信用卡"按揭"没完没了提前还款手续费打水漂

　　信用卡分期付款多被年轻人频繁使用，但不一定适合每个人，建议办理前先打好算盘。
　　去年下半年的港澳游至今已过去半年，市民谢女士在享受购物旅游惬意之后，发现因为没弄清楚状况办理了账单分期，如今要忍受“被欠债”的事实：她想提前还清这笔账，但银行不接受。
　　“出境前，信用卡中心电话征询我要不要开通分期还款功能，我没多想就同意了。却没曾想旅游回来，刷卡购物账单没完没了，还了半年了还没还清。又不是免费的午餐，不划算。”谢女士有几年的信用卡使用经验，自认为玩得转，这次却失了算。
　　持卡人
　　不习惯“被欠债”
　　港澳游当月，谢女士的信用卡账单境内外刷卡消费累计48000元。根据银行信用卡分期还款手续费标准：3个月收取当期应还账单额全款的0.72%，6个月收取当期应还账单额全款的0.66%，12个月收取0.61%。如果账单额度在1万元以内，手续费将在首期账单内扣除，若在1万元以上，则将分期到每个月内扣除。
　　按此计算，谢女士港澳游当月的信用卡消费的48000元如果12个月分期还款，她每月需要支付292.8元手续费。手续费贵不说，对习惯了当月全额偿还信用卡的谢女士还是有些不踏实：“欠债的感觉不那么自在，我不差这点钱，可以足额偿还的，更何况还有手续费。”谢女士告诉记者，出境前担心刷卡消费过度，银行主动致电征求意见时她正订机票，当时没太细想就同意了，以为这项功能用得不顺手就能申请取消。
　　银行
　　无法终止也不能取消
　　但记者致电谢女士的信用卡发卡银行总行的客服，得到了谢女士同样的答复：分期付款经持卡人同意才开通，但开通了后既不能更改期数进行提前还款，也无法取消。面对这种情形，谢女士只能坚持将这个12期账单逐月还清。
　　“房贷不都可提前还么？这一丁点信用卡的钱还不能提前还？”谢女士有些不解。记者随后咨询该行长沙分行信用卡中心。“分期业务是信用卡中心根据持卡人消费情况和资金实力有选择地推出的，有一定门槛和条件，部分持卡人才能享受。而且银行内部有录音，客户本人没同意是不会开通的。但因为分期业务需投入大量人力、财力成本，不接受客户提前还款和终止。”该银行长沙分行信用卡中心一位不愿具名的工作人员透露。
　　这种做法是否是行业规则呢？记者从多家银行了解到的情况是不尽然。有的银行就接受持卡人的提前终止分期还款申请，持卡人只需致电信用卡中心即可。但提前终止未必划算：终止信用卡分期付款时，已经支付的各期分期付款手续费无法退还，并且多数银行还会继续收取余下几个月的手续费。
　　建议
　　申请分期前打好算盘
　　作为中间业务之一，信用卡账单分期业务日益被银行作为创收单元倚重。而从市场需求角度看，信用卡分期付款，实际上能为购买大件商品的持卡人提供“按揭”机会。尤其是车贷分期、数码电子产品分期以及装修刷卡消费分期等，每月偿还最低额即可，不会影响持卡人现有生活水平，又能及时还款以及为持卡人保持较好的信用记录防止逾期。此类信用卡分期还款的“细水长流”方式，更适合口袋不富裕又需要添置物品的年轻人。实际上在当前信贷额度紧张的大背景下，倘若信用卡有较高额度，持卡人使用分期付款除了省钱外还可省下不少时间。
　　不过，值得提醒的是，若提前终止“按揭”，分期手续费就会打水漂。银行业人士透露，信用卡分期手续费的收取主要有两种，一种为首期一次性收取，另一种为每期分期收取。由于在分期还款的过程中，持卡人所占用的银行资金逐渐减少，但手续费却并没有因此降低，所以持卡人实际承担的分期成本要远远高于简单相加后的费率。因此，分期还款一般约定，持卡人即使提前了偿欠款，手续费仍需要按原打算扣除。例如你原本申请将一笔消费分6期了偿，后来提前在3期内全数还清，但手续费用仍需要按6期缴付。也就是说，提前还款并不能降低分期成本。并且，不同银行的信用卡分期业务手续费率差异较大，持卡人最好货比三家。为避免谢女士类似境遇，建议持卡人选择信用卡分期业务前多一分了解并打好算盘。(李素平）