[理财咨询] 请教各位大师，我的家庭应该如何理财？？？

月饼

我是一名公务员，年收入约12万，生活在深圳，已婚，有一五岁小孩，老婆是家庭主妇，无需赡养父母，现有一辆轿车（无贷款），租房居住。

现在家庭的支出情况如下：小孩一年的幼儿园学费约12000元（幼儿园大班，明年读小学）；小孩保险费5400元/年；房租2000元/月（24000月/年）；小轿车所有费用约25000元/年；生活及其它支出（提供不了具体事项）48000元/年。

家庭没有买股票、基金之类的投资性产品。

家庭存款不到10万，因小孩明年要读小学了，想买150万元的房子（首付约40万），可是现在深圳的房价太惊人了，如果这样一直下去，恐怕再过多少年都给不了首付，买不到房子，所以想理财，本人对理财这事一点不懂，请各位大师为小弟指点指点，小弟万分感谢！！！

月饼

自己顶一个！！！

Fisherfoho

现在忙事情，找时间过来帮你做规划，你可以晚上过来看

月饼

好的，谢谢！！！

Fisherfoho

首先要树立综合理财的观念，综合考虑家庭各方面的理财需求，达到安全、和谐、进步的目标。
    一、家庭情况分析
      1.资产负债分析
    您家庭的资产为10W左右存款，有车，车子大概目前价值10W（没有数据，我只能估计），总资产20W，无负债。
    2.收入支出分析
    年收入12W左右，年支出11.5W左右，结余很少，这非常不利。综上所述，您家庭控制开支的能力不强，需要详细再规划。建议如下：首先，从开源的角度来看，您的妻子是否必须做家庭主妇，买房之后支出增加，建议夫人从事一定的工作，享受工作的同时也减少家庭的负担，收入低一点也没有关系；从节流的角度来看，有几个地方可以改善，首先月其他支出你们是4000/月，房租2000/月，占总收入的比重较高，是否可以加大控制，减少支出；每年养车的费用也很高。目前月支出为9500元/月，占月收入95%，严重偏高。

    二、综合理财方案
    1.现金保障
    健康的家庭理财需要保证一定的流动性需求，一般是月支出的3--6倍，这样可以保证家庭不会出现缺钱的尴尬状况，尤其是买房之后，你目前家庭的月支出是9500元左右，所以应急资金都需要28600到57200元左右，不合理，这跟您家庭的高支出有关（控制支出之后按照3倍计算，你们需要保留一定的流动性，以活期存款及现金方式持有，作为现金保障）。
    2.长期保障
    1）保险保障规划。家庭经济支出是公务员，保障比较好，但有家庭有子女，尤其需要给家庭经济支柱增加保障，重疾、意外等，一般以十年年收入的10%作为保额，按目前的情况即12W，这个每年交的费用为几千元，目的是保证自己有什么风险的时候不至于严重影响家庭其他成员（妻儿），保险保障主要是对家庭其他成员负责。你们还给孩子买了保障，是好事，但一般是先给家庭支柱购买，之后给第二支柱购买，最后才是孩子，因为父母就是孩子最好的保障。
    2）养老保障规划。公务员养老保障较好，但并一定足够，如果对自己的老年生活有所期望，比如不要孩子负担，生活条件较好，定期旅游等，则需要再做规划。按照你们目前的月支出9500来看，如果想60岁退休后保证这个水平，以平均85岁的年龄计算，则需要在60岁时储备到至少200多W左右的养老金（加上单位给你的基本保障则能满足要求）。你现在大概30岁左右，则可以通过定投指数基金实现，每个月定投1500元，按照平均年化收益8%计算，则可以达到220W左右的资金（在深圳生活这也是基本需要的）。
    3.孩子教育资金规划
    孩子接下来即将读小学，那么基本小学到高中使用的学费都不会太高，主要是看对孩子未来高等教育的规划，高等教育基本需要至少20W，如果是希望出国的话则更高，我这里以国内较好大学作为标准计算，孩子现在5岁，13年后需要用到教育资金，也可以通过定投指数基金实现，如果每月定投800元，则13年后，按照年均8%的收益，可达到22W左右。
    4.买房
    目前，根据目前您家庭的情况，存款10W左右，如果要买房，得通过向亲戚朋友借首付购买，因为是自住房，是必需品，根据您所说的情况也是必须得买的。但目前只有10W左右的存款，那么首付40W需要筹借30W左右，还没有计算装修。那么，建议先购买较小的房子（比如60平），如果按照1.5W/平计算，也需要25W左右的首付。按照20年期还款，每月也需要3700元左右的月还款额。

综上所述：
    1.首先。建议增加收入来源（您可否增加兼职收入，妻子是否参加工作），并减少开支。在深圳收入1W，月支出9500元的情况下，不满足买房要求。
    2.其他。按照目前的情况，如果一定要在近期购买房子，还是需要外界的借钱支持。自身存款10W，借款15W首付，60平（单价1.5W的房子），月还款3700左右。如果妻子参加工作收入可达到4000左右，则可用于买房月还款（3700左右），您的收入1W多则用于实现家庭其他目标。小孩读小学后，学费较少，买房后月租也没有了。扣除月其他支出4000元（尽量控制到3000左右）+养车费用2000元左右，剩余资金有5000元左右，可实现保障及未来理财目标的实现，其中家庭经济支柱及孩子的保障加起来总共1000元左右每月，孩子未来教育金的投资800每月（基金定投--属于风险投资），自身未来养老金的储备1500每月（基金定投--属于风险投资）。剩余的月结余1700元左右，则可以通过零存整取每年偿还买房时的亲朋借款。如果认为可以暂时放弃养老储备，则可将1500元养老储备金先用于还款，加上1700元的结余，每年可偿还亲朋借款4W左右，4年左右还款完毕。

月饼

我慢慢研究，谢谢版主的意见！！！！

Fisherfoho

不客气，里面有关于基金、保险、房产、零存整取、还款等多种工具和情况，不懂的地方可以继续在此帖发问，

邵琼香

学习了，顶一个

秦丽

很多的朋友都是第一买保险的人总是小孩，呵呵，其实买保险主要是为了保障其他人。第一要买的是大人，而且是家庭支柱，再是妻子，最后才是小孩。

亮亮1011