[保险理财] 量身打造，保险理财秘籍

又到了该"满载而归"的季节，送给大家一份保险理财"策划书"绝对是最贴心的礼物。虽说处于不同人生阶段的"策划书"应该是不同的，但是相信为您量身定做的保险理财计划，一定能给您带来更多启发。
　　量身打造之A计划：单身白领陈小姐陈小姐今年28岁，现为一家著名外资公司部门经理，月收入10000元，属于事业比较成功的白领人士，现在依然是单身。独来独往的快乐背后隐藏着许多风险来临时的孤独和无助，陈小姐的经济收入主要来自其个人的工作能力，设想有一天，因为年老、疾病或意外使她失去了这份经济来源，她的生活会怎样，虽然目前收入稳定，但是也需要"夏种冬藏"，趁着年轻为年老以后的生活早做打算。
　　有保障意识的陈小姐，已经购买了一份高额的中宏"理财通"终身保险，即使不幸来临，也能为父母奉献最后一片孝心；满55岁后可以一次性获得90％保额的退休金，但是为了保证退休后能维持现在的生活水平，享受优质的老年生活，因此强化养老保障很有必要，在险种搭配和领取方式上也要特别考虑。
　　作为一名外资公司部门经理，一份医疗费用保险和住院补贴也显得尤为重要。女性天生娇弱，特有的生理结构需要更多一份关爱，一份女性健康险，是给自己的一份特别呵护。另外，李小姐天南海北的出差在所难免如果再花一点点保费买上一份意外险，那么陈小姐的保障计划就更完美了。
　　按照陈小姐的收入情况，保险的投入应该适当增加。可以在原来的基础上增加每年5000元左右的保险费支出，主要购买养老附带医疗的险种。
　　在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，可利用宽限期适当地推迟交费日期，一些保险公司对于长期寿险产品，都有宽限交费期。如新华人寿规定，宽限期为60天，投保人可在宽限期内的任何一天交费。如果60天内无法交费，仍旧可以利用两年的宽限期，但在两年之内，保单处于失效状态，投保人可以在自己有交费能力时申请恢复保单，所有效力不变。
　　量身打造之B计划：婚后的李女士李女士今年30岁，在一家广告公司做策划总监，月收入8000元，今年刚刚喜得千金。结婚后随着小孩的出生，买房子或换房子，生活会由简单而越来越复杂，给宝宝上一份意外伤害保险是必须的。另外，最好能给宝宝一开始就进行教育储蓄，平安保险的"子女教育保险"一般含有教育金返还与成长年金保障两部分，一方面为子女积累了教育基金，另一方面也给父母投保了一份定期保险。
　　为提高婚后保障水平，分散家庭财务风险，李女土购买了一些定额给付型的医疗保险，主要包括重大疾病保险和住院津贴保险。其中重大疾病险保额为10万元，分20年缴费，每年交2840元，平均每月237元，每年有红利，累积到60岁可以一次性拿到14万多元，60岁前万一遇到不测事件，可以领取双倍保额的赔偿金20万元，并且将所交的保费和红利全部退还。
　　李女士夫妇年纪较轻，事业发展空间较大，但偿还住房贷款的压力不容忽视，生活开销也会逐渐增多，同时其已有的股票，基金等理财手段有相对较大的投资风险。为了保障家庭中的任何一位成员遭受意外后房屋供款不会中断将部分风险转嫁给保险公司，李女士选择缴费少的定期保险、意外保险、健康保险等。保险金额大于购房金额以及足够家庭成员5-8年的生活开支，这样能够保证危机来临时家庭仍然能够稳定和健康的发展。
　　由于现在利率水平较低，李女士不必投入过多的资金用于购买分红类保险。但是，建议李女士可以适当购买一些医疗和意外伤害保险，以备不时之需。
　　在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，可利用自动垫交保险费的机制，有些险种设计有自动垫交保险费条，如果保险单的现金价值大于应缴纳的当期保险费和利息，而且投保人事先又有此约定，那么，保险公司为了使保险效力得以延续，会自动垫交应交的续期保险费。在投保时，应尽量利用这一条款。
　　量身打造之C计划："丁克"家庭之王小姐我们的第三位主人公王小姐夫妇就是这样的丁克一族，由于还没有孩子，长辈那边也暂时无需过多资助，日常开销相对较少，于是家庭的资产储备日渐殷实。
　　从家庭保障方面来看，王小姐和她先生各自拥有一份意外险，面对突发意外事件具有了基本抵抗风险能力，但是在抵御疾病侵袭方面还需要做一定计划安排。一份10万元的重大疾病保险，首次诊断后即可获得保险金，让家庭在面对巨额治疗费时，不必手足无措地提前支取定期存款，也不必在市场低迷时抛出股票和基金，最大限度地保存了收益。女性疾病保险在重大疾病的基础上再加上传统的每日住院补贴和医疗费用的补偿性保险，既可以弥补一部分误工的损失，也可购买营养品，尽快地恢复健康。满足上述保障，两人每年在健康方面的保费支出约1300元。
　　王小姐家庭的养老规划由终身制的定期返还型险种和一个20年期的两全险组成。一份10万元的联众福寿如意B类分红两全保险，在25年的交费期满后，王小姐即可每3年领取9000元，直至身故还可领取10万元身故金，每年的红利收入累积起来也是一笔意外惊喜。一份6万元的金玉满堂分红两全保险，王小姐在20年满期时可一并领取保额和红利，随心安排退休后的生活，或是实现一次老两口的出国旅行，或者添置一份自营产业，安度退休生活。这样的养老规划，每年两人共需保费约7500元，为了丁克家庭提供了全面有利的未来保障。
　　对于丁克家庭，面对只有比他们更需要帮助的白发老人和自己随着年龄增长不断上升的医疗费用，以及退休后锐减的收入，提前储备养老金显得尤为重要。在收入高峰期为自己制定一份完善的养老规划，是快乐地度过晚年生活不可缺少的前提。鉴于年老后除了日常生活开销，医疗费用的支出将占据较大的比例，建议目前每将家庭10％左右的年收入用于购买养老保险和健康保险确保晚年老有所养。
　　在实在无力负担保险费用，或急需现金周转的情况下，可利用保单质押贷款。在保险单的现金价值范围内，投保人可以随时向与保险公司合作的银行提出办理保单贷款，而不需要另外提供担保人，一般分红类保险可以贷到现金价值的90％，而两年以上的寿险保单可以贷到现金价值的70％。

来源：卓越理财，作者红杉