得到最大的收益。
　　工行朱沛琴寄语：尽早积累资金别做"月光族"
　　单身阶段也许是人生中最不确定的时期，特别是在理财决定上。成家之后的理财目标会更加明确和实际，而单身贵族们则是想得多、变化快。
　　无论理财目标怎么变，我们需要提醒处于单身阶段的朋友们的是一些基本理财规则：首先，积累资金。不管你的目标是买房置业抑或购车结婚还是继续深造，经济基础永远是王道，特别是刚参加工作的社会新鲜人，理财的第一步就是进行资本的原始积累。
　　"开源节流"永远是理财的第一要素。其次，未雨绸缪，尽早开始考虑长远目标，比如买房买车。